Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2019 года Куйбышевский районный суд города Иркутска 

в составе председательствующего судьи Акимовой Н.Н., 

при секретаре Бобрачковой А.В.,

с участием представителя истца ПКВ – ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-308/2019 по иску ПКВ к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, встречному исковому заявлению закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» к ПКВ о признании договор страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПКВ обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее по тексту ЗАО «СК «Резерв»), в обоснование которого указано, что 23.11.2017 года между ПВГ и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор 

<

номер> (далее - Договор), согласно которому Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 111100 рублей 00 копеек под 23,8 % - за проведение безналичных операций, 40 % годовых - за проведение наличных операций в течение срока действия кредитного договора, сам кредитный договор был заключен на срок 36 месяцев. Так же, при заключении кредитного договора, Заемщик подписал заявление на присоединение к программе страхования от 23.11.2017 г. с ЗАО СК «Резерв». Согласно договору страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 

<

номер> от 01.04.2017 г., страховым случаем в соответствии с условиями страхования признается: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни. Поскольку застрахованное лицо - ПВГ, он же является выгодоприобретателем, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Страховая сумма - 111100 рублей 00 копеек, срок страхования - 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления. Согласно свидетельству о смерти 

<

дата>, ПВГ умер 

<

дата>, о чем 

<

дата> в отделе по Тайшетскому району и г. Тайшету службы записи актов гражданского состояния Иркутской области была составлена запись акта о смерти 

<

номер>. Для того, чтобы определить причину смерти, врачом судебно-медицинским экспертом ГБУЗ Иркутское областное бюро судебно-медицинской экспертизы Тайшетского судебно-медицинского отделения СЮН была произведена экспертиза трупа. Согласно справке от 

<

дата>, окончательная причина смерти ПВГ - злокачественное новообразование (аденокортикальная карцинома) надпочечников с кровоизлияниями и распадом, и развитием раковой интоксикации. После смерти ПВГ его единственным наследником является дочь - ПКВ, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 

<

дата>, выданного нотариусом Тайшетского нотариального округа Иркутской области ДЕС. Считая данное событие страховым случаем, являясь единственным наследником умершего, собрав все необходимые документы, Истец обратился к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако в выплате ей было отказано, так как, по мнению ответчика, у застрахованного ПВГ до заключения договора страхования в 2015 г. диагностирован: ишемическая болезнь сердца. Стенокардия напряжения 2 ФК. ХСН 2А ФК 2. Последствия ОНМК от 2015 г. Полагает отказ в выплате страхового возмещения Истцу Ответчиком не правомерным. Согласно справке от 

<

дата>, окончательная причина смерти ПВГ - злокачественное новообразование (аденокортикальная карцинома) надпочечников с кровоизлияниями и распадом, и развитием раковой интоксикации. Как указано в выписке из медицинской карты 

<

номер>.1 стационарного больного ПВГ, проходившего обследование в урологическом отделении ГБУЗ «Областной онкологический диспансер» заключительный диагноз - основной: Рак левого надпочечника T3N1M1 МТС в правый надпочечник 4 ст. 4 кл. гр. бьш установлен в период 09.02.2018 по 15.02.2018, то есть после включения его в число застрахованных лиц по программе страхования. Смерть застрахованного произошла в результате заболевания, диагностированного после заключения в отношении него договора страхования, что свидетельствует об отсутствии причинно-следственной связи между заболеваниями, имевшимися у него до заключения договора страхования и наступившей смертью. Таким образом, истец считает, что действиями ответчика грубо нарушены его права на получение страховой выплаты, в связи с чем, просит суд признать страховым случаем смерть застрахованного ПВГ; взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ПКВ сумму страхового возмещения в размере 111100 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Не согласившись с исковыми требованиями, ответчик ЗАО «СК «Резерв» обратилось в суд со встречным иском к ПКВ, указав в обоснование требований, что 

<

дата> ПВГ заключен кредитный договор с Банком 

<

номер> с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Страховая сумма указана в заявлении на присоединение - 111100 руб. Страховой тариф установлен в заявлении застрахованного, исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая премия, оплачена Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованного ПВГ за период страхования с 23.11.2017 г. до 22.11.2020 г. в размере 666,60руб. Свое согласие на присоединение к Программе страхования ПКВ выразил, собственноручно подписав 

