дело № 2-29/2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего Абрамовой И.В.

при секретаре Кузиной С.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы следующим. 31.08.2012 г. ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 

<

***> с ФИО1 и выдан кредит в сумме 426.000 руб. на срок 60 месяцев под процентную ставку в размере 19,25 % годовых. В соответствии с п.3.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. При этом, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита. Согласно условиям кредитного договора, а также положений п.1 ст.810 и п.1 ст.819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Однако заемщик нарушил сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредитному договору. По состоянию на 25.02.2016 г. задолженность по кредитному договору согласно приложенному к исковому заявлению расчету составляет: задолженность по неустойке 58.942 руб. 47 коп., в том числе на просроченные проценты 32.365 руб. 34 коп., на просроченную ссудную задолженность 26.577 руб. 13 коп., просроченные проценты за кредит 96.879 руб. 08 коп., просроченная ссудная задолженность 323.938 руб. 23 коп., итого: 479.759 руб. 78 коп. В соответствии с кредитным договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и/или уплате процентов кредитор имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить ему всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора. Заемщик отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойки и расходам, связанным со взысканием задолженности по кредиту, включая НДС. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возвращения кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещении расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности. С учетом ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору и в соответствии с действующей нормой закона истец направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 20.02.2016 г. Однако по состоянию на текущую дату заемщик в нарушение исполнения своих обязательств (п. 4.3.4. Кредитного договора) указанное требование не выполнил. В нарушение статей 309, 310, 314 ГК РФ ответчиком не исполняются обязательства по договору, в связи с чем истец вправе взыскать задолженность по кредитному договору заемщика в судебном порядке. Просили взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 31.08.2012 г. в размере 479.759 руб. 78 коп. и расходы по уплате государственной пошлины - 7.998 руб. 

Истец ПАО «Сбербанк России» о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее, надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело с участием своего представителя. 

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 иск признала частично, просила уменьшить сумму взыскания на 61.618 рублей 89 коп., которые ФИО1 уплатил в рамках имеющегося на его имя исполнительного производства, а также снизить размер неустойки в связи с несоразмерностью ее размера последствиям нарушенного обязательства, учесть материальное положение ответчика.

Изучив доводы искового заявления, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа. 

Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки.

В судебном заседании установлено, что 31 августа 2012 г. ОАО (в последствие ПАО) «Сбербанк России» заключило кредитный договор № 

<

***> с ФИО1, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 426.000 руб. на цели личного потребления на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита под процентную ставку 19,25 % годовых (л.д.5-8).

Пунктом 1.1. кредитного договора предусмотрено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика № 42307810340170003013, открытый в филиале кредитора № 2570/00084 Сбербанка России. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет кредитования (п. 2.1). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.3.3). При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.3.4). Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора на принудительное взыскание задолженности по договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 4) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на уплату неустойки (п.3.12). 

31 августа 2012 г. ФИО1 подписал кредитный договор (л.д.5-8), заявление заемщика на зачисление кредита (л.д. 12), график платежей (л.д.9), приняв на себя обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствуют его собственноручно исполненные подписи на указанных документах. 

Таким образом, заемщик ФИО1 был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, содержащимися в названных документах (сумма кредита, срок кредита, размер платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме. 

Движением по лицевому счету ФИО1 №, открытому в ОАО «Сбербанк России», подтверждается зачисление на счет ответчика 426.000 руб. (л.д. 13).

Согласно графику платежей № 1 от 31 августа 2012 г. размер аннуитетного платежа составлял 11.109 руб. 36 коп., первый платеж должен быть осуществлен 30 сентября 2012 г., последний – 31 августа 2017 г. в оставшейся сумме 10.699 руб. 70 коп. (л.д. 9).

Согласно дополнительному соглашению от 17 апреля 2015 г. № 1 к кредитному договору № 

<

***> от 31 августа 2012 г. (л.д. 10) ПАО «Сбербанк России» на период с 30 апреля 2015 г. по 31 июля 2015 г. ФИО1 предоставлена отсрочка в погашении основного долга. На период с 31 мая 2015 г. по 31 августа 2015 г. предоставлена отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. По соглашению сторон срок пользования заемщиком кредитом увеличен на 12 месяцев, и установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 72 месяца по 31 августа 2018 г. (п.1). Начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты и неустойки распределяются по месяцам, с 30 апреля 2015 г. по 31 августа 2018 г., и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей (п.2). График платежей № 1 от 31 августа 2012 г. считается прекратившим свое действие с момента подписания настоящего соглашения (п.4).

Согласно графику платежей № 2 от 17 апреля 2015 г. первый платеж должен быть осуществлен 30 апреля 2015 г. в сумме 3.954 руб. 58 коп., с 30 сентября 2015 г. размер аннуитетного платежа установлен в размере 13.779 руб. 59 коп., последний платеж 31 августа 2018 г. в оставшейся сумме 12.693 руб. 31 коп. (л.д. 11).

Из расчета цены иска (л.д. 4) следует, что после заключения дополнительного соглашения от 17 апреля 2015 г. № 1 к кредитному договору № 

<

***> от 31 августа 2012 г. ФИО1 денежные средства на счет для погашения кредита не вносил.

В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

23 января 2016 г. истец направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.16), которым потребовал в срок до 20 февраля 2016 г. досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами в размере общей суммы задолженности по состоянию на 21 января 2016 г., составляющей 362.131 руб. 52 коп., что подтверждается почтовым реестром (л.д.19).

Из представленного истцом расчета (не оспоренного ответчиком) установлено, что сумма задолженности ответчика перед истцом по рассматриваемому кредитному договору составляет 479.759 руб. 78 коп., в том числе: ссудная задолженность 323.938 руб. 23 коп., просроченные проценты – 96.879 руб. 08 коп., задолженность по неустойке – 58.942 руб. 47 коп., в том числе на просроченные проценты 32.365 руб. 34 коп., на просроченную ссудную задолженность 26.577 руб. 13 коп. Произведенный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным (л.д. 3-4).

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о нарушении условий рассматриваемого кредитного договора со стороны ответчика, что является основанием для удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки.

В то же время суд принимает во внимание следующее. 

Заочным решением Королевского городского суда Московской области от 27 июня 2016 г. с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по рассматриваемому кредитному договору в сумме 479.759 руб. 78 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7.998 руб., всего 487.757,78 руб. (л.д. 25-30).

Согласно исполнительному листу серии № от 27 июня 2016 г. в пользу взыскателя ПАО «Сбербанк России» с должника ФИО1 подлежат взысканию задолженность по рассматриваемому кредитному договору в сумме 479759 руб. 78 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины – 7.998 руб., всего 487.757,78 руб. (л.д. 39-40).

Определением Королевского городского суда Московской области от 19 ноября 2018 г. приведенное выше заочное решение суда было отменено, возобновлено производство по делу, которое 19 ноября 2018 г. направлено по территориальной подсудности в Бежецкий городской суд Тверской области (л.д. 65, 68).

Согласно сообщению ПАО «Сбербанк России» от 19 января 2019 г. в рамках исполнительного производства №, возбужденного Королевским городским ОСП УФССП по Московской области, из общей суммы задолженности перед взыскателем по кредитному договору № 

<

***> от 31.08.2012 г. - в размере 487.757,78 руб. - с ФИО1 взысканы 61.618 руб. 89 коп.

В связи с изложенным, на данную сумму - 61.618 руб. 89 коп. подлежащая взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору надлежит снижению.

Суд находит также заслуживающими внимания и требования ответчика о снижении начисленной неустойки (пени) в связи с не возвратом в установленный кредитным договором срок основного долга. При этом исходит из следующего. 

Частью 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ). В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4 введен Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ). Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 5 введен Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ). Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (п. 6 введен Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ).

В соответствии со ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ, сумма неустойки, рассчитанная с помощью калькулятора-расчета процентов за пользование чужими денежными средствами (по ст. 395 ГК РФ) информационно-правовой системы «Гарант», по просроченной ссудной задолженности составляет 1.193 руб. 42 коп..

Сумма основного долга 

Начало расчета неустойки 

Окончание расчета неустойки

дней

Сумма

1. 

1569,52

02.12.2014

09.12.2014

8

2,88

2. 

7723,52

03.02.2015

28.02.2015

26

46,02

3. 

7723,52

01.03.2015

02.03.2015

2

3,54

4. 

16073,63

03.03.2015

04.03.2015

2

7,37

5. 

16073,63

05.03.2015

31.03.2015

27

99,46

6. 

24059,94

01.04.2015

09.04.2015

9

49,62

7. 

24059,94

10.04.2015

17.04.2015

8

44,11

8. 

6619,10

01.09.2015

30.09.2015

30

55,43

9. 

