Дело № 2-445/2020 

26 февраля 2020 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Приморский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петухова Д.В.,

при секретаре Македонской М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к АО «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратился в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с вышеуказанным иском к АО «Страховая компания МетЛайф» указав, что 12.11.2010 года между сторонами был заключен договор страхования № жизни на срок до 60 лет и риск возникновения несчастного случая или болезни. При этом согласно спецификации полюса № вступившего в силу с 12.11.2010 года была предусмотрена основная программа страхования на срок до 60 лет и дополнительные программы страхования. 

19.12.2010 года между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение по договору страхования, которым расширен перечень программ страхования. Истом произведена оплата страховой премии в сумме 148270 руб. Указанное соглашение вступило в силу с 12.11.2014 года. С даты вступления в силу дополнительного соглашения предыдущие Спецификации Полиса № от 12.11.2010 года утратили свою силу. Остальные условия настоящего договора страхования остались неизменными.

26.08.2016 года произошел страховой случай, в результате дорожно-транспортного происшествия истцу были причинены телесные повреждения.

12.05.2017 года ФИО4 обратился с заявлением о страховой выплате представив полный пакет документов необходимый для осуществления страховой выплаты, однако выплата страхового возмещения произведена не была, ответа на направленную 31.07.2017 года в адрес ответчика претензию также не последовало.

Полагая бездействие ответчика неправомерным истец с учетом представленного в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уточнения заявленных требований, просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 90000 руб., неустойку предусмотренную п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» за период с 19.07.2017 года по 19.04.2019 года в размере, ограниченном ценой оказываемой услуги в сумме 148270 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.07.2017 года по 26.02.2020 года в сумме 29057,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., а также штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований по основаниям изложенным в представленных суду возражениях, указывая на то, что надлежащим образом известил страхователя об изменении условий договора страхования, которое вступило в силу 12.11.2015 года, в него включены три страховые программы, ни одна из которых не относится к заявленному истцом риску. Часть страховой премии возвращена истцу. Просил применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения указаны в п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается, что 12.11.2010 года между ЗАО "Страховая Компания АЛИКО" (в настоящее время - АО «Страховая компания МетЛайф») и ФИО4 был заключен договор страхования № жизни на срок до 60 лет и риск возникновения несчастного случая или болезни. При этом согласно спецификации полюса № вступившего в силу с 12.11.2010 года была предусмотрена основная программа страхования на срок до 60 лет и дополнительные программы страхования. 

19.12.2010 года между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение по договору страхования, которым расширен перечень программ страхования. Истом произведена оплата страховой премии в сумме 148270 руб. Указанное соглашение вступило в силу с 12.11.2014 года.

С даты вступления в силу указанного дополнительного соглашения все предыдущие Спецификации Полиса № от 12.11.2010 утратили свою силу. Остальные условия настоящего договора страхования остались неизмененными.

В перечень программ страхования по дополнительному соглашению помимо ряда программ были включены такие программы как: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, семейная дополнительная программа «VIP Максимум», страховая сумма 1000000 руб., дата окончания 11.11.2034; постоянная полная или постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, семейная дополнительная программа «VIP Максимум», страховая сумма 1000000 руб., дата окончания 11.11.2034; постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность, или инвалидность (1,2 группы) в результате несчастного случая, семейная дополнительная программа «Спутник жизни», страховая сумма 5000000 руб., дата окончания 11.11.2034; смерть в результате несчастного случая, программа «Спутник жизни», страховая сумма 5000000 руб., дата окончания 11.11.2034; переломы, ожоги или мелкие травмы в результате несчастного случая, программа «Спутник жизни», страховая сумма 450000 руб., дата окончания 11.11.2034; проведение хирургических операций в результате несчастного случая или болезни, программа «Спутник жизни», страховая сумма 300000 руб., дата окончания 11.11.2034; госпитализация в результате несчастного случая или болезни, программа «Спутник жизни» страховая сумма 4500 руб. в день, дата окончания 11.11.2034; реабилитация в результате несчастного случая или болезни, программа «Спутник жизни» страховая сумма 2500 руб. в день, дата окончания 11.11.2034; госпитализация в отделение интенсивной терапии (реанимации) в результате несчастного случая или болезни, программа «Спутник жизни», страховая сумма 4500 руб., дата окончания 11.11.2034; телемедицина, программа «Спутник жизни», 2 консультации, дата окончания 11.11.2034.

В соответствии с условиями настоящего договора, страховщик принял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, госпитализация в случае болезни или полученной травмы, а также по выплате страховой суммы вследствие критических заболеваний/ состояний и телемедицина.

Как установлено материалами дела и не оспаривается ответчиком 26.08.2017 года около 01 час. 10 минут водитель ФИО7 управляя автомобилем ВАЗ 21099, г.р.н. №, двигался от 

<

адрес> в сторону 

<

адрес>, в д. Кудрово на 

<

адрес> у 

<

адрес> в нарушение пп. 13.9 ПДД Российской Федерации, на перекрестке равнозначных дорог, выезжая со второстепенной дороги, не уступил дорогу транспортному средству, приближавшемуся по главной дороге и совершил столкновение с автомобилем Ауди, г.р.н. №, под управлением водителя ФИО4

В результате дорожно-транспортного происшествия истец получил телесные повреждения в виде закрытого перелома наружного мыщелка левой большеберцовой кости с кровоизлиянием в полость коленного сустава, квалифицированные как вред здоровью средней степени тяжести.

