Дело № 2-6645/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2017 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Паншина Д.А.,

при секретаре Мусеевой Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере 368 503 рубля 95 коп., в том числе: 300 785 рублей 83 коп. – задолженность по основному долгу, 67 718 рублей 12 коп. – задолженность по процентам; обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки ... в счет погашения задолженности перед ПАО «РОСБАНК» по кредитному договору № ... от ** ** ** с установлением начальной продажной цены в размере 212 000 рублей.

Также ПАО «РОСБАНК» заявлено о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере ...

В судебном заседании ФИО1 с иском не согласился, указав в обоснование возражений на то, что в адрес истца им был заявлен отказ от договоров личного страхования (через два месяца после заключения кредитного договора) и имущественного страхования заложенного имущества (примерно через год после заключения кредитного договора), однако, размер ежемесячного платежа не уменьшился и он производил оплату ежемесячных платежей в первоначальном размере. При этом ФИО1 указал, что согласен оплачивать заявленную к взысканию сумму, если истец установит ему новый график погашения. Также ответчик указал, что им вносились платежи, которые не были учтены истцом в расчете долга, при этом доказательств внесения таких платежей у него в настоящее время не имеется. ФИО1 указал на несогласие с обращением взыскания на автомобиль, поскольку полагает, что залог прекращен в связи с истечением срока действия кредитного договора, пояснил, что автомобиль необходим ему в связи с разъездным характером работы и для нужд семьи.

Представитель ПАО «РОСБАНК» участия в судебном заседании не принял, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** ФИО1 обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» (ныне – ПАО «РОСБАНК») с заявлением о заключении с нею договора о предоставлении кредита на сумму .... на срок до ** ** ** под ...% годовых на приобретение транспортного средства марки ..., на оплату страховых премий по оговоренным сторонами договорам страхования (п. 7 Условий предоставления автокредита со страховкой), договора банковского специального счета, а также о заключении с ним договора залога приобретаемого с использование кредита транспортного средства в обеспечение его обязательств по кредитному договору с условием о судебном порядке обращении взыскания на предмет залога. При этом акцептом указанной оферты ФИО1 являются действия ПАО «РОСБАНК» по открытию банковского специального счета и действия по зачислению суммы кредита на данный счет.

Сумма кредита была предоставлена ФИО1 ** ** **, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 7.1 Условий предоставления автокредита со страховкой (далее – Условия), п. 1 заявления о предоставлении автокредита со страховкой, параметрами кредита ФИО1 просил заключить между ним и страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор личного страхования (жизни и здоровья).

Размер страховой премии по договору личного страхования составил .... за весь период действия договора, который был включен в сумму кредита. Указанная страхования премия была перечислена за счет средств кредита в пользу страховой компании 19.04.2012, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ последующий отказ ФИО1 от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Иных условий договором не предусмотрено.

Согласно п. 7.2 Условий ФИО1 обязался заключить с ООО «СК «Согласие» договор страхования приобретаемого за счет кредита транспортного средства «Автокаско» (включая установленное на него дополнительное оборудование), выгодоприобретателем по которому является банк.

Размер страховой премии по договору страхования транспортного средства составил .... в год. Страховая премия за первый год была включена в сумму кредита. Указанная страхования премия была перечислена за счет средств кредита в пользу страховой компании ** ** **, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п. 4.1 Условий возврат предоставленного кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления ФИО1 о предоставлении кредита. В случае просрочки уплаты ежемесячного платежа клиент обязан, помимо уплаты данного ежемесячного платежа, уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки. 

Суммы страховых премий согласно графику платежей не включаются в размер ежемесячного платежа.

Пунктом 6.1 Условий предусмотрена обязанность клиента уплатить Банку неустойку-пени в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

В силу п. 6.1.1 Условий неустойка подлежит начислению из расчета процента, установленного в разделе «Параметры кредита» Заявления, на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В заявлении ФИО1 о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства в разделе «Параметры кредита» установлен процент неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, при отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами, но наличие в подписанном ответчиком заявлении на заключение потребительского кредита (а также Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительского кредита, графика платежей) всех существенных условий договора кредита, дает основание в соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ ПАО «РОСБАНК» акцептовал оферту путем предоставления ответчику кредита в размере .... с перечислением заемных средств на банковский счет ответчика. Таким образом, ПАО «РОСБАНК» исполнил свои обязательства по кредитному договору № ... от ** ** **. За счет предоставленного кредита, а также взноса ответчика была оплачена цена приобретаемого транспортного средства, уплачены страховые премии.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям договора, погашение кредита производится ежемесячно равными платежами по .... (последний платеж – ....).

Материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на ** ** ** общая сумма задолженности по кредитному договору составила ...., в том числе: .... – задолженность по основному долгу... – задолженность по процентам.

Доказательств погашения задолженности на момент рассмотрения спора суду не представлено.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

** ** ** ПАО «РОСБАНК» направило по почте ответчику требование о досрочном возврате всей суммы оставшейся задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами и начисленной неустойкой.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Довод ответчика о том, что ему должен быть установлен новый график ежемесячных платежей в связи с тем, что им в адрес истца был заявлен отказ от договоров личного страхования и имущественного страхования заложенного имущества, не влечет освобождения ответчика об обязанности возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся истцу согласно условиям договора проценты.

Соглашения об изменений условий кредитного договора, предусматривающего изменение срока погашения кредита и размер и даты ежемесячных платежей, между сторонами не достигнуто.

Принимая во внимание, что сумма заявленной ПАО «РОСБАНК» к взысканию задолженности, а также доводы и расчет ПАО «РОСБАНК» ответчиком какими-либо допустимыми доказательствами не опровергнуты, сведений о погашении задолженности в досудебном порядке не представлено, с применением принципа, установленного ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, суд считает, что требования ПАО «РОСБАНК» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере .... подлежат удовлетворению в полном объеме.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору между ПАО «РОСБАНК» и ответчиком ** ** ** был заключен договор залога транспортного средства (далее – договор залога), в соответствии с которым ответчик предоставил ПАО «РОСБАНК» в залог транспортное средство марки ...

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу положений п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п. 3 указанной статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела подтверждается факт систематического нарушения ответчиком сроков внесения платежей в счет погашения долга по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» (подлежащего применению к спорным правоотношениям, поскольку отношения по залогу возникли между сторонами возникли до утраты им силы) реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Согласно п. 11 ст. 28.2 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества ПАО «РОСБАНК» обратилось к оценщику, члену саморегулируемой организации оценщиков ...» ... А.А. Согласно заключению ... А.А. рыночная стоимость заложенного транспортного средства по состоянию на ** ** ** составляет ... 

Указанное заключение и определенная оценщиком рыночная стоимость транспортного средства ФИО1 не оспорены, доказательств иной действительной (рыночной) стоимости не представлено.

ФИО1, заявляя о более высокой цене предмета залога, ходатайство о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества не заявил, каких-либо допустимых доказательств того, что оценка заложенного имущества в заключении оценщика существенным образом отличается от его действительной стоимости, суду не представил. 

Впоследствии в ходе рассмотрения дела ФИО1 указал о возможности учитывать указанную истцом стоимость автомобиля при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества. Указанная позиция расценивается судом в качестве согласия ФИО1 с заявленной истцом начальной продажной ценой заложенного имущества.

Доводы ФИО1 о том, что обращение взыскания на автомобиль поставит его в затруднительное материальное положение, поскольку является транспортное средство для него является источником доходов, не могут быть приняты во внимание в соответствии с вышеизложенными требованиями закона, регулирующими основания и порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Истечение срока, до которого ответчиком должна была быть возвращена сумма кредита, не влечет прекращения залога, поскольку в силу положений ст. 352 Гражданского кодекса РФ залог сохраняется до полного исполнения обеспеченного залогом обязательства, которое к настоящему времени не исполнено.

С учетом изложенного, требование ПАО «РОСБАНК» об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки ..., путем продажи с публичных торгов торгов, с установлением начальной продажной цены в размере ... основано на законе и подлежит удовлетворению. 

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу ПАО «РОСБАНК» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 885 рублей 04 коп.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № ... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере 368 503 рубля 95 коп., в том числе: 300 785 рублей 83 коп. – задолженность по основному долгу, 67 718 рублей 12 коп. – задолженность по процентам.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки ..., в счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «РОСБАНК» по кредитному договору № ... от ** ** ** путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 212 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 885 рублей 04 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарской городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Д.А. Паншин