Дело * – 747/2019

Решение

Именем Российской Федерации

ЧЧ*ММ*ГГ* Московский районный суд *** в составе председательствующего судьи Снежницкой Е.Ю.

при секретаре Заикиной А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

Первоначально ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, указав, что ЧЧ*ММ*ГГ* между ней и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор *. При заключении указанного кредитного договора, ею также было написано заявление на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения её в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Договор страхования заключался с целью обеспечения обязательств по кредитному договору. Срок страхования с ЧЧ*ММ*ГГ*. Страховая сумма составляет 620 000руб. Размер платы за включение в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Профи» составил 93 000руб., которые ЧЧ*ММ*ГГ*. были перечислены Банком на счет ООО СК «ВТБ Страхование». Обязательства перед Банком по возврату заемных средств по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*., в обеспечении которых был заключен договор страхования, ею были исполнены досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой Банка от ЧЧ*ММ*ГГ*. она обратилась в ПАО «ВТБ 24» с требованием прекратить досрочно её участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» и осуществлении возврата денежных средств, уплаченных в качестве платы за подключение к Программе страхования. Однако в удовлетворении претензии ей было отказано. Истец считает, что действия ответчика не основаны на законе и существенно нарушают её права и законные интересы. В связи с этим, ФИО1 просила прекратить досрочно её участие в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», действующей в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» с ЧЧ*ММ*ГГ* взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве платы за подключение к Программе страхования в размере 81 438,66руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Впоследствии в силу ст.39 ГПК РФ истец неоднократно уточняла исковые требования и с учетом последних уточнений просила прекратить досрочно её участие в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», действующей в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование» с ЧЧ*ММ*ГГ*.; расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней * от ЧЧ*ММ*ГГ*., заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование» в отношении застрахованного лица ФИО1; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства, уплаченные в качестве платы за подключение к Программе страхования в размере 81 438,66руб., неустойку в соответствии со ст.28 Закона о защите прав потребителей в размере 535 051,90руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ЧЧ*ММ*ГГ*. в сумме 3 715руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в суд не явилась.

Представитель истца ФИО2 (по доверенности) уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Определением суда от ЧЧ*ММ*ГГ* произведена замена ответчика ПАО «ВТБ 24» на надлежащего ответчика Банк ВТБ (ПАО).

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. В представленных письменных возражениях на иск в удовлетворении исковых требований истца просил отказать.

Определением суда от ЧЧ*ММ*ГГ* к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель соответчика в суд не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещался надлежащим образом. В ранее представленном письменном отзыве на иск возражал против удовлетворения исковых требований.

При таких обстоятельствах дела и в силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии со ст.30 вышеназванного закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. 

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Пункт 3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. 

Данная правовая позиция согласуется и с п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., согласно которому в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования со взиманием страховой премии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Согласно п.1 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст.954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст.12 названного Закона потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика – гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о личном страховании.

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор *, по которому Банк предоставил истцу кредит в размере 620 000руб. на потребительские нужды сроком на 60 месяцев под 13,9% годовых (л.д.9-10). При этом в кредитном договоре не содержится условие об обязательном заключении заемщиком договора личного страхования.

В тот же день, т.е. ЧЧ*ММ*ГГ*. истцом было подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором она выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.11).

В соответствии с пунктом 1 Заявления срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. ЧЧ*ММ*ГГ* по 24 час. 00 мин. ЧЧ*ММ*ГГ*, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 93 000руб., в том числе вознаграждение банка - 18 600руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 74 400руб., страховая сумма – 620 000руб. 

Также из данного заявления следует, что страховыми рисками по указанной программе являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. 

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Также в заявлении ФИО1 подтвердила, что до неё была доведена информация о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условиях; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.ru, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении.

Из пункта 2 заявления следует, что истец при подписании данного заявления подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрала осуществление страхования у страховщика путем включения её Банком в число участников Программы страхования; при подписании заявления истец была ознакомлена и согласна с Условиями страхования, все их положения истцу разъяснены и понятны. 