Согласно представленной стороной истца медицинской документации из СПбГБУЗ «Городская поликлиника №», ФГБУ «ФМИЦ им. В.А. Алмазова», ФГБОУ ВО СЗГМУ им. И.И. Мечникова Минздрав России» и консультационного заключения ФГУ «РНИИТО им. Р.Р. Вредена Минздравсоцразвития», последствиями полученной травмы явились: перелом наружного мыщелка левой большеберцовой кости со смещением отломков; укорочение нижней конечности 2.0 см., разрыв передней и задней крестообразных связок, вальгусная нестабильность левого коленного сустава; дисторссионная (хлыстовая) травма шеи.

В соответствии с п. 6.6.3 Основных полисных условий страхования, утвержденных Приказом Президента АО «Страховая компания МетЛайф» 02.11.2009 г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховщик обязан при наступлении страхового события и признания его страховым случаем произвести выплату страхового обеспечения в течении 60 дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования и составления страхового акта, либо отсрочить выплату или отказать в ней.

В соответствии с п. 5.10 Полисных условий по программе страхования от несчастных случаев к договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней SZADPI_L_240314 утвержденных Приказом Президента АО «Страховая компания МетЛайф» 24.03.2014г., выплата страхового обеспечения осуществляется Страховщиком в течении 60 календарных дней с момента получения всех необходимых документов, предусмотренных пунктом 5.8 настоящих полисных условий.

В п. 5.8.3 Полисных условий по программе страхования от несчастных случаев к договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней утвержденных Приказом Президента АО «Страховая компания МетЛайф» 24.03.2014 г. указано, что по страховым случаям: постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая, переломы, ожоги, госпитализация, реанимация, реабилитация, проведение хирургической операции, для получения страховой выплаты выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику в соответствии с п.5.8.3.1 только подписанное заявление на страховую выплату по форме Страховщика от застрахованного лица/законного представителя с указанием в нем банковскими реквизитами застрахованного лица.

В соответствии с п. 5.8.3.2 в течении 60 календарных дней с момента получения страховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования о страховой выплате, если причиной явилось ДТП, могут быть запрошены следующие документы указанные в пп. 5.8.3.2.4.1-5.8.3.2.4.2: оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением, справки о дорожно-транспортном происшествии в установленной уполномоченным органом форме с указанием участников происшествия и пострадавших, оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением, Протокола медицинского освидетельствования для установления факта употребления алкоголя (в случае, когда застрахованное лицо - водитель).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в АО «Страховая компания МетЛайф» с заявлением на страховую выплату и предоставил все необходимые документы (подписанное заявление на страховую выплату по форме страховщика от застрахованного лица с указанием в нем банковскими реквизитами застрахованного лица, уведомление о наступлении страхового события) определенные Полисными условиями по программе страхования. Помимо требуемых документов истцом дополнительно к заявлению были представлены нотариально заверенные копии выписки из амбулаторной карты 8892 от 12.05.2017, справка о дорожно-транспортном происшествии от 26.08.2016, акт медицинского освидетельствования на состояние опьянения № от 26.08.2016, консультативное заключение от 12.10.2016, заверенная медицинским учреждением амбулаторная медицинская карта 8893, заверенные медицинским учреждением заключение КТколенного сустава от 24.01.2017 и МРТ от 13.12.2016, заверенная копия определения о возбуждении дела об административном правонарушении.

В соответствии с условиями договора выплата страхового возмещения подлежала в срок до 12.07.2017 года, однако выплата страхового возмещения произведена не была, ответа на направленную 31.07.2017 года в адрес ответчика претензию также не последовало.

В соответствии с п. 4.1 Дополнительных полисных условий страхования от несчастных случаев «Переломы, ожоги или мелкие травмы в результате несчастного случая»» к полисным условиям по программе страхования от несчастных случаев SZBBBDR_L_240314, страховым случаем признается свершившееся событие, предусмотренное Спецификацией полиса, не являющееся исключением в соответствии с разделом 6 полисных условий страхований:

4.1.1 переломы в результате несчастного случая;

4.1.3 мелкие травмы в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 5.1.1 дополнительных полисных условий страхования, если в течение срока действия настоящей дополнительной программы страхования застрахованное лицо получит телесные повреждения, которые непосредственно и независимо от всех других причин приведут к перелому костей, страховщик осуществит страховую выплату исходя из страховой суммы, указанной в Спецификации полиса по данному страховому событию и процента от Страховой суммы, указанного в Таблице №3, в зависимости от тяжести переломов.

Согласно дополнительного соглашения (спецификация полиса) по Договору страхования № от 12.11.2010 дата составления 19.12.2014 страховая сумма по риску «Переломы, ожоги или мелкие травмы в результате несчастного случая, программа «Спутник жизни» составляет 450000 рублей.

