Дело № 2-604/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2017 года 

Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Л.П.

при секретаре Журавель А.О.,

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору № от (дата), размере 504 657, 63 руб., по кредитному договору № от (дата) в размере 99 591,48 руб., процентов по кредитному договору № от (дата) за пользование кредитом по ставке 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредит размере 493 112, 07 руб., за период с 09.08.2016 г. по дату фактического погашения суммы основного долга включительно, процентов по кредитному договору № от (дата) за пользование кредитом по ставке 24% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 91 874,55 руб. за период с 11.08.2016г. по дату фактического погашения суммы основного долга включительно, об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль KIA ХМ (Sorento), путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 747 000 руб., расходов по уплате государственной пошлины, расходов по определению рыночной стоимости залогового имущества.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами были заключены 2 кредитных договора. 

Банк свои обязательства выполнил, предоставил ответчику кредиты на условиях, указанных в договорах.

Обязательства заемщиком исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которую истец и просит взыскать.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 действующая на основании доверенности, размер задолженности ФИО1 перед банком не оспаривала, не согласилась с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, заявила ходатайство о назначении судебной экспертизы.

В удовлетворении ходатайства о проведении судебной экспертизы в судебном заседании отказано, поскольку законом не предусмотрено установление судом начальной продажной цены заложенного имущества при обращении взыскания на движимое имущество.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

Ст.ст. 420, 422 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Ст. 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В судебном заседании установлено, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № от (дата) об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», с лимитом кредитования в размере 99 000 руб., под 24 % годовых. 

Указанным уведомлением так же предусмотрена пеня в размере 0,5 % от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности за каждый день просрочки платежа.

ФИО1 была ознакомлена с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», действующими на момент подписания Уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 1 к Правилам (далее - Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 3 к Условиям (далее - Дополнительные Условия), о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в Уведомлении №, Приложении № 1 к Условиям. 

Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий (Приложение №3), для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями.

Банк принятые на себя по кредитному договору № от (дата) обязательства выполнил в полном объеме, выдал на имя ФИО1 карту №, сроком действия до 31.08.2016г.

Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении и/или распиской в получении карты и ПИН-конверта, не оспаривается ответчиком.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно разделу 1 Условий, Льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения №3 к Условиям). Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения Задолженности. Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 Дополнительных Условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно.

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, Заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения Задолженности:

всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца;

- всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10. Дополнительных Условий, за неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы Задолженности, Клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5% (ноль целых пять десятых) процентов от суммы Просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком Клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять) календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по Договору, в т.ч. после возвращения Клиентом в Офис Банка всех полученных в рамках Договора Карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по Договору.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 24.06.2016г. в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. ФИО1 требование Банка не исполнено.

Из представленной выписки по счету, а также расчета исковых требований усматривается, что ФИО1 за период с 21.10.2013 г. по 10.08.2016 г. по кредитному договору № от (дата) получено 249 948, 52 руб., на указанную сумму начислено процентов 62 043,30 руб., всего ответчиком в счет погашения кредита выплачено 212 400,34 руб., из них в счет основного долга – 158 073,97 руб., в счет процентов за пользование – 54 326,37 руб.

Проверив представленный истцом расчет, суд считает его обоснованным и принимает в качестве доказательства, подтверждающего размер задолженности. Из расчета усматривается сколько платежей было произведено ответчиком, как они были распределены банком, указаны периоды и математические действия, подтверждающие образование задолженности. Ответчиком не оспаривается представленный расчет.

Задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от (дата) по состоянию на 10.08.2016 составляет 99 591, 48 руб., в том числе:

- по сумме выданных кредитных средств 91 874, 55 руб.

- по сумме начисленных процентов 7 716, 93 руб.

Суд принимает во внимание, что представителем ответчика расчет задолженности не оспаривался в судебном заседании.

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по указанному договору подлежат удовлетворению.

Также судом установлено, что (дата) между ПАО «БАНК УРАПСИБ» и ФИО1 заключен еще один кредитный договор №, на приобретение транспортного средства (п. 1.5 Кредитного договора).

Согласно п. 1.2 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 1 000 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет ФИО1

В соответствии с п.п. 1.4, 3.2 Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17% годовых, в сроки, установленные Графиком погашения (Приложение 2 к Кредитному договору).

Согласно пунктам 5.1, 5.1.3 Кредитного договора - при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему Договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.

Предоставление кредита подтверждается представленным банковским ордером от 21.02.2013г., выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора заемщик обязался производить возврат кредита и уплату процентов на него, а также исполнить иные обязательства по указанному договору в полном объеме.

На основании п. 3.1, 3.2 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга.

Размер ежемесячного платежа – 24 840 руб., определен графиком платежей, подписанных сторонами договора.

Согласно пункту 6.3 Кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврата Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, Истец имеет право взыскать с Ответчика штраф 200 руб. за каждый факт просрочки. 

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.1 Кредитного договора, Банк 24.06.2016 года направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. ФИО1 требование Банка не исполнено.

По заключенному кредитному договору № заемщик надлежащим образом свои обязанности не исполняет, что подтверждается представленной выпиской по счету – последний платеж внесен 20.07.2016 г., что не оспаривается ответчиком.

Проверив представленный истцом расчет, суд считает его обоснованным и принимает в качестве доказательства, подтверждающего размер задолженности. Из расчета усматривается сколько платежей было произведено ответчиком, как они были распределены банком, указаны периоды и математические действия, подтверждающие образование задолженности. Ответчиком не оспаривается представленный расчет.