При этом из типового бланка заявления усматривается, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия, то есть включение истца в число участников Программы коллективного страхования не являлось обязательным условием предоставления истцу кредита.

Согласно материалам дела, Банк предоставил заемщику указанную сумму кредита, по поручению истца, Банк произвел уплату стоимости услуг по обеспечению страхования за весь срок в размере 93 000руб.

Таким образом, истец была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Профи».

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), задолженность ФИО1 по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*. по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* полностью погашена, договор закрыт (л.д.13).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик Банк ВТБ (ПАО) своевременно, то есть, до подписания договора страхования предоставил потребителю – ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность их правильного выбора, что подтверждено представленными в материалы дела доказательствами, отвечающими принципам относимости, допустимости и достаточности. Такая информация изложена в заявление на включение в число участников программы коллективного страхования и кредитном договоре, что соответствует требованиям положений п.2 ст.434 ГК РФ и не противоречит абз. 4 п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком Банком ВТБ (ПАО), не содержит условий, ограничивающих право истца получить кредит и без страхования.

Как указано в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнения кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись ФИО1 в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате страховой премии в размере указанном в заявление, которая в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита. 

Таким образом, обязательства по выдаче кредита ответчиком Банком ВТБ (ПАО) выполнены в полном объеме, равно как и истец исполнила свое обязательство по уплате единоразового страхового взноса на личное страхование, разрешив списание со своего расчетного счета суммы страховой премии в размере 93 000руб. Сл-но, с момента подписания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и внесения платы в размере 93 000руб. ФИО1 является застрахованным лицом.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении ФИО1 с Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора на неё как на заемщика, помимо её воли, не были возложены обязательства по оплате денежных средств, связанных с заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку истец была поставлена в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от наличия или отсутствия договора страхования, в том числе, с определенной страховой компанией, и заключение кредитного договора с условием предоставления части суммы кредита на уплату страхового взноса, её перечисления и оформления договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» явилось результатом добровольного волеизъявления истца и соответственно её действия не могут быть расценены, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушение её прав как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительность условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей. 

Данное обстоятельство подтверждается и тем, что договор страхования был заключен истцом не с кредитной организацией, а со страховой компанией.

Таким образом, с учетом положений ст.421 ГК РФ, истец не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставлении кредита или отказаться от его заключения.

Доказательств того, что истец была вынуждена заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхования» под влиянием ответчика Банка ВТБ (ПАО) и не имела возможности заключить с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор без названных выше условий, в материалы дела не представлено, а в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обосновании своих требований и возражений.

ЧЧ*ММ*ГГ* истец в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направила заявление об исключении из числа участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», в котором просила досрочно прекратить её участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» и осуществить возврат как застрахованному лицу, денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Однако в удовлетворении заявления истцу было отказано (л.д.14-16).

Оценив все собранные по делу доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд считает, что требования истца о досрочном прекращении участия в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии в размере 81 438,66руб. удовлетворению не подлежат. К такому выводу суд приходит по следующим основаниям.

В силу правил ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно пунктам 1, 5, 6, 7 Указания Банка России от ЧЧ*ММ*ГГ* *-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Для реализации программы коллективного страхования заемщиков между Банком ВТБ (ПАО) (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) ЧЧ*ММ*ГГ* заключен Договор коллективного страхования * (далее – Договор) (л.д.113-120).

В соответствии с п.1.1 Договора Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Пунктом 2.2 Договора предусмотрено, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику. Приобретение Застрахованными услуг Страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со Страхователем договоров. 

На основании п.5.6 Договора, Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Согласно п.5.7 Договора, в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п.1.3 Договора, в рамках настоящего Договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя Программу страхования «Лайф +» и Программу страхования «Профи» (Приложение * к Договору).

