Дело № 2-1683/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2018 года г. Саранск, Республика Мордовия 

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Куликовой И.В.,

при секретаре судебного заседания – Карпушкиной Я.Н.,

с участием в деле:

истца – акционерного общества «Райффайзенбанк»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании исковых требований указав, что 21 ноября 2014 года ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор о предоставлении потребительского кредита — Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит № PL22391997141121 размере 160 000 рублей сроком на 60 месяцев, под 18.90 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

17 августа 2017 года было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору, заключенному на основании Индивидуальных условий №PL22391997141121 от 21 ноября 2014 года, согласно которому: срок кредита составил 66 календарных месяцев, считая с даты предоставления кредита; процентная ставка составила 19,90% годовых; был изменен размер ежемесячных платежей в соответствии с графиком от 17 августа 2017 года.

В связи с тем, что ответчиком условия Кредитного договора исполнялись недолжным образом, общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 23 апреля 2018 года составляет 110090 рублей 95 копеек, в том числе:

задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 92555 рублей 68 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 0 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 7569 рублей 29 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 8792 рубля 79 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 1173 рубля 19 копеек.

На основании вышеизложенного, просили суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по Кредитному договору в размере 110090 рублей 95 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 92555 рублей 68 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 0 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 7569 рублей 29 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 8792 рубля 79 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 1173 рубля 19 копеек и государственную пошлину в размере 3401 рубль 82 копейки.

В судебное заседание стороны не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель АО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО2 в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие АО «Райффайзенбанк».

В связи с чем, суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

22 декабря 2014 года протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование на русском языке: Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем 06 февраля 2015 года была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

21 ноября 2014 года ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор о предоставлении потребительского кредита - Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит № PL22391997141121 размере 160 000 рублей сроком на 60 месяцев, под 18.90 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента (л.д. 24-25, 26-28).

Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 18.90 %.

17 августа 2017 года было заключено Дополнительное соглашение №1 к Кредитному договору, заключенному на основании Индивидуальных условий №PL22391997141121 от 21 ноября 2014 года, согласно которому: срок кредита составил 66 календарных месяцев, считая с даты предоставления кредита; процентная ставка составила 19,90% годовых; был изменен размер ежемесячных платежей в соответствии с графиком от 17 августа 2017 года (л.д. 30-31).

Согласно пункту 2.17 Общих условий, любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет 

<

данные изъяты>

На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнут.

В соответствии с Общими условиями (раздел 1) Кредитный Договор - договор f- потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику Кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а Заемщик обязуется использовать Кредит на Цели Кредита и вернуть Кредит в установленные сроки.

Кредитный Договор заключается путем подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями (раздел 1) представляют собой индивидуальные условия Кредитного Договора, которые согласовываются Заемщиком и Банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по состоянию на 23 апреля 2018 года составляет 110090 рублей 95 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 92555 рублей 68 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 0 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 7569 рублей 29 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 8792 рубля 79 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 1173 рубля 19 копеек (л.д. 17-19).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий, подписанных Заемщиком, ответчик обязалась возвратить полученный Кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного Договора проценты.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Расчет основного долга и процентов проверен судом и не вызывает сомнений, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

В силу статьи 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, за нарушение Заемщиком сроков уплаты Ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному Договору за каждый календарный день просрочки.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 ГК Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиками при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчики располагали полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняли на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены и требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

В силу статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части третьей статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно пункту 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - постановление № 7) размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании статьи 333 ГК Российской Федерации как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Размер неустойки за просрочку денежного обязательства не может быть меньше средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, существующих в периоды просрочки в месте жительства кредитора или месте нахождения кредитора - юридического лица (подпункты 1, 6 статьи 395 ГК Российской Федерации, пункт 72 постановления № 7).

При таких обстоятельствах, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, суд находит, что заявленный размер неустойки не соответствует принципу компенсационного характера санкций и соразмерен последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика, в связи с чем суд находит оснований для применения положений статьи 333 ГК Российской Федерации, а следовательно неустойка, подлежит снижению. 

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Проценты начисляются в размере одной трехсотой действующей в это время ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 01 июня 2015 г. по 31 июля 2016 г. включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 г., - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Размер штрафных пени по просроченному основанному долгу за период с 19 января 2018 года по 23 апреля 2018 года исходя из подпункта 1, 6 статьи 395 ГК Российской Федерации, пункта 72 постановления № 7 составит 1803 рубля 93 57 копеек, исходя из следующего расчета:

Сумма долга Период просрочки, дни Размер % годовых Дней в году Сумма %

92555,68 19.01.2018-11.02.2018 24 7.75 365 471.65

92555,68 12.02.2018-25.03.2018 42 7.5 365 798.77

92555,68 26.03.2018-23.04.2018 29 7.25 365 533.15

Итого: 472, 65 + 798, 77 + 533,15 = 1803 рублей 57 копеек.

Таким образом, суд считает необходимым снизить размер пени по просроченному основанному долгу с учетом статьи 333 ГК РФ до 3000 рублей.

Размер пени по просроченным процентам за период с 12 августа 2017 года по 23 апреля 2018 года исходя из подпункта 1, 6 статьи 395 ГК Российской Федерации, пункта 72 постановления № 7 составит 262 рубля 89 копеек, исходя из следующего расчета:

Сумма долга Период просрочки, дни Размер % годовых Дней в году Сумма %

1513.86 12.08.2017-17.09.2017 37 9 365 13.81

1513.86 18.09.2017-20.10.2017 33 8.5 365 11.63

3027.72 21.10.2017-29.10.2017 9 8.5 365 6.35

3027.72 30.10.2017-20.11.2017 22 8.25 365 15.06

4592.04 21.11.2017-17.12.2017 27 8.25 365 28.02

4592.04 18.12.2017-20.12.2017 3 7.75 365 2.93

6105.9 21.12.2017-18.01.2018 29 7.75 365 37.6

7569.29 19.01.2018-11.02.2018 24 7.75 365 38.57

7569.29 12.02.2018-25.03.2018 42 7.5 365 65.32

7569.29 26.03.2018-23.04.2018 29 7.25 365 43.6

Итого: 13.81 +11.63 + 6.35 + 15.06 + 28.02 + 2.93 +37.6 + 38.57 + 65.32 + 43.6 = 262 рубля 89 копеек.

Таким образом, суд считает необходимым снизить размер пени по просроченным процентам с учетом статьи 333 ГК Российской Федерации до 500 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3272 рубля 50 копеек, согласно следующего расчета:

92555 руб. 68 коп. + 7569 руб. 29 коп. + 3000 руб. + 500 руб. = 103624 руб. 97 коп.

3200 руб. + (103624 руб. 97 коп. – 100000 руб.)*2%.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по Кредитному договору в размере 103 624 (сто три тысячи шестьсот двадцать четыре) рубля 97 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 92555 рублей 68 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 0 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 7569 рублей 29 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 3000 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 500 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» государственную пошлину в размере 3272 (три тысячи двести семьдесят два) рубля 50 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия. 

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия И.В.Куликова