Дело № 2-643/2025

УИД: 61RS0057-01-2025-000779-53

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2025 года г. Константиновск, РО

Судья Усть-Донецкого районного суда Ростовской области Антончик А.А.,

при секретаре Марченко Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Усть-Донецкого районного суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк, третье лицо: Межрегиональное управление Федеральной службы по финансовому мониторингу по Южному федеральному округу об обязании возобновить действие карт и Сбербанка Онлайн,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском к ПАО Сбербанк, ссылаясь на то, что ответчик 29.03.2012 года и 13.08.2021 года на основании заявлений истца открыл счета карт № 40817810952096923189, № 40817810252295008495 и № 40817810400154822671, также подключен полный пакет «мобильный банк».

С указанного периода времени, т.е. на протяжении более 8 лет, истец пользовался данными картами. Они используются истцом исключительно как физическим лицом в своих личных и семейных нуждах, т.е. в потребительских целях. 

С 01.08.2022 года ФИО1 зарегистрирована в качестве самозанятой, оплачивает налоги на профессиональный доход. В силу своей деятельности физические лица осуществляют переводы денежных средств на ее банковские счета. Кроме того, истец периодически проводит розыгрыши в мессенджере WhatsApp, в связи с чем участники розыгрыша осуществляют переводы определенных сумм

26.02.2025 года при попытке произвести перевод денежных средств выяснилось, что карта и доступ в Сбербанк Онлайн заблокированы в соответствии с ФЗ № 115-ФЗ от 07.08.2001 г., также указывалось на необходимость предоставления документов которые указаны по электронной ссылке.

В электронной ссылке имелся вложенный запрос, который содержал требование о предоставлении документов, подтверждающих: - источник образования (поступления)/расходования (списания) денежных средств, - уплату налогов, сборов и пр., - иные документы, - письменные пояснения по операциям физического лица. В адрес ответчика направлены объяснения, в которых истцом даны пояснения относительно поставленных вопросов.

28.05.2025 года истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявление снять блокировку банковских счетов, наложенных в рамках ФЗ от 07.08.2001 года № 115 –ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» с целью скорейшей разблокировки, открытых на имя ФИО1 счетов.

20.06.2025 года ПАО Сбербанк рассмотрело обращение истца и приняло решение о невозможности возобновления действия карт и СберБанка Онлайн.

Действия ответчика по блокированию карт и доступа в Сбербанк Онлайн являются незаконными по следующим основаниям.

В полученных сообщениях, ответчиком указывалось на то, что: «карта и доступ в Сбербанк онлайн заблокированы в соответствии с ФЗ № 115-ФЗ от 07.08.2001 г.».

Между тем, перечень прав которые может совершать организация осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом определен статьей 7 вышеобозначенного Федерального закона, которая наделяет такую организацию правом замораживания (блокирования) денежных средств, о возможности блокирования карт или электронного средства платежа в данной статьей не предусмотрено.

Кроме того, ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» дает понятия используемые в данном нормативном акте, определяет термин блокирование следующим образом: замораживание (блокирование) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг - адресованный владельцу, организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, другим физическим и юридическим лицам запрет осуществлять операции с денежными средствами или ценными бумагами, принадлежащими организации или физическому лицу, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, или в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения, либо организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень.

Поэтому ответчик применил метод ограничения не предусмотренный данным законом, что указывает на превышение своих полномочий, и является незаконным.

Таким образом, у истца отсутствует возможность использовать в полном объеме средства оплата с его счетов, а также пользоваться Сбербанк Онлайн, что ограничивает его права как потребителя.

Поэтому, как указано в иске, ответственность у банка при незаконном отказе в выполнении операций имеется.

Бремя доказывания, что совершаемые клиентом перечисления противоречат закону, имеют запутанный или необычный характер, лежит на банке.

Вместе с тем ответчиком не представлено ни одного доказательства, поэтому заявленные требования являются законными и обоснованными.

На основании изложенного, истец считал свои права как потребителя финансовых услуг нарушенными.