Раздел 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме (п.6.1.1); прекращение Договора страхования по решению суда (п.6.1.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.6.1.3) (л.д.121-130).

Согласно п.6.2 Условий, страхование, обусловленное Договором страхования прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) соответствующих документов.

Своей подписью в заявление от ЧЧ*ММ*ГГ* ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению её страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, в индивидуальных условиях договора страхования, изложенных в заявлении от ЧЧ*ММ*ГГ*., стороны согласовали, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования, включающая сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии, возврату не подлежит.

При этом, как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. *-У«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Нормы Указания Банка России от 20.11.2015г. *-У имеют, в силу ст.422 ГК РФ, императивный характер для спорного договора страхования. Условия спорного договора страхования указанным императивным нормам не противоречат. Более длительного срока «периода охлаждения» спорный договор страхования не содержит.

Вместе с тем, истец обратилась с заявлением об отказе от страхования лишь ЧЧ*ММ*ГГ* что свидетельствует о том, что ею пропущен срок для отказа от договора страхования, при котором у застрахованного возникает право требовать возврата страховой премии.

Ссылка истца о наличии права на возврат страховой премии пропорционально сроку действия страхования в силу п.5.7 Договора коллективного страхования, судом не может быть признана состоятельной.

Данный пункт Договора коллективного страхования не предусматривает безусловного возврата страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

Исходя из буквального толкования п.5.7 Договора, возврат страховой премии допускается в случае отказа от Договора страхования со стороны Страхователя, т.е. банка ВТБ (ПАО) в отношении конкретного застрахованного лица, но не в случае отказа застрахованного лица, в данном случае – ФИО1, при этом возможность осуществления возврата страховой премии, а также сумма страховой премии, подлежащая возврату, определяется в соглашении, оформленном между Банком и Страховой компанией.

Между тем, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие отказ Банка от страхования, направленного в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении застрахованного лица ФИО1

Кроме того, как было указано выше, в заявлении на обеспечение страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, подписанном ФИО1 ЧЧ*ММ*ГГ* также отсутствует условие о возврате страховой премии при отказе застрахованного лица от договора страхования. Напротив, подписывая данное заявление, истец была проинформирована о том, что при отказе от договора страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Более того, в рассматриваемом случае Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к Договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

При этом суд полагает, что при толковании договора коллективного страхования и Условий по страховому продукту, следует руководствоваться последними, так как они содержат все существенные условия, в том числе применительно к застрахованному лицу, порядок действий сторон и застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.

Таким образом, ни условиями Договора коллективного страхования, ни Условиями по страховому продукту, ни подписанным ФИО1 заявлением на обеспечение страхования от ЧЧ*ММ*ГГ*, возможность возврата страховой премии Банком в случае поступления отказа застрахованного лица по истечении установленного срока (14 календарных дней) от Договора страхования не предусмотрена, соответственно истец не приобрела право на возврат страховой премии полностью, либо в части.

Довод истца о том, что ею досрочно погашен кредит и в связи с этим, она также имеет право на возврат страховой комиссии пропорционально части действия потребительского кредита, суд находит несостоятельным по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* * «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1, п.2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений вышеназванных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из пункта 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п.4.2.1-4.2.6, Страховщик предоставляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» - 100% страховой суммы.

Из приведенных Условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия Договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия Договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. То есть, само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита, как ошибочно полагает истец, не является обстоятельством влекущим прекращение в отношении неё действия Договора страхования и основанием для возврата её части страховой премии в соответствии с положениями п.п.1,3 ст.958 ГК РФ. 

Поскольку основания для расторжения договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» отсутствуют, суд отказывает в удовлетворении требований ФИО1, в том числе и в части взыскания с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу заемщика уплаченной страховой премии в размере 81 438,66руб.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами являются производными от указанных выше требований, то у суда не имеется правовых оснований для их удовлетворения, как и для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца с подачей жалобы через районный суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Снежницкая ЕЮ