Как следует из выписки по счету заемщика и представленного расчета, всего ответчиком в счет погашения кредита выплачено 935 456,80 руб., из них в счет основного долга – 506 887,93 руб., в счет процентов за пользование – 428 568,87 руб.

Из суммы первоначального основного долга в размере 1 000 000 руб. вычитаем 506 887,93 руб. (оплачено заемщиком), получаем 493 112,07 руб. – сумму задолженности, которую истец просит взыскать с ответчика.

Задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от (дата) по состоянию на 08.08.2016г. составляет 504 657,63 руб., в том числе:

- по кредиту - 493 112, 07 руб.,

- по процентам - 10 145, 56 руб., 

- прочие неустойки - 1 400 руб.

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по указанному договору подлежат удовлетворению, сумму неустойки в общем размере 1 400 руб. суд считает соразмерной последствиям нарушения заемщиком своих обязательств, оснований для уменьшения неустойки по указанному договору суд не усматривает.

Также 21.02.2013г. между сторонами был заключен договор № о залоге транспортного средства – KIA ХМ (Sorento), 2012 года выпуска, VIN - №; модель, № двигателя - №; номер кузова - №; государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства - № от (дата).

В соответствии с п. 2.1 Договора о залоге предмет залога находится у ФИО1

Пункт 1.3 Договора о залоге предусматривает, что залог обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств перед Банком по Кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся Банку по Кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно карточке учета транспортных средств, ФИО1 является собственником указанного выше транспорта.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов по договору № от (дата)., заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, сопоставив размер задолженности ответчика перед истцом и стоимость заложенного имущества, не позволяющих в данном случае рассуждать о незначительности обеспеченного залогом обязательства и явной несоразмерности требований Банка, суд полагает, что заявленные истцом требования об обращении взыскания на заложенное в обеспечение исполнения данного договора имущество – упомянутое транспортное средство, подлежат удовлетворению путем продажи автомобиля с публичных торгов. 

В целях установления рыночной стоимости предмета залога Банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика - ООО «Тотал прогрессив консалтинг».

Согласно отчету ООО «Тотал прогрессив консалтинг» № от (дата) по состоянию на 30.06.2016 г. рыночная стоимость транспортного средства с учетом допустимого округления составляет 747 000 руб.

Суд принимает во внимание, что законом не предусмотрено установление судом начальной продажной цены заложенного имущества при обращении взыскания на движимое имущество. 

Указанная цена может быть установлена в порядке исполнения решения суда судебным приставом-исполнителем.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований банка об установлении начальной продажной цены на заложенный автомобиль суд не усматривает. 

В силу ст.809 ГК РФ проценты за пользование заемными средствами взыскиваются до дня фактического возврата долга.

В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитам по день фактической уплаты кредитору денежных средств основаны на законе и подлежат удовлетворению. 

Учитывая, что расчет процентов за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору № от (дата) произведен истцом по состоянию на 08.08.2016 г., проценты по за пользование кредитами следует взыскать, начиная с 09.08.2016г., по кредитному договору № от (дата) расчет произведен истцом по состоянию на 10.08.2016 г., проценты по за пользование кредитом следует взыскать, начиная с 11.08.2016г. 

Суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность кредитному договору № от (дата) размере 504 657, 63 руб., по кредитному договору № от (дата) в размере 99 591,48 руб., проценты по кредитному договору № от (дата) за пользование кредитом по ставке 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту размере 493 112, 07 руб., за период с 09.08.2016 г. по дату фактического погашения суммы основного долга включительно, проценты по кредитному договору № от (дата) за пользование кредитом по ставке 24% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 91 874,55 руб. за период с 11.08.2016г. по дату фактического погашения суммы основного долга включительно, также следует обратить взыскание на упомянутое заложенное имущество путем его продажи на публичных торгах.

Согласно п. 4.6 кредитного договора № от (дата) Заемщик обязан возместить Банку все убытки, которые понес Банк из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по настоящему договору 

Истец просит взыскать расходы по определению рыночной стоимости имущества в размере 1 800 руб., несение которых подтверждается платежным поручением № от 10.08.2016г., актом № от 30.06.2016г.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований банка об установлении начальной продажной цены, оснований для взыскания с ответчика расходов на проведение оценки в размере 1 800 руб. не имеется.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в размере 15 242,49 руб. (9 342,49 руб. по требованиям о взыскании задолженности и 6 000 руб. по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на 10.08.2016 в размере 99 591, 48 руб., в том числе: сумма основного долга 91 874,55 руб., сумма начисленных процентов 7 716, 93 руб.

Взыскать с ФИО1 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты по кредитному договору № от (дата) за пользование кредитом по ставке 24% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 91 874,55 руб. за период с 11.08.2016г. по дату фактического погашения суммы основного долга включительно.

Взыскать с ФИО1 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на 08.08.2016г. в размере 504 657,63 руб., в том числе: основной долг - 493 112, 07 руб., проценты - 10 145, 56 руб., неустойка - 1 400 руб.

Взыскать с ФИО1 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты по кредитному договору № от (дата) за пользование кредитом по ставке 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту размере 493 112, 07 руб., за период с 09.08.2016 г. по дату фактического погашения суммы основного долга включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство марки KIA ХМ (Sorento), 2012 года выпуска, VIN - №; модель, № двигателя - №; номер кузова - №; государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства - № от (дата), принадлежащее ФИО1, путем продажи автомобиля на публичных торгах.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины — 15 242,49 руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения через Калининский районный суд г.Челябинска путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий: