Дело № 2-3089/2018

64RS0043-01-2018-003520-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года город Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Чванова О.А., при секретаре Ефимовой О.С., с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, действующего на основании заявления, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к В), третье лицо общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «В», о понуждении к исключению из программы страхования, взыскании части страховой премии, штрафа и расходов на оплату услуг представителя,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к В), третье лицо общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», о понуждении к исключению из программы страхования, взыскании части страховой премии, штрафа и расходов на оплату услуг представителя.

Требования мотивированы тем, что 06 апреля 2018 года между ФИО1 и В заключён кредитный договор № № на сумму 691 245руб. В указанную дату им было подписано заявление на включение в число участников граммы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в В, сроком на 60 месяцев. Согласно пункту 4 Заявления, сумма в счёт платы за включение в число участников Программы страхования составила 91 244 руб. 29.06.2018 года истец полностью исполнил кредитные обязательства перед банком по договору № №. Кредит погашен досрочно. Несчастных случаев, за период с подписания договора кредитования и до настоящего времени, не происходило. В связи с чем считает возможным досрочно отказаться от договора страхования. Срок действия договора страхования составлял 60 месяцев. Полагает, что Банк навязал ему услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено без страхования, чем нарушил нормы действующего законодательства.

С учетом уточненных исковых требований истец просит, обязать ответчика исключить ФИО1 из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24, взыскать с ответчика В в его пользу часть уплаченной страховой премии в размере 88 200 руб., штраф в размере 44 100 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5 400 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, поддержали заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика В) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором указали, что досрочное погашение обязательств по Кредитному договору не является тем событием при котором возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. После досрочного/частично погашения обязательств по Кредитному договору, договор страхования продолжает действовать в период всего срока страхования, определенного в п. 3 Заявления на включение в число участников Программы страхования, при этом страховая сумма остается неизменной. В соответствии с условиями Договора страхования при одностороннем досрочном отказе Застрахованного от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежат возврату. В случае удовлетворения требований истца просили применить последствия ст. 333 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО СК В» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме, по основаниям изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, согласно которым указано, что ФИО3 уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, просит включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между ПАО «В». Кроме того, ФИО3 собственноручно подписал заявление о подключении к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», тем самым подтвердил, что все положения, обозначенные заявлении, являются правдивыми и являются основой для принятия Истца на страхование. По условиям договора страхования Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ, суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из искового заявления следует, что 06.04.2018 г. между истцом ФИО1 и В) заключен кредитный договор, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере 691 245 руб. сроком на 60 месяцев под 12,5 % годовых.

При этом, условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных как основание к предоставлению кредита заключение договора страхования.

Также при заключении кредитного договора 06.04.2018 г. истцом подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке на срок с 00 час. 00 мин. 07.04.2018 г. по 24 час. 00 мин. 06.04.2023 г., страховая сумма – 1 023 864 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 91 244 руб., из которых вознаграждение банка – 18 248 руб. 80 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 79 995 руб. 20 коп.

Договор коллективного страхования заключен между В» (страховщиком по договору).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между В», страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Пунктом 2.2 договора страхования предусмотрено, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику. Приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Истцом оплачены услуги по страхованию в общем размере 81 244 руб., из которых размер страховой премии страховщику составил 72 995 руб. 20 коп.

29.06.2018 г. истцом условия кредитного договора в части возврата суммы кредита и процентов по договору исполнены в полном объеме, в связи с чем истец предоставил в Банк ВТБ 24 заявление о возврате страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

При этом, на дату обращения в банк с данным заявлением страховой случай не наступил, что сторонами не оспаривалось.

С аналогичным заявлением о возврате страховой премии (по любым основаниям) истец в ООО «В» в досудебном порядке не обращался.

Поскольку сумма страховой премии истцу в досудебном порядке не возвращена, истец обратился в суд с настоящим иском.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.п. 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Основанием заявленных ФИО4 исковых требований о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья от 06.04.2018 г., заключенного путем присоединения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, явилось досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору.

В соответствии с положениями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», посчитал, что страховщик в течение 10 дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования обязан был возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

Вместе с тем, исходя из буквального толкования положения п. 6 Указания, часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования возвращается страхователю только в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, то есть в четырнадцатидневный срок.

Согласно условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья от 06.04.2018 г., содержащимся в заявлении истца на присоединение к программе коллективного страхования, началом действия страхования определено 07.04.2018 г., с заявлением о возвращении страховщиком части уплаченной страховой премии ФИО1 в В) не обращался. 

При таких обстоятельствах оснований для прекращения действия договора добровольного страхования и возврате части уплаченной страховой премии в соответствии с положениями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у суда первой инстанции не имелось.

Тем самым оснований для прекращения действия договора страхования и возврате части страховой премии в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, исходя из следующего.

Предметом договора добровольного страхования жизни и здоровья от 06.04.2018 г. являются жизнь и здоровье страхователя по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателями в связи с наступлением страхового случая обозначены: застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Действие данного договора не поставлено в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору № № от 06.04.2018 г. и погашение ФИО1 кредитной задолженности не прекращает возможности наступления указанных страховых рисков.

Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», собственноручно подписанным ФИО1, он ознакомился и был полностью согласен с Условиями страхования по страховому продукту.

Пунктом 6.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между Банком В) и ООО В», предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях: исполнения обязательств по договору страхования страховщиком в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу п. 6.2 названных условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней.

Иных оснований для возврата части страховой премии при прекращении действия договора страхования Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в иске ФИО1 к В (публичное акционерное общество), третье лицо общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «В», о понуждении к исключению из программы страхования, взыскании части страховой премии, штрафа и расходов на оплату услуг представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Волжский районный суд г. Саратова.

Судья О.А. Чванов