На основании изложенного, истец просил суд обязать ПАО Сбербанк возобновить действия карт и СберБанка Онлайн, приостановленные в рамках ФЗ от 07.08.2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализаци (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

04.08.2025 года протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено Межрегиональное управление Федеральной службы по финансовому мониторингу по ЮФО.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 действующей на основании Доверенности от 18.06.2025 года в судебном заседании доводы представленные в исковом заявлении поддержали в полном объеме, просили суд удовлетворить, поскольку нарушений со стороны ФИО1 использования счетов открытых в ПАО Сбербанк нет, более того истец предоставляла Банку всю запрашиваемую информацию. ФИО1 является добросовестным гражданином, своевременно оплачивает налоги, никаких подозрительных операций не совершала и не относится к категориям лиц, операции с денежными средствами которых подлежат обязательному контролю, считают, что с заблокированных счетов должны быть сняты все ограничения. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, своего представителя в судебное заседание не направило, ранее был представлен отзыв, согласно которого просил суд отказать в удовлетворении иска (л.д. 58-135).

Третье лицо Межрегиональное управление Федеральной службы по финансовому мониторингу по Южному федеральному округу своего представителя в судебное заседание не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно материалам дела 29.03.2012 года и 13.08.2021 года на основании заявлений истца ПАО Сбербанк открыл счета карт № 40817810952096923189, № 40817810252295008495 и № 40817810400154822671, также подключен полный пакет «мобильный банк».

С указанного периода времени, истец пользовалась данными картами. Они используются истцом исключительно как физическим лицом в своих личных и семейных нуждах, т.е. в потребительских целях. 

Однако с 01.08.2022 года ФИО1 зарегистрирована в качестве самозанятой, оплачивает налоги на профессиональный доход. В силу своей деятельности физические лица осуществляют переводы денежных средств на ее банковские счета. Кроме того, истец периодически проводит розыгрыши в мессенджере WhatsApp, в связи с чем участники розыгрыша осуществляют переводы определенных сумм. 

26.02.2025 года при попытке произвести перевод денежных средств выяснилось, что карта и доступ в Сбербанк Онлайн заблокированы в соответствии с ФЗ № 115-ФЗ от 07.08.2001 г., также указывалось на необходимость предоставления документов которые указаны по электронной ссылке.

В электронной ссылке имелся вложенный запрос, который содержал требование о предоставлении документов, подтверждающих: - источник образования (поступления)/расходования (списания) денежных средств, - уплату налогов, сборов и пр., - иные документы, - письменные пояснения по операциям физического лица. В адрес ответчика направлены объяснения, в которых истцом даны пояснения относительно поставленных вопросов.

28.05.2025 года истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением снять блокировку банковских счетов, наложенных в рамках ФЗ от 07.08.2001 года № 115 –ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» с целью скорейшей разблокировки, открытых на имя ФИО1 счетов.

20.06.2025 года ПАО Сбербанк рассмотрело обращение истца и приняло решение о невозможности возобновления действия карт и СберБанка Онлайн.

На момент разрешения спора по существу требования истца ответчиком удовлетворены не были.

Применительно к предмету спора важно учитывать, что в соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Ст. 858 ГК РФ установлено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Из вышеизложенного следует, что операции, которые банк обязан совершать для клиента по счету данного вида, контроль и ограничение банком распоряжения клиентом денежными средствами по счету, сроки выполнения банком операций по счету могут устанавливаться законом.

Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Названный Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Пунктом 2 статьи 7 названного Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Одним из оснований документального фиксирования информации является запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований данного Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Перечисленные требования Закона соответствует международным стандартам в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, согласно которым финансовым учреждениям предписано на постоянной основе осуществлять надлежащую проверку деловых отношений и тщательный анализ сделок, совершенных в рамках таких отношений, для обеспечения того, чтобы заключаемые сделки соответствовали сведениям учреждения о клиенте, его деловой деятельности и характеру рисков, в том числе, когда необходимо, выяснять сведения об источнике средств (Сорок рекомендаций ФАТФ, пятая рекомендация).

На основании п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями данного Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с Письмом ЦБ Российской Федерации от 13.07.2005 № 99-Т кредитные организации разрабатывают правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма с учетом Рекомендаций, а также в соответствии с требованиями, устанавливаемыми Банком России на основании Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и утверждают их в установленном порядке.

На основании письма ЦБ Российской Федерации от 26.01.2005 № 17-Т «Об усилении контроля за операциями с наличными денежными средствами» утверждена примерная схема и характерные признаки таких операций, которые могут быть связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.

Положением Банка России от 02.03.2012 № 375-П утверждены Требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Согласно абз. 10 п. 5.2 Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П в случае совершения необычных сделок банк вправе отказать клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и перейти на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе.

В приложении к Требованиям приведены признаки, указывающие на необычный характер сделки (классификатор).

Отдельно следует обратить внимание на следующие коды таблицы: 1411 - Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней; 1499 - Иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств.

Таким образом, при документальном фиксировании информации Банк обязан руководствоваться законом и утвержденными правилами внутреннего контроля. При этом реализация правил внутреннего контроля предполагает, что, в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, что, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, Банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Вместе с тем закон предоставляет Банку право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Как усматривается из материалов дела, ФИО1, в ПАО Сбербанк 13.08.2021 года открыла счет (тип вклада Visa Classic) № 40817810952096923189 и 29.03.2012 года открыла счет (тип вклада Сбербанк-Maestro социальная (в рублях) № 40817810252295008495 в ПАО Сбербанк, на основании заявления на получение карт, на основании которого истцу были выданы дебетовые карта и открыты вышеуказанные счета карт.

Согласно Заявлений с Условиями использования банковских карт, являющихся приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц, Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ПАО Сбербанк ФИО1 была ознакомлена, согласна, подтверждает их получение, а также уведомлена, что они размещены на сайте ПАО Сбербанк и в подразделениях ПАО Сбербанк.

ФИО1 зарегистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн», что сторонами не оспаривается.

На основании заявления ФИО1 от 04.09.2023 года предоставлен доступ к Мобильному банку по продуктам Банка (банковским картам, СберКартам, Платежным счетам, дополнительным картам, выпущенным на имя Клиента) по единому номеру телефона: 

<

***>.

В период с 25.01.2025 года по 26.02.2025 года по счету ФИО1 (№408178****3189) проводились операции, которые соответствовали признакам, указывающим на необычный характер, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств, код вида признака 1499 Положения Банка России от 02.03.2012 года № 375-П. 

В указанный период по счету истца производилось зачисление денежных средств от множества физических лиц (далее ФЛ) с дальнейшим переводом в течение 1-3 дней на счета множества ФЛ.

В соответствии со ст. 3 ФЗ РФ № 115-ФЗ, подозрительные операции – это операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

При этом, согласно п. 3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, подозрения может вызвать разовая операция либо совокупность операций и (или) действий клиента, связанных с проведением каких-либо операций. 

В рамках исполнения ПАО Сбербанк требований ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ Клиенту направлен запрос о предоставлении документов/информации по операциям, проведенным по указанному выше счету ФИО1

По запросу Банка, клиентом не подтвержден легальный источник происхождения денежных средств.

В судебном заседании ФИО1 не оспаривалось, что она зарегистрирована в качестве самозанятого, на ее счета зачисляются денежные средства, как доходы от деятельности самозанятого (за цветы ручной работы), так и от третьих лиц.

Поскольку истец не соблюдает рекомендации, заявленные в Обязательстве (исполнять условия выпуска и обслуживания дебетовой карты, не использовать карты для осуществления предпринимательской деятельности, не совершать операции, связанные с предпринимательской деятельностью и/или операции, по которым отсутствует документальное подтверждение легальности поступивших денежных средств), указанные операции в соответствии с Правилами внутреннего контроля ПАО Сбербанк, Типология ЦБ РФ от 31.12.2014 года № 236-Т, Методические рекомендации ЦБ № 10-ИР от 13.04.2016 года, Методические рекомендации ЦБ № 5-МР от 16.02.2018 года, №18-ИР от 21.07.2017 года признаны сомнительными, в связи с чем ПАО Сбербанк было принято решение о приостановлении оказания ФИО1 услуг дистанционного банковского обслуживания.

При обслуживании банковских счетов ответчик руководствуется положениями Федерального закона РФ № 115-ФЗ от 07.08.2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В соответствии с п. 11 ст. 7 ФЗ № 115 право Банка при наличии признаков подозрительности операций отказать в совершении операции. 

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. 

В соответствии с абзацем 9 пункта 5.2 Положения Банка России от 02.03.2012 года № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», если Клиент систематически осуществляет операции, в отношении которых возникают подозрения, что они совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация отказывает клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи.

Согласно п. 1.1. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк настоящие Условия использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк являются заключенными между Клиентом и Банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

В соответствии с п. 2.1. Условий использования банковских карт, Карта является собственностью Банка и выдается Держателю во временное пользование. 

Согласно п. 2.32.1 Условий использования банковских карт использования банковских карт при нарушении держателем карты настоящих условий, или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента либо нарушение действующего законодательства Банк имеет право:

- осуществить блокировку Карты, а также принимать меры для её изъятия;

приостановить или прекратить проведение расходных операций (с сохранением возможности проведения операций пополнения счета).

Также Банк вправе полностью или частично приостановить операции по счету, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных законодательством РФ, в том числе, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма (п. 2.32.2 Условий использования банковских карт).

В соответствии с действующим законодательством Банк имеет право требовать от Клиента предоставления документов по операциям с целью осуществления контрольных функций, а Клиент обязуется предоставлять необходимые документы по требованию Банка (п. 6.1 Условий использования банковских карт).

Согласно п. 6.2 Условий использования банковских карт Держатель обязуется не использовать Карту для совершения операций, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации.

В силу п. 6.4. Условий использования банковских карт Держатель обязуется не проводить по счетам карт операции, связанные с предпринимательской деятельностью.

Согласно п. 10.16.1 Условий использования банковских карт Банк имеет право прекратить предоставление услуги Сбербанк онлайн в случае нарушения держателем своих обязательств по договору.

В силу п. 10.16.2. Условий использования банковских карт Банк имеет право приостановить или ограничить предоставление услуг Сбербанк Онлайн если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём или финансирования терроризма.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 858 ГК РФ).

Условиями договора банковского счета, заключенного между Истцом и Банком, а также действующим законодательством предусмотрена возможность ограничения распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, в том числе ограничения оказания услуг дистанционного банковского обслуживания (операций в системе «Сбербанк Онлайн», операций по перечислению денежных средств в сети Интернет) (ч. 1 ст. 858 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ № 115 организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать Правила внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

В целях исполнения вышеуказанных требований Закона, в соответствии с ФЗ № 115, Положением № 375-П, нормативными актами и рекомендациями Банка России - ПАО Сбербанк разработаны и утверждены Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма № 881-13-р от 31.05.2023 года.

Согласно п. 2.17.2. Правил внутреннего контроля Банк обязан документально зафиксировать информацию, полученную в результате реализации Правил внутреннего контроля и требований Федерального закона № 115-ФЗ, а также обеспечить её сохранность.

Основаниями для документального фиксирования информации являются в том числе: - запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; - несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; - выявление неоднократного совершения операций (сделок), характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля; - совершение операции, сделки Клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в Банк направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ; - отказ Клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников Банка возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; - решение клиента об отказе от установления отношений с Банком, или о прекращении отношений с Банком, если у работников Банка возникают обоснованные подозрения, что указанное решение принимается клиентом в связи с осуществлением Банком процедур внутреннего контроля; - иные обстоятельства, дающие основания полагать, что операции (сделки) осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма.

Согласно п. 5.10.1 Правил внутреннего контроля к Клиентам, осуществляющим операции, совокупность операций и (или) действий, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком применяются следующие меры: - отказ в совершении операции; - отказ Клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого Клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между Банком и Клиентом); - блокировка банковской карты.

Вышеуказанное положение полностью соответствует требованиям абз. 9 п. 5.2 Положения № 375-П, а также рекомендациям, изложенным в письме Банка России от 27.04.2007 года № 60-Т и Методических рекомендациях о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов (утв. Банком России 13.04.2016 года № 10-МР).

Положением Банка России № 375-П установлен четкий перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, к которым в том числе, относятся: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней (код вида признака 1411); - отказ клиента в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства в сфере ПОД/ФТ (код вида признака 1106); - иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств (код вида признака 1499); - иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, с использованием бюджетных средств (код вида признака 1299).

Согласно Методическим рекомендациям ЦБ РФ № 16-МР от 06.09.2021 года «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц», при реализации кредитными организациями процедур внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Банк России рекомендует реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующим признакам: - необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц; - необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с котрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день; - значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц. 

В соответствии с рекомендациями 16-МР, при выявлении, указанных признаков (приведены выше) в отношении клиентов, Банк руководствуется рекомендациями, указанными в Письме 60-Т ЦБ РФ «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)», а именно - после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. 

