Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года г. Тверь

Центральный районный суд г.Твери в составе

председательствующего судьи Панасюк Т.Я.,

при секретаре Сакаевой А.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя на основании доверенности ФИО2,

представителя ответчика на основании доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

у с т а н о в и л:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором с учётом внесённых в исковое заявление дополнений и уточнений в окончательной редакции исковых требований просил суд признать кредитный договор № от 20.03.2020, оформленный ПАО «Сбербанк» в отношении ФИО1, недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 22 822 руб. 41 коп., списанные ответчиком со счета ФИО1 (номер счета № в ПАО «Сбербанк») в счет погашения платежей по спорному кредитному договору № от 20.03.2020. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 20.03.2020 в ПАО «Сбербанк» от имени истца неизвестным ему лицом был оформлен и заключен кредитный договор № на сумму кредитования 295454 руб. 55 коп. О том, что на имя истца оформлен кредит, он узнал только из смс-оповещения, в котором содержалась информация о необходимости погасить ежемесячный платеж в сумме 7607,47 рублей. Указанный кредит, ни личным обращением, ни через Сбербанк онлайн истец не оформлял, заявку на получение кредита не подавал, кредитный договор лично не подписывал и не заключал, личного согласия на оформление кредита не давал, фактически денежные средства в размере суммы кредитования не получал. Тем же днём, 20.03.2020 с банковского счета истца без его уведомления и согласия были списаны накопленные денежные средства в пользу неизвестных третьих лиц. При немедленном обращении в ПАО «Сбербанк» с просьбой разобраться в ситуации и вернуть денежные средства, банк ответил отказом, указав, что у банка нет оснований для возврата денежных средств. По указанному событию, на основании личного обращения истца в полицию, 21.03.2020 в отделе по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой Московским отделом полиции УМВД России по г.Твери, СУ УМВД России по г.Твери возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ст.158 ч.3 п.п.«в, г» Уголовного кодекса РФ, по факту хищения денежных средств с банковского счета ФИО1 Принимая во внимание, что кредитный договор № от 20.03. 2020 лично истцом с ПАО «Сбербанк» не заключался, кредитные денежные средства им лично не получались, волеизъявление на оформление кредита и заключение с ПАО «Сбербанк» кредитного договора отсутствовало, по мнению истца, указанный в иске кредитный договор является недействительным. 

Определением суда от 30.04.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено УМВД России по г.Твери.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца на основании доверенности ФИО2 поддержали исковые требования в полном объеме, просили их удовлетворить. 

Представитель ПАО «Сбербанк» на основании доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала, полностью поддержала письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что кредитный договор с истцом заключен, оснований у Банка не исполнять распоряжение клиента от 20.03.2020 по переводу денежных средств не имелось. Кредит был оформлен через систему «Сбербанк Онлайн». При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые, согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн, являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн». Регистрация и вход в систему были подтверждены смс-паролем, направленным на номер телефона истца. Далее, для подтверждения действий, направленных на получение истцом кредита, ПАО Сбербанк направил на номер телефона истца смс-сообщение. Документальным подтверждением факта предоставления кредита, совершения клиентом операций/действий, направленных на получение кредита, является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка. Данными материалами подтверждается корректная идентификация и аутентификация клиента и совершения операций/действия в такой системе. Таким образом, между истцом и Банком был заключен кредитный договор в полном соответствии с нормами действующего законодательства. Кредитный договор подписан простой электронной подписью. Данный факт подтверждается отметкой на последней странице индивидуальных условий потребительского кредита, а также п.22 кредитного договора.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, УМВД России по г.Твери не явился, извещен о времени и месте проведения судебного заседания в соответствии со ст.ст.113-116 ГПК РФ.

На основании ст.167 ГПК РФ судом определено рассматривать дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Заслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ).

В силу абзаца первого п.1 ст.10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (ч.1 ст.8 ГК РФ). 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Положениями ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

В силу ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Ст. 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. 

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Истец в обоснование заявленных исковых требований ссылался на несоблюдение письменной формы кредитного договора, что влечёт его недействительность, а именно ничтожность. 

Как следует и представленных в материалы дела документов, 20.03.2020 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 295454 руб. 55 коп. на срок 60 месяцев под 18,65 % годовых. 

Кредит оформлен через систему «Сбербанк Онлайн».

Также, как установлено при рассмотрении дела, 21.11.2011 ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк в лице ВСП 2596/2596 с заявлением на заключение договора банковского обслуживания. Указанный договор с истцом был заключён. 

На дату заключения договора банковского обслуживания действовала редакция Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 26.10.2011.

На основании договора банковского обслуживания истец ФИО1 получил банковскую карту ПАО Сбербанк № и на его имя был открыт счет №. 

Согласно п.1.1. Условий банковского обслуживания, действовавших на момент заключения ДБО, настоящие Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО).

Пунктом 1.2. Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

В соответствии с п.1.15 Условий Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. 

Пункт 1.16 Условий на 26.10.2011, предусматривает, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

После заключения между истцом и Банком ДБО в договор вносился ряд изменений. На момент дату заключения оспариваемого договора действовала редакция Условий от 14.02.2020. 

Редакция условий от 14.02.2020 размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк.

Согласно п.2.60 данных Условий, SMS-банк (Мобильный банк), является удалённым каналом обслуживания Банка, обеспечивающим Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). 

Как установлено при рассмотрении дела, 06.11.2018 истец подключил к своей банковской карте № услугу «Мобильный банк». Услуга была подключена к номеру телефона Истца 

<

***>.

Пунктом 3.9.1. Условий в редакции от 14.02.2020 предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением -анкетой на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

В силу п.3.9.2. Условий в редакции от 14.02.2020, проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В силу п.2.12 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (приложение к Условиям в редакции от 14.02.2020) сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Таким образом, после получения банковской карты, Истец получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам Карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания. 

Распоряжения истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью Истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе. 

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля (п.3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания). 

Согласно п.3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен в ст.160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

Как следует из представленных со стороны ответчика доказательств, для получения кредита (заключения оспариваемого кредитного договора) был осуществлен вход в систему Сбербанк Онлайн с использованием реквизитов банковской карты истца №. 

При входе и проведении операций использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн, являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн». 

Регистрация и вход в систему «Сбербанк Онлайн» подтверждены СМС-паролем, направленным на номер телефона истца, что подтверждается журналом СМС-сообщений с номера 900.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направил Клиенту на номер телефона, подключенного к Услуге «Мобильный банк», СМС-сообщение о зачислении денежных средств на карту. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив в распоряжение истца денежные средства в сумме кредита путем зачисления указанной суммы на счет банковской карты истца №, который был указан как счет для зачисления кредита. Данные обстоятельства подтверждаются отчетом по банковской карте истца № и выпиской по счету. 

По итогам указанной операции Истцу было направлено СМС - сообщение о зачислении кредита. 

Таким образом, между сторонами в электронной форме был заключен письменный кредитный договор. Ввод ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в SMS-сообщении, направленном ему банком, свидетельствует о подписании им кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено допустимых и достаточных доказательств в подтверждение того обстоятельство, что он не участвовал в заключении оспариваемого кредитного договора в качестве заёмщика.

Более того, из копии материалов уголовного дела, а именно протокола допроса ФИО1 в качестве потерпевшего от 21.03.2020, следует, что истец в ходе телефонного разговора с лицом, представившимся сотрудником ПАО «Сбербанк Россия», подтверждал принадлежность ему банковской карты, сообщал код из СМС-извещения.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания кредитного договора недействительным по обстоятельствам, изложенным истцом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В рассматриваемом случае односторонний отказ от исполнения договора полностью или частично не предусмотрен ни законом, ни соглашением сторон.

При заключении оспариваемого кредитного договора стороны определили его условия. Заключив договор, каждая из его сторон приняла на себя обязательства: банк - предоставить кредит за определенную цену, а заемщик - вернуть сумму заемных средств и уплатить цену за предоставленный кредит в определенный договором срок. 

Во исполнение кредитного договора банк выдал кредит истцу, тем самым выполнил свои обязательства по кредитному договору. При этом, договор считается действующим до полного исполнения сторонами своих обязательств. 

Выполняя распоряжения клиента (владельца счета), ПАО «Сбербанк» действовал согласно заключенного сторонами договора банковского обслуживания карты. 

В нарушение ст.56 ГПК РФ, допустимых и достаточных доказательств совершения в отношении истца мошеннических действий со стороны третьих лиц им не представлено.

Из материалов дела следует, что постановлением следователя СУ УМВД России по г. Твери от 21.03.2020 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу №. Постановлением старшего следователя СУ УМВД России по г. Твери от 13.11.2020 предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено в связи с п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ.

Вместе с тем, на основании ч.4 ст.61 ГПК РФ только вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

При возникновении в дальнейшем вновь открывшихся или новых обстоятельств истец не лишен возможности обращения в суд с заявлением о пересмотре данного решения в порядке главы 42 ГПК РФ. 

Доводы истца ФИО1 о незаконности списания с его карты денежных средств в счет погашения долга необоснованны ввиду отсутствия оснований для признания оспариваемого кредитного договора недействительным. Кроме того, из п.18 заключенного между сторонами кредитного договора следует, что истец поручает кредитору перечислять денежные средства в размере, необходимом для погашения задолженности по договору с его счёта №.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объёме.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований истцу в соответствии со ст.98 ГПК РФ не подлежат возмещению понесенные по делу судебные расходы. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора № от 20.03.2020 недействительным, применении последствий недействительности сделки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Т.Я. Панасюк

Мотивированное решение составлено 09.06.2021.

1версия для печати