<

дата> заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной Программе страхования ПВГ являлся застрахованным лицом и на него распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней №

<

номер> от 01.04.2017 г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». ПВГ с программой страхования был ознакомлен, согласился и возражений не имел и обязался их выполнять. Согласно Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 16.05.2016 г., заявления на присоединения к программе страхования от 23.11.2017 г. ПВГ обязан был предоставить достоверные сведения об обстоятельствах, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. В заявлении на присоединение ПВГ заявил, что на момент подписания настоящего заявления: не является инвалидом I или II; не страдает СПИДом и не ВИЧ-инфицирован; не страдает хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК), не страдает онкологическими заболеваниями, не страдает сахарным диабетом, не страдает циррозом печени, не страдает психическими заболевания, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и не состоит по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учёте; не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализован; не находиться под следствием и в местах лишения свободы; его возраст находится в диапазоне: от 18 лет на момент заключения кредитного договора до 76 лет на момент окончания его действия. Страховщик узнал о предоставлении заведомо ложных сведений ПВГ лишь 03.05.2018 г., когда в ЗАО «СК «Резерв» поступило уведомление на страховую выплату. Согласно копии медицинского свидетельства о смерти серия 

<

номер> от 26.03.2018г., ПВГ умер 24.03.2018г., причина смерти - злокачественное новообразование (аденокартикальная карцинома) надпочечников с кровоизлияниями и распадом и развитием раковой интоксикации. В предоставленном посмертном эпикризе сказано, что застрахованный ПВГ страдал ИБС. Стенокардия напряжения 2ФК. ХСН 2А ФК 2. Последствия ОНМК от 2015 г., тогда как договор страхования подписан 

<

дата> Следовательно на момент подписания заявления на присоединение к программе страхования ПВГ знал, что в 2015 г. у него диагностировано: ИБС. Стенокардия напряжения 2ФК. ХСН 2А ФК 2. Последствия ОНМК, о чем умолчал и не сообщил страховщику. В соответствии с п. 1.4. договора страхования от несчастного случая и болезней №

<

номер> от 01.04.2017г. не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора: являются инвалидами I или II группы; страдающие СПИДом или ВИЧ-инфицированные; страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК); страдающие онкологическими заболеваниями; страдающие сахарным диабетом; страдающие циррозом печени; страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учёте; нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные; находящиеся под следствием и в местах лишения свободы. Так же в заявлении на присоединение к программе страхования ПВГ указал: «Я также принимаю к сведению и согласен, что в случае дачи мной ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, Договор страхования в отношении меня будет считаться недействительным с момента его заключения, и Страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении меня». На основании изложенного просит суд признать недействительным договор страхования 

<

номер> от 

<

дата> в отношении застрахованного лица ПВГ в рамках кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата> 

Истец (ответчик по встречному иску) ПКВ в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, представила суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие при участии представителя.

Представитель истца (представитель ответчика по встречному иску) ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении. В удовлетворении встречных исковых требованиях просил отказать, указав, что в обоснование своих требований Ответчик (истец по встречному иску) указывает, что застрахованное лицо, при заключении договора страхования, сообщило заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья и на момент подписания заявления на присоединение к программе страхования ПВГ знал, что в 2015 году у него диагностировано: ИБС, Стенокардия напряжения 2ФК, ХСН 2А ФК2, Последствия ОНМК. Однако заявление на присоединение к программе страхования изготовлено машинописным способом с заранее перечисленными заболеваниями, при наличии которых лицо не может быть принято в число застрахованных. Застрахованный ПВГ подписал заранее составленные и заполненные документы, вопросы о состоянии здоровья, при подписании заявления ему не выдавались. Согласно свидетельству о смерти III-СТ 

<

номер> ПВГ умер 

<

дата>. Для того, что бы определить причину смерти, врачом судебно-медицинским экспертом была произведена экспертиза трупа. Согласно справке от 

<

дата>, окончательная причина смерти ПВГ – злокачественное новообразование (аденокартикальная карцинома) надпочечников с кровоизлияниями и распадом, и развитием раковой интоксикации. Исходя из заключения посмертной экспертизы трупа, причинно-следственная связь между имевшимися у Застрахованного лица заболеваниями и наступившей смертью отсутствует. На основании изложенного просит суд отказать ЗАО «СК «Резерв» в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме. 

Представитель ответчика (представитель истца) ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о времени и месте судебного заседания, направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. Поддерживает встречные исковые требования о признании недействительным договор страхования 

<

номер> от 

<

дата> в отношении застрахованного лица ПВГ в рамках кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата>.

Третье лицо ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, причины неявки суду неизвестны.

На основании статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии со статьей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 23.11.2017 между ПВГ и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 111 110 руб. под 23,8 % - за проведение безналичных операций, 40 % годовых - за проведение наличных операций в течение срока действия кредитного договора, сам кредитный договор был заключен на срок 36 месяцев.

На основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" от 

<

дата> ПВГ включен в число участников Программы страхования в рамках Договора страхования от несчастных случаев и болезней №

<

номер> от 

<

дата>, заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв". ПВГ обязался производить оплату за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляла 23 998рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 667 рублей за 36 месяцев Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6 175 рублей. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 5475 рублей. 

Согласно свидетельству о смерти III-СТ 

<

номер> ПВГ умер 

<

дата>, причина смерти ишемическая кардиомиопатия / справка о смерти 

<

номер> от 

<

дата>.

В силу требований ст. ст. 1112, 1113 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Наследство открывается со смертью гражданина.

Дети, супруг и родители наследодателя являются наследниками первой очереди по закону (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону №

<

адрес> ПКВ является наследником ПВГ, наследство, на которое выдано свидетельство, наследственное имущество состоит денежного вклада, хранящегося в Байкальском банке ПАО «Сбербанк» 

<

номер> на счетах №

<

номер>, с причитающимися процентами. 

Согласно п.п.3 п. 6.2.4 Условий страхования в случае смерти застрахованного выгодоприобретатель должен предоставить страховщику следующие документы: 1) копию кредитного договора и заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», подписанное застрахованным лицом не позднее даты начало его срока страхования; копия свидетельства о смерти, справка о смерти (оригинал или нотариально заверенная копия); 2) свидетельство о смерти (оригинал или надлежащим образом заверенная копия); 3) справка о смерти (оригинал или нотариально заверенная копия); 4) медицинское свидетельство о смерти (оригинал или надлежащим образом заверенная копия выдавшим медицинским учреждением или нотариусом); 5) выписка из амбулаторной карты с датами установления диагнозов (краткий анамнез: заболевание – дата, число, месяц, год) 6) посмертный эпикриз (оригинал или надлежащим образом заверенная копия); 7) заключение патологоанатомического исследования, если смерть в стационаре (оригинал или надлежащим образом заверенная копия выдавшим медицинским учреждением); 8) заключение судебно-медицинской экспертизы с указанием информации о наличии/отсутствии алкоголя в крови, если смерть вне стационара (оригинал или надлежащим образом заверенная копия выдавшим медицинским учреждением; 9) документ, свидетельствующий об отсутствии вскрытия, в случае, если вскрытие не производилось (оригинал или надлежащим образом заверенная копия выдавшим медицинским учреждением; 10) постановление об отказе возбуждения уголовного дела, если смерть на дому (оригинал или надлежащим образом заверенная копия выдавшим учреждением); 11) сигнальный лист вызова скорой медицинской скорой помощи (если СМП вызвалось) (оригинал или надлежащим образом заверенная копия, выдавшим медицинским учреждением); 11) выписка из стационара, где и когда впервые было диагностировано хроническое заболевание. 

В исключительных случаях страховщик вправе запросить иные документы, если документы, указанные в пункте 6.2.4., не позволяют установить факт наступления и обстоятельств страхового случая (п. 6.3 условий страхования).

В силу пункта 6.5. Условий страхования, при наступлении страхового события и признании его страховым случаем Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в отношении конкретного Застрахованного. Согласно п.6.6., страховая выплата производится Застрахованному лицу, либо в случае его смерти – наследникам Застрахованного лица по закону.

26.04.2018 ПКВ обратилась в ЗАО "СК "Резерв" с уведомление о наступлении страхового случая в отношении ПВГ по причине смерти.

В ответе от 

<

дата> на указанное заявление ответчик сообщил истцу о необходимости предоставления документов, предусмотренных пунктом 6.2.4. Условий страхования, после получения, которых документы будут приняты ЗАО "СК "Резерв" на рассмотрение.

Из материалов дела следует, что в период с 26.04.2018 по 26.09.2018 стороны вели переписку, в ходе которой ПКВ сообщала страховщику о том, что направила ему пакет необходимых документов, которых, по мнению страховой организации, было недостаточно для выплаты страхового возмещения. 

В установленные договором страхования сроки, страховая выплата ответчиком в пользу истца не произведена. Согласно ответу на заявление от 26.09.2018 от ЗАО "СК "Резерв", признано, что смерть застрахованного ПВГ не является страховым случаем.

Как усматривается из справки о смерти 

<

номер>, выданного 

<

дата> архивом отдела по Тайшетскому району и г. Тайшету службы ЗАГС Иркутской области, смерть ПВГ произошла от заболевания, причинами смерти явились: ишемическая кардиомиопатия.

Вместе с тем, согласно заключению эксперта 

<

номер> от 

<

дата>, выполненного ГБУЗ «Иркутское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» Тайшетское отделение, непосредственной причиной наступления смерти гр. ПВГ явилась злокачественное новообразование (аденокортикальная карцинома) надпочечников с кровоизлияниями, распадом и развитием раковой интоксикации.

В постановлении старшего УУП МВД РФ по Тайшетскому району майора полиции АВВ от 

<

дата> об отказе в возбуждении уголовного дела приведены пояснения ШТИ, опрошенной по факту обнаружения трупа ПВГ, согласно которым ПВГ на протяжении длительного времени болел.

Согласно направлению главного врача ОГБУЗ «Тайшетская РБ» ОЛГ от 

<

дата> ПВГ направлен на обследование в поликлинику ГУЗ «Областной онкологический диспансер».

Согласно выписке из медицинской карты 

<

номер> стационарного больного ПВГ, проходившего обследование в урологическом отделении ГБУЗ «Областной онкологический диспансер» заключительный диагноз - Основной: Рак левого надпочечника T3N1M1 МТС в правый надпочечник 4 ст. 4 кл. гр. был установлен в период 09.02.2018 по 15.02.2018, то есть после включения его в число застрахованных лиц по программе страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 55, частью 1 статьи 56, частью 1 статьи 57 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены, в том числе, из объяснений сторон и третьих лиц, письменных доказательств. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Установив фактические обстоятельства дела на основании исследованных доказательств, применяя к спорным правоотношениям вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что смерть ПВГ наступила в результате заболевания в период действия договора страхования в результате злокачественного новообразования (аденокортикальная карцинома) надпочечников с кровоизлияниями, распадом и развитием раковой интоксикации, данное событие предусмотрено договором страхования в качестве страхового случая, а потому суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению исковое требование о признании смерти ПВГ, 

<

дата> года рождения, таковым.

С учетом отсутствия доказательств осуществления ответчиком выплаты установленного договором страхования страхового возмещения суд удовлетворяет требование о взыскании с ЗАО "СК "Резерв" в пользу ПКВ, как выгодоприобретателя (наследника застрахованного лица) страховой выплаты в размере 111 100 руб.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В силу статьи 15 Закона РФ о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В сложившихся между сторонами правоотношениях право истца как потребителя нарушается неисполненной страховщиком услугой, а именно, не выплатой в установленной законом срок страхового возмещения.

Таким образом, исходя из того, что действиями страховщика истцу, как потребителю услуг, были причинены нравственные страдания, учитывая обстоятельства и характер допущенных ответчиком нарушений прав истца, а также требования разумности и справедливости, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. п. 45, 46 Постановлении от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Поскольку ЗАО СК «Резерв» в добровольном порядке требования ПКВ не выполнило, на основании вышеуказанной императивной нормы с ответчика в пользу истца судом взыскивается штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 58 050 (116 100 руб. х 50%).

Оснований для уменьшения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истцы при подаче иска в соответствии законом «О защите прав потребителя» освобождены от уплаты государственной пошлины, она подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям о взыскании страховой выплаты, а также за компенсации морального вреда, то есть в сумме 3522 рубля.

Разрешая встречные исковые требования ЗАО СК «Резерв» к ПКВ о признании договора страхования недействительным, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1 ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (статья 9 Закона РФ «Об организации страхового дела»).

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона РФ «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

При этом, обман - это умышленное введение стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки, с целью склонить другую сторону к ее совершению.

Федеральным законом «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела 1 части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» с 01.09.2013 статья 179 ГК РФ изложена в новой редакции, в которой последствия недействительности сделки предусмотрены пункте 4 статьи 179 ГК РФ. При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из пункта 1 статьи 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг вследствие чего, являясь более осведомленным в определении факторов риска, не выяснил в порядке, определенном действующим законодательством обстоятельства, влияющие на степень риска, в связи с чем, в соответствии с пунктом 2 статьи 944 ГК РФ не может требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

С учетом установленных обстоятельств, оценив представленные по делу доказательства, суд полагает, что истцом по встречному иску не доказано, что при заключении договора страхования ПВГ действовал с прямым умыслом, предоставляя ложные сведения о состоянии своего здоровья, при этом страховая компания при заключении договора не была лишена возможности проверить предоставляемую информацию, однако таким правом не воспользовалась. Указывает на то, что ПВГ на момент подписания заявления на присоединение к программе страхования знал о том, что в 2015 у него диагностировано: ИБС. Стенокардия напряжения 2ФК. ХСН 2А ФК 2. Последствия ОНМК, о чем умолчал и не сообщил страховщику. Судом данный довод отклоняется, поскольку судебно-медицинской экспертизой причинно-следственная связь между ишемической болезнью сердца и смертью ПВГ не подтверждена, кроме того как указано в выписке из медицинской карты 

<

номер> Стационарного больного ПВГ, проходившего обследование в урологическом отделении ГБУЗ «Областной онкологический диспансер» заключительный диагноз - Основной: Рак левого надпочечника T3N1M1 МТС в правый надпочечник 4 ст. 4 кл. гр. был установлен в период 09.02.2018 по 15.02.2018, то есть после включения его в число застрахованных лиц по программе страхования, иных доказательств наступления смерти застрахованного лица вследствие ИБС, либо доказательств того, что ПВГ на момент заключения договора страхования знал о наличии имеющегося у него заболевания ЗАО «СК «Резерв» не представлено и материалы дела не содержат.

При этом, ссылка истца по встречному иску, на справку о смерти ПВГ за 

<

номер>, выданную 

<

дата> архивом отдела по Тайшетскому району и г. Тайшету службы ЗАГС Иркутской области, в которой указана причина смерти ПВГ - ишемическая кардиомиопатия, а также на то, что в 2015 у ПВГ диагностировано: ИБС. Стенокардия напряжения 2ФК. ХСН 2А ФК 2, последствия ОНМК, о чем страхователь умолчал и не сообщил страховщику, судом отклоняется, поскольку указанные документы достоверно не подтверждают, что ПВГ, по поводу указанного заболевания длительное время проходил лечение, при отсутствии каких-либо допустимых и относимых письменных доказательств данного заболевания, указанные документы также не свидетельствует об умышленном сокрытии обстоятельств или предоставлении ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, непосредственной причиной смерти ПВГ, как установлено в ходе судебного разбирательства, указанное заболевание не являлось, что подтверждается заключением судебно-медицинской экспертизы, в соответствии с которым причинно-следственная связь между ишемической болезнью сердца и смертью ПВГ не подтверждена, кроме того как указано в выписке из медицинской карты 

<

номер> стационарного больного ПВГ, проходившего обследование в урологическом отделении ГБУЗ «Областной онкологический диспансер» заключительный диагноз - рак левого надпочечника T3N1M1 МТС в правый надпочечник 4 ст. 4 кл. гр. был установлен в период 09.02.2018 по 15.02.2018, то есть после включения его в число застрахованных лиц по программе страхования, иных доказательств наступления смерти застрахованного лица вследствие ИБС, либо доказательств того, что ПВГ на момент заключения договора страхования знал о наличии имеющегося у него заболевания сердца и умышлено скрыл его, ЗАО СК «Резерв» не представлено и материалы дела не содержат.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной только при установлении умысла лица, совершившего обман, и при условии нахождения обстоятельств, относительно которых был совершен обман, в причинной связи с решением о заключении сделки.

Поскольку судом установлено отсутствие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПКВ удовлетворить частично.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу ПКВ сумму страхового возмещения в 111100 рублей, штраф в размере 58 050 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в заявленном размере ПКВ отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» государственную пошлину в бюджет города Иркутска в размере 3522 рублей.

В удовлетворении требований закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» к ПКВ о признании недействительным договора страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Председательствующий: Н.Н. Акимова