Истцом в материалы дела не представлены доказательства принятия ПАО Сбербанк решений об отказе от проведения операции по счету клиента, либо о расторжении договора банковского счета (вклада).

ПАО Сбербанк не принимал решения об отказе от проведения операции по счету клиента, либо отказе от заключения договора банковского счета (вклада), или о расторжении договора банковского счета (вклада), соответственно не направлял сообщения о принятии таких решений в уполномоченный орган.

Приостановление дистанционного банковского обслуживания не лишает Клиента возможности обращения в подразделения Банка с надлежаще оформленными документами на бумажном носителе для осуществления операций по счету. В данном случае обслуживание расчетного счета истца, открытого в Банке, не приостанавливается.

Судом установлено и не оспаривалось ФИО1 что дебетовые карты использовались при оказании услуг клиентам в виде оформления букетов цветом, от которых перечислялись денежные средства за оказанные услуги, а также ею проводились розыгрыши в мессенджере WhatsApp.

Тем самым ФИО1 не соблюдались рекомендации ПАО Сбербанк, заявленные в Обязательстве (исполнять условия выпуска и обслуживания дебетовой карты, не использовать карты для осуществления предпринимательской деятельности, не совершать операции, связанные с предпринимательской деятельностью и/или операции, по которым отсутствует документальное подтверждение легальности поступивших денежных средств). 

Поскольку операции клиента были признаны сомнительными, было произведено ограничение дистанционного банковского обслуживания счета клиента. При этом, для проведения операции клиент имел право обратиться в отделение банка, обслуживающее расчетный счет, с платежным поручением на бумажном носителе.

Исходя из вышеизложенного, действия Банка обусловлены законодательно установленными обязательствами по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, возложенными на кредитную организацию как Федеральным законом № 115-ФЗ, так и иными нормативно-правовыми актами.

С точки зрения ответчика, операции, проводимые по счетам истца, были квалифицированы как сомнительные, с учетом нормативных требований Письма ЦБ Российской Федерации № 161-Т от 26.12.2005 года и Письма № 236-Т от 31.12.2014 года.

Оценив представленные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства, суд, исходя из требований вышеуказанных норм права и подзаконных актов, а также внутренних актов Банка, приходит к выводу о том, что в рассматриваемом ситуации действия ответчика выполнены в целях защиты от возможного вовлечения Банка в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, минимизации рисков потери деловой репутации банка и воспрепятствования совершения клиентом сомнительных банковских операций.

Совершая нестандартные/сомнительные операции по карте и предоставляя в Банк информацию, которую в рамках административных процедур невозможно проверить, истец утратил право на защиту своих интересов правовыми механизмами, закрепленными, в том числе в Законе Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ГК рф.

Следует отметить, что у Банка имелось безусловное право запрашивать у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения операции по счетам, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, равно как и имелись основания для отказа в выполнении распоряжений клиента об осуществлении операции.

Совокупность представленных по делу доказательств подтверждает, что банком учитывались представленные истцом документы по операциям, имевшим место в спорный период.

Представленные истцом документы, не позволили банку установить мотивы совершенных операций, и не устранили неясность в их экономическом смысле и в вопросе о законности целей при совершении этих операций и легальности их источника.

Следовательно, истцом были допущены нарушения, установленного договором порядка использования банковских карт, что позволило Банку отказать в совершении операции перевода средств.

Кроме того, необходимо отметить, что блокировка карты является процедурой технического ограничения на совершение операций с ее использованием, предусматривающая отказ банка в предоставлении авторизации (получения от банка разрешения, необходимого для использования операции с картой, и обязывающая банк исполнить распоряжение ее держателя), то есть ограничение дистанционной возможности управления счетом.

В судебном заседании было установлено и не оспаривалось истцом, что ответчик не препятствует получению денежных средств с карты при личном обращении в отделение банка.

В настоящее время истец не лишен права закрыть счета, получить остаток денежных средств, а впоследствии открыть новые счета, однако этим правом не воспользовался.

Следовательно, отсутствует безусловное нарушение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счетах, поскольку по смыслу ст. 858 ГК РФ блокировка карты (проведения операций с использованием карты или ее реквизитов) не является ограничением прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете.

Принимая во внимание, что действия банка по блокированию карты обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом № 115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 об обязании возобновить действие карт и Сбербанка Онлайн – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Усть-Донецкий районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 сентября 2025 года.

Судья А.А. Антончик