«Перелом наружного мыщелка левой большеберцовой кости со смещением отломков (проседание) относится к п.п. Б «Все другие переломы» пункта 6 Таблицы № «Переломы лопатки, надколенника, грудины, одной или нескольких пястных костей кости, одной или нескольких плюсневых костей стопы». Страховая выплата от страховой суммы 450000 по данному риску составляет 10 процентов, то есть 45 000 рублей.

Пунктом 5.3.3 дополнительных полисных условий страхования от несчастных случаев «Переломы, ожоги или мелкие травмы в результате несчастного случая»» установлено, что страховые выплаты по страховым случаям» переломы в результате несчастного случая, «ожоги в результате несчастного случая» и мелкие травмы в результате несчастного случая, произведенные в соответствии с пп. 5.3.1-5.3.2 настоящих Дополнительных полисных условий, осуществляются в пределах страховой суммы, указанной в Спецификации Полиса по этим страховым событиям. В случае если наступившее повреждение указано в нескольких статьях Таблицы №5, страховая выплата осуществляется по одному из подпунктов, предусматривающему наибольший процент от страховой суммы по данному риску.

«Разрыв передней и задней крестообразных связок» относится к п. п. Б (Разрыв сухожилий) пункта 9 Таблицы № «Нижние конечности, тазобедренный сустав, бедро, коленный сустав, голень, голеностопный сустав, стопа, пальцы стопы сустав, голень, голеностопный сустав, стопа, пальцы стопы». Страховая выплата от страховой суммы 450000 по данному риску составляет 5 процентов, то есть 22 500 рублей Передняя крестообразная связка и 22 500 рублей задняя крестообразная связка 22 500 рублей.

Факт получения заявленных истцом повреждений в рамках рассматриваемого страхового случая сторонами признавался, при этом, как следует из возражений ответчика, спор между сторонами состоит в том, что со ссылкой на изменение условий договора страхования, которое по мнению стороны ответчика вступило в силу 12.11.2015 года, данные повреждения не подпадают по перечень предусмотренных спицифакацией заболеваний, диагностирование которых признается страховым случаем.

Принимая во внимание, что решением Петродворцового районного суда Санкт-Петербурга от 11.01.2017 года, вступившим в законную силу 03.05.2017 года и имеющим в силу ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации преюдициальное значение, дополнительное соглашение (спецификации полиса) по договору страхования № от 12.11.2010 года составленное 04.02.2016 года, действие которого распространяется с 12.11.2015 года признано недействительным, а также учитывая, что заявленный перечень повреждений истца подтверждается представленными в материалы дела медицинскими документами, не оспоренными ответчиком, своевременно предоставленными при обращении за выплатой страхового возмещения, оснований для удержания стороной ответчика выплаты страхового возмещения не имелось.

Таким образом, согласно спецификации полиса определения суммы страхового возмещения, с ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» в пользу ФИО4 подлежит взысканию 90000 руб. (45000 руб. – перелом наружного мыщелка левой большеберцовой кости со смещением отломков (п. 6 Таблицы №), 22500 руб. – разрыв передней крестообразной связки (п. 9 Таблицы №), 22500 руб. – разрыв задней крестообразной связки (п. 9 Таблицы №). 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 

Учитывая, что цена страховой услуги определяется ее страховой премией, суд полагает возможным исчислить неустойку исходя из указанной суммы.

Проверив предложенный истцом расчет неустойки, суд находит его арифметически правильным и обоснованным по праву, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с 19.07.2017 года по 19.04.2019 года в размере, ограниченном ценой оказываемой услуги в сумме 148270 руб.

Вместе с тем, ответчик просил снизить штрафную неустойку в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, ссылаясь на её явную несоразмерность последствиям нарушения обязательств по договору страхования.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, то только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства страховщика и не должна служить средством обогащения страхователя, но при этом направлена на восстановление прав страхователя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, в связи с чем заявленный истцом размер неустойки по договору страхования подлежит уменьшению до суммы в размере 90000 рублей, что в данном случае в полной мере будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

Поскольку судом взыскана неустойка по ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно отпали.

Разрешая требования истца в части взыскания с денежной компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Оценивая степень нравственных и физических страданий с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего, а также степени нарушения прав истца ответчиком, с учетом принципов разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что обоснованными являлись требования истца в размере 190000 руб., с ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 50 % от указанной суммы, что составляет 95000 рублей.

По мнению суда, указанный размер штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательства страховщиком. Каких-либо исключительных обстоятельств, дающих основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафа, ответчиком не представлено.

По правилам статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в доход бюджета Санкт-Петербурга с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5100 руб.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 98, 100, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО4 – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «ФИО2 МетЛайф» в пользу ФИО4 ФИО2 возмещение в размере 90000 руб., неустойку в размере 90000 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 95000 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказать.

Взыскать с АО «ФИО2 МетЛайф» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 5100 руб.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Санкт-Петербурга.

В окончательной форме решение принято 26 марта 2020 г.

Судья