13270,30

01.10.2015

31.10.2015

31

109,09

10. 

13270,30

01.11.2015

02.11.2015

2

6,9

11. 

19862,89

03.11.2015

30.11.2015

28

143,84

12. 

26723,63

01.12.2015

31.12.2015

31

187,36

13. 

33536,17

01.01.2016

31.01.2016

31

211,90

14. 

33536,17

01.02.2016

01.02.2016

1

7,28

15. 

40473,07

02.02.2016

25.02.2016

24

218,62

ИТОГО:

1193,42

В соответствии со ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ, сумма неустойки, рассчитанная с помощью калькулятора-расчета процентов за пользование чужими денежными средствами (по ст. 395 ГК РФ) информационно - правовой системы «Гарант», по просроченным процентам составляет 1.542 руб. 93 коп. 

Сумма основного долга 

Начало расчета неустойки 

Окончание расчета неустойки

дней

Сумма

1. 

2450,75

03.02.2015

28.02.2015

26

14,60

2. 

2450,75

01.03.2015

02.03.2015

2

1,12

3. 

8173,76

03.03.2015

04.03.2015

2

3,75

4. 

8173,76

05.03.2015

31.03.2015

27

50,58

5. 

14408,71

01.04.2015

09.04.2015

9

29,72

6. 

12908,71

10.04.2015

17.04.2015

8

23,67

7. 

3914,13

01.05.2015

30.05.2015

30

26,91

8. 

3914,13

31.05.2015

31.05.2015

1

0,90

9. 

3914,11

01.06.2015

01.06.2015

1

1,27

10. 

5777,00

02.06.2015

30.06.2015

29

53,91

11. 

7622,80

01.07.2015

31.07.2015

31

72,34

12. 

9485,69

01.08.2015

31.08.2015

31

85,63

13. 

11348,57

01.09.2015

30.09.2015

30

95,05

14. 

18332,52

01.10.2015

31.10.2015

31

150,71

15. 

18332,52

01.11.2015

02.11.2015

2

9,53

16. 

25487,31

03.11.2015

30.11.2015

28

184,57

17. 

32464,31

01.12.2015

31.12.2015

31

227,60

18. 

39619,10

01.01.2016

31.01.2016

31

250,33

19. 

39619,10

01.02.2016

01.02.2016

1

8,16

20. 

46759,42

02.02.2016

25.02.2016

24

252,58

ИТОГО:

1542,93

итого неустойка согласно данному расчету составляет 2.736 руб. 35 коп.

Исходя из имущественного положения ответчика, учитывая несоразмерность размера неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд полагает снизить размер неустойки, рассчитанную истцом на сумму задолженности по просроченной ссудной задолженности, с заявленных банком 26.577 руб. 13 коп. до 1.193 руб. 42 коп., а по просроченным процентам - с заявленных банком 32.365 руб. 34 коп. до 1.542 руб. 93 коп., установив, что истец не указал на наступление неблагоприятных для него последствий при нарушении обязательств ответчиком. 

На основании изложенного суд полагает взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

***> от 31 августа 2012 года в размере 361.934 руб. 77 коп., из которых: просроченные проценты и просроченная ссудная задолженность 359.198 руб. 42 коп. (которая рассчитана следующим образом: 323.938,23 руб. (ссудная задолженность) + 96.879,08 руб. (проценты за кредит) – 61.618,89 руб. (сумма исполнения должником по договору после вынесения заочного решения суда), неустойка 2.736 руб. 35 коп. (в том числе неустойка по просроченной ссудной задолженности составляет 1.193 руб. 42 коп., неустойка по просроченным процентам составляет 1.542 руб. 93 коп.).

Исходя из разъяснений, данных в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 111 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, статья 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при снижении неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

С учетом этого, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина - 7.998 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России»» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 31 августа 2012 года в размере 361.934 (триста шестьдесят одна тысяча девятьсот тридцать четыре) рубля 77 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины - 7.998 (семь тысяч девятьсот девяносто восемь) рублей. 

В остальной части иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании просроченных процентов и просроченной ссудной задолженности в размере 61.618 рублей 89 копеек, неустойки в размере 56.206 рублей 12 копеек (в том числе неустойки по просроченной ссудной задолженности в сумме 25.383 рубля 71 копейки и неустойки по просроченным процентам в сумме 30.822 рубля 41 копейки), отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07.02.2019 г.

Председательствующий