РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2017 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Тарасенко Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1748/2017 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 115 473, 45 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 509, 47 руб., указав, что ФИО1 (Далее - Клиент), ознакомившись с информацией, содержащейся в Перечне информации по потребительским кредитам, Условиях по картам, Условиях кредитования счета и Тарифах по картам, ДД.ММ.ГГГГ. направила в Банк заполненную ею Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление).

В указанном Заявлении Клиент просила:

1. Рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименования «Условия кредитования счета «Русский Стандарт» (далее - Договор ПК);

2. На условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте), в рамках которого:

- предоставить ей платежную (банковскую) карту;

- открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

При этом, в Заявлении Клиента указано, что она принимает и соглашается с тем, что:

- Банк, в случае принятия решения о заключении с ней Договора ПК предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка;

- принятием Банком её предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей банковского счета.

В указанном Заявлении собственноручной подписью Клиент подтвердила, что она ознакомлена с Условиями по картам, Условиями кредитования счета, Тарифами по картам и получила данные документы. Также в Заявлении указано, что к взаимоотношениям в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (составная часть Тарифов по картам), указанный в информационном блоке Заявления. При этом Тарифный план был собственноручно подписан Клиентом.

Рассмотрев указанное Заявление, Банк направил Клиенту Индивидуальные условия Договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. открыл Клиенту банковский счет.

В соответствии с условиями заключенного Договора потребительского кредита, Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования в размере 75 000 руб.

При направлении в Банк Индивидуальных условий Клиент своей подписью в них подтвердила, что:

1. Принимает предложение Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях кредитования счета, являющимися общими условиями договора потребительского кредита (Условия);

2. Полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимаю содержание обоих документов и их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать;

3. ФИО1 и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита;

4. Получение на руки одного экземпляра Индивидуальных условий и Условий.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия Счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту.

При заключении договора Клиент решила воспользоваться услугой по страхованию, о чем имеется соответствующая отметка в Анкете.

Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его Счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на Счете карты денежных средств.

В соответствии с п.4.2. Условий по кредитованию, Банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит предоставляется Банком путем зачисления на Счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита (п. 4.3 Условий).

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

Погашение задолженности производится Клиентом в следующем порядке.

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую Клиенту информацию.

Согласно п. 7.5. Условий при погашении задолженности Клиент размещает на Счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета карты в погашение такой задолженности.

При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Клиент должен разместить на Счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора о карте (п.1.21, 6.1 Условий). Размер минимального платежа определен п. 6 Индивидуальных условий.

Согласно п.12 Индивидуальных условий до выставления Заключительного счета выписки (ЗСВ) при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п.7.1. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п.7.3. Условий).

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 115473 руб. 45 коп. и сроке её погашения - ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 7.7. Условий).

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на Счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из Счета карты.

Сумма задолженности Клиента по Договору о карте составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 115473, 45 руб.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 115 473, 45 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 509, 47 руб. 

В судебном заседании истец АО «Банк Русский Стандарт» отсутствует, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 отсутствует, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, что в силу ч.4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просила банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования в валюте, указанной в графе «Валюта кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский стандарт» (Договор ПК).

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной банком в месте оформления заявления, и ее содержание понимает; согласна с заключением договора о карте, который она обязана заключить в связи с договором ПК.

Также, ФИО1 указала, что обращаясь к Банку с предложением о заключении договора о карте, она согласна на оказание ей банком в рамках договора о карте дополнительных услуг, указанных в п.2 Заявления.

ФИО1 ознакомлена, понимает и согласна, что Банк по результатам рассмотрения заявления и оценки ее кредитоспособности может предложить ей заключить Договор ПК с лимитом кредитования, отличным от указанного в графе «Желаемый лимит кредитования» раздела «Потребительский кредит» ИБ.

Также, ФИО1 понимает и согласна с тем, что в случае принятия решения о заключении договора, Банк предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 

ФИО1 подтвердила, что ей разъяснено и понятно, что при предоставлении банком потребительского кредита 100 000 руб. и более, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

Согласно п.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 предлагает банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (Условия) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (Тарифы по карте), заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте), в рамках которого предоставить ей в пользование платежную (банковскую) карту; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

ФИО1 понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счета; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и тарифы по карте, к которым она присоединилась в полном объеме, с которыми ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

ФИО1, также, подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий по карте и Тарифов по карте, действующими на дату подписания заявления, их содержание понимает; ознакомлена и полностью согласна с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору о карте, предусмотренных Тарифным планом.

При направлении в банк заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 изъявила желание участвовать в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов».

Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ. подписано ФИО1 и направлено банку.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Истец открыл ФИО1 счет №, таким образом, заключив с Ответчиком договор о карте № на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. В рамках заключенного договора о карте, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту, зачислил на счет карты сумму предоставленного кредита.

В соответствии с п.4.2. Условий по кредитованию, кредит предоставляется заемщику банком в соответствии со ст.850 ГК РФ. 

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита (п. 4.3 Условий).

Таким образом, с момента открытия счета, между Банком и ФИО1 заключен договор о карте №, который состоит из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ., Индивидуальных условий, Условий по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт».

Сумма кредитного лимита составила 75 000 руб., полная стоимость кредита – 37,686% годовых.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент обращения ФИО1 в банк, сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО1 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и. следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. 

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что данный договор, заключенный между ФИО1 и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия договора данного вида: условие об открытии и ведении банковского счета, обязанности банка принимать и поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выполнении распоряжений Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, предоставлении кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), об обязанности клиента вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее, об обязанности клиента оплатить услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а также срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора. То есть кредитный договор соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Ответчиком ФИО1 карта была активирована и по ней были совершены расходные операции, что подтверждается движением средств по счету.

Таким образом, договор о карте с ФИО1 заключен надлежащим образом в порядке, предусмотренном действующим законодательством, письменная форма договора соблюдена, следовательно, нарушений требований ст. 820 ГК РФ при заключении договора не установлено.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 7.1 Условий кредитования счета «Русский стандарт», срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением заемщику заключительного счета – выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня заключения счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику. День выставления заемщику заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности (п.7.3. Условий).

Ответчиком ФИО1 обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты исполняются ненадлежащим образом, что не оспорено в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

На основании п. 7.1 Условий, истец ДД.ММ.ГГГГ. выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности в размере 115 473, 45 руб., установил срок для возврата задолженности по договору в полном объеме – до ДД.ММ.ГГГГ., что ФИО1 выполнено не было.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов, Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Как следует из представленного расчета, размер задолженности ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 115 473, 45 руб., в том числе: расходные операции – 86 000 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств – 5 366 руб., проценты – 28 304, 91 руб., плата за участие в программе страхования – 5 406, 89 руб., плата за пропуск минимального платежа – 5 000 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

В судебном заседании расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 не исполнила своих обязательств по Договору о предоставлении и обслуживании карты, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по договору о карте в размере 115 473, 45 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 509, 47 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 115 473, 45 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 509, 47 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева