Дело № 2-1081/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 8 мая 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой И.В.,

при секретаре Новиковой Л.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежной суммы, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования - 12 966 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии - 51 864,01 руб., а также с ответчиков в солидарном порядке 10 000 руб. - компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы. В обоснование требований указано, что ДАТА между истцом и банком ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 481 971 руб., сроком на 60 месяцев, с выплатой процентов 17 % годовых; подписаны кредитный договор, график погашения платежей. В этот же день ФИО1 подписала заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между банком и страховой компанией договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и списана плата за включение в число участников программы страхования - 80 971 руб., состоящая из страховой премии (расходов банка на ее оплату) 64 776,80 руб. и комиссии банка 16 194,20 руб. Срок действия договора страхования - с ДАТА по ДАТА. ДАТА принято решение о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО); ДАТА присоединение состоялось, к ПАО «Банк ВТБ» перешли права и обязанности ПАО «Банк ВТБ 24». ДАТА ФИО1 отказалась от предоставления услуг по страхованию, направив в адрес ответчиков претензии с требованием о возврате уплаченной суммы. Истец пользовалась услугами по подключению к программе страхования с ДАТА по ДАТА, ей подлежат возврату денежные средства, размер которых пропорционален неистекшему сроку действия договора страхования: 12 966 руб. из суммы комиссии банка за подключение истца к программе страхования, 51 864,01 руб. из суммы страховой премии. В нарушение ст. 782, п. 1 ст. 450.1, ст. 453, 958 ГК РФ, Закона о защите прав потребителей ее претензии ответчиками удовлетворены не были. 

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика - Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, в письменном отзыве просил в иске отказать, ссылаясь на то, что существенные условия кредитного договора были доведены до сведения заемщика; предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования; истец добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку платы за страхование, согласие клиента на получение услуг подтверждается подписью заемщика; истец вправе была досрочно отказаться от договора страхования в установленный законом срок, чего не сделала, а обратилась с заявлением о возврате страховой премии через 12 месяцев после заключения договора страхования. Учитывая, что договор страхования продолжает исполняться, потребитель получает услугу по страхованию, в связи с чем отказ заемщика от подключения к программе страхования невозможен; комиссия банка за подключение заемщика к программе страхования удерживается единовременно, отказ от данной услуги заявлен ФИО1 после осуществления всех действий со стороны банка по подключению истца к программе страхования, следовательно, обязательства исполнены банком в полном объеме, истцом получена услуга надлежащего качества.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, в письменном отзыве просил в иске отказать, ссылаясь на отсутствие нарушений закона при заключении договора страхования, а также на то, что застрахованное лицо не является стороной договора коллективного страхования, заключенного между банком и страховой компанией, страховая премия может быть возвращена только страхователю. Отказ от договора страхования был осуществлен истцом по истечении периода охлаждения, в связи с чем уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при установленной явке в суд.

Исследовав материалы дела, суд полагает в иске отказать по следующим основаниям. 

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Пунктом 2 ст. 16 указанного Закона установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, ДАТА между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 481 971 руб. сроком до ДАТА.

При заключении кредитного договора ДАТА ФИО1 оформила письменное заявление на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

При подписании истцом заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, до заемщика была доведена информация о стоимости услуг банка, и она была согласна с тем, что стоимость услуг банка включает в себя сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Как следует из пункта 2 заявления, страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования в полном объеме; услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования. 

В пункте 4 заявления истца на подключение к программе коллективного страхования указано, что ФИО1 поручает банку перечислить денежные средства в сумме 80 971 руб. с ее счета в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Истец оплатила страховую премию и комиссию банка, каких-либо разногласий при заключении договора страхования не имелось.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от ДАТА плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования поступила на расчетный счет страховщика ДАТА единовременно за весь срок страхования.

Таким образом, банк исполнил свою часть обязательств по личному страхованию, услуга по подключению истца к программе страховой защиты на момент обращения последнего с заявлением была банком оказана, истец был присоединен к программе страхования, при оказании услуги ответчиком понесены расходы на оплату страховой премии страховщику, основания для удовлетворения иска к ПАО «Банк ВТБ» отсутствуют. 

В число участников программы страхования ФИО1 была включена в рамках договора коллективного страхования между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО).

ДАТА внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). ДАТА состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО), в связи с чем права и обязанности Банк ВТБ 24 (ПАО) перешли к Банку ВТБ (ПАО).

Срок страхования ФИО1 - с ДАТА по ДАТА. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 80 971 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16 194,20 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 64 776,80 руб.

Истец оплатила страховую премию, каких-либо разногласий при заключении договора страхования между сторонами не имелось.

ФИО1 кредит не погашен, она продолжает исполнять по нему обязательства. 

ДАТА ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» с претензиями, в которым заявляла требования об исключении заявителя из числа застрахованных по программе страхования, выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 12 966 руб., выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере 51 864,01 руб.

Согласно почтовым уведомлениям о вручении, отчетам об отслеживании почтовых отправлений с официального сайта Почты России банк получил претензию истца ДАТА, страховая компания - ДАТА. 

ООО СК «ВТБ Страхование» в письме от ДАТА указало ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения претензии, поскольку застрахованное лицо не является стороной договора коллективного страхования, заключенного между банком и страховой компанией, страховая премия может быть возвращена только страхователю. 

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на то, что плата за подключение к программе страхования и сумма страховой премии пропорционально сроку действия договора подлежат возврату, поскольку потребитель вправе отказаться от договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика. 

Между тем, анализ заключенных между сторонами соглашений свидетельствует о том, что условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе застрахованного лица от участия в программе страхования. 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абз. 1 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, при наличии отказа истца от договора в силу общих положений закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Из Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" усматривается, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством (пункты 6.1, 6.1.1, 6.1.2, 6.1.3).

Пунктом 6.2 Условий предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат положений о возврате страховой премии при отказе от договора страхования. 

В материалы дела представлен договор коллективного страхования от ДАТА НОМЕР, заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

На основании пункта 5.6 указанного договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Согласно пункту 5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 1.3 договора коллективного страхования в рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программу страхования «Лайф+» и программу страхования «Профи» (приложение НОМЕР к договору).

Раздел 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (пункт 6.1.1), прекращение договора страхования по решению суда (пункт 6.1.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 6.1.3).

Таким образом, в индивидуальных условиях договора, изложенных в заявлении от ДАТА, стороны согласовали, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования, включающая сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, возврату не подлежит.

При этом, как следует из пункта 1 Указания Банка России от ДАТА N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцать календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, истец обратилась с заявлениями об отказе от страхования по истечении 14 дней (спустя 12 месяцев), что свидетельствует о том, что ею пропущен срок для отказа от договора страхования, при котором у застрахованного возникает право требовать возврата страховой премии.

Довод истца о наличии права на возврат страховой премии пропорционально сроку действия страхования в силу пункта 5.7. договора коллективного страхования, состоятельным быть признан не может.

Данный пункт договора коллективного страхования не предусматривает безусловного возврата страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

Исходя из буквального толкования пункта 5.7 договора страхования, возврат страховой премии допускается в случае отказа от договора страхования со стороны страхователя (то есть Банка ВТБ (ПАО)) в отношении конкретного застрахованного лица (но не в случае отказа застрахованного лица, в данном случае - ФИО1), при этом возможность осуществления возврата страховой премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, определяется в соглашении, оформленном между банком и страховой компанией.

В материалах дела отсутствуют доказательства отказа банка от страхования, направленного в адрес страховой компании в отношении ФИО1

Кроме того, в заявлении ФИО1 на подключение к программе коллективного страхования от ДАТА также отсутствует условие о возврате страховой премии при отказе застрахованного лица от договора страхования. Напротив, подписывая данное заявление, ФИО1 была проинформирована о том, что при отказе от договора страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Более того, в рассматриваемом случае Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

Таким образом, ни условиями договора коллективного страхования, ни условиями по страховому продукту, ни подписанным ФИО1 заявлением на обеспечение страхования от ДАТА возможность возврата страховой премии банком в случае поступления отказа застрахованного лица по истечении установленного срока (14 календарных дней) от договора страхования не предусмотрена, истец не приобрела право на возврат страховой премии полностью, либо в части. 

Как установлено судом, присоединение истца к программе коллективного страхования являлось добровольным, соответствующее заявление подписано истцом без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласилась со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврат оплаченной премии при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заемщиком обязательств.

Доказательств того, что заключение договора страхования было обусловлено каким-либо принудительным воздействием со стороны сотрудников банка, суду не представлено.

В случае нежелания заключить договор страхования истец не была лишена права отказа от заключения такого договора.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для возврата истцу страховой премии и комиссии банка.

Поскольку нарушений в действиях ответчиков не установлено, то отсутствуют и основания для компенсации истцу морального вреда и взыскания штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в иске отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.В. Козлова