Мотивированное 

решение

 составлено 13.11.2018.

№ 2-2081/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Шелеповой Е.А., 

при секретаре Балалихиной В.С., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании полиса добровольного медицинского страхования недействительным, признании полиса Единовременный взнос недействительным, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании полиса добровольного медицинского страхования недействительным, признании полиса Единовременный взнос недействительным, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что 04.08.2017 между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 515 437 рублей 00 копеек на срок до 04.08.2022, с взиманием за пользование кредитом платы в размере 23,90% годовых. Дополнительно истцу выдан полис добровольного медицинского страхования «Детский врач» от 04.08.2017, в связи с чем со счета списана сумма в размере 3 000 рублей. В данной услуге истец не нуждался, поскольку у него нет детей в возрасте от 1-17 лет. Кроме того, истцу выдан полис Единовременный взнос от 04.08.2017, за предоставление которого со счета списаны денежные средства в размере 96 720 рублей. Помимо оплаты премий на страхование с истца была снята комиссия за услугу «супер ставка» в размере 15 717 рублей. При обращении в банк с заявлением о получении кредита, истец был введен в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги, в частности, потребителю предоставлены недостоверные сведения о невозможности кредитования без пакета банковских услуг; банк ввел истца в заблуждение относительно полной стоимости кредита и суммы денежных средств, которую гражданин сможет получить в личное распоряжение. В связи с чем, истец ФИО2 просит признать (договор услуги страхования) Полис добровольного медицинского страхования № «Детский врач» от 04.08.2017 недействительным. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 3 000 рублей. Признать (договор услуги страхования) Полис Единовременный взнос № от 04.08.2017 недействительным. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 96 720 рублей. Признать условия кредитного договора комиссии Супер ставка недействительными, взыскать с ПАО Почта Банк в пользу ФИО2 денежные средства в сумме 15 717 рублей и 7 370 рублей 45 копеек. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Почта Банк в пользу ФИО2 судебные расходы. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, доверил представлять свои интересы в суде представителю по доверенности ФИО1, которая в судебном заседании на исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Между тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Суд установил и подтверждается письменными материалами дела, что 04.08.2017 между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 515 437 рублей 00 копеек на срок до 04.08.2022, с взиманием за пользование кредитом платы в размере 23,90% годовых. 

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», обязанность заемщика заключить иные договоры – не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется.

Таким образом, кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключить договоры страхования.

В дату зачисления суммы кредита на счет ФИО2 поручает банку осуществить перевод с его текущего счета суммы предоставленного ему кредита, согласно заявлениям на перечисление денежных средств, в том числе суммы в размере 96 720 рублей 00 копеек ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховой полис Единовременный взнос №, подписанный страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», истцом ФИО2 получен.

Наличие указанного страхового полиса подтверждает заключение между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 договора добровольного личного страхования жизни и здоровья. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Из заявления о перечислении денежных средств от 04.08.2017, представленного истцом ФИО2 следует, что он дал распоряжение банку о перечислении денежных средств, в том числе, на оплату страховой премии по договору № от 04.08.2017 в ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 96 720 рублей 00 копеек, по следующим реквизитам: номер счета получателя 

<

данные изъяты>.

В соответствии с п.1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из выписки по счету, ответчик ПАО «Почта Банк» 04.08.2017 произвел оплату страховой премии по программе страхования в размере 96 720 рублей 00 копеек ООО СК «ВТБ Страхование».

ООО СК «ВТБ Страхование» не оспаривает факт получения суммы страховой премии за выданный ФИО2 страховой полис.

Кроме того, истцом был получен полис добровольного медицинского страхования «Детский врач» №. Оплата по указанному полису произведена истцом самостоятельно, что подтверждается представленным суду чеком от 04.08.2017 на сумму 3 000 рублей. Датой заключения настоящего полиса является дата активации. Страхователь обязан произвести активацию. При невыполнении обязанности, предусмотренной п. 2 (активации), договор страхования считается не вступившим в силу и выплаты по нему не производятся. При оплате премии через терминал банка клиент: активирует полис путем подтверждения информации и страхователе и застрахованном; распечатывает чек об уплате премии. После активации на указанный страхователем при активации e-mail направляется сформированное Приложение № 3 к Полису. 

Согласно п. 5.4 приложения № 2 к Полису добровольного медицинского страхования «Детский врач», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица – от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования представить страховщику заявление об отказе об договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении названного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Правом на отказ от договора страхования в пятидневный период охлаждения, истец не воспользовался.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, намерение заключить договоры страхования в связи с заключением кредитного договора выразил сам истец ФИО2

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кроме того, в силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцу при заключении договора была предоставлена возможность выбора осуществлять страхование или нет. 

Из материалов дела следует, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования. При этом от оформления кредитного договора и получения кредита истец не отказался, возражений против предложенных банком условий не заявил.

Ни в каких документах банка, представленных суду, не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования от несчастных случаев или постоянной утраты трудоспособности, или заключить договор добровольного медицинского страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования.

Напротив, из представленных документов следует, что услуга страхования является добровольной.

Допустимых доказательств понуждения заемщика к заключению договоров страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, введения истца в заблуждение, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора в материалы дела не представлено.

Учитывая, изложенное, намерение заключить договоры страхования в связи с заключением кредитного договора выразил сам истец ФИО2

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца ФИО2 о признании полиса добровольного медицинского страхования и полиса Единовременный взнос недействительными и взыскании денежных средств в сумме 3 000 рублей и 96 720 рублей.

Что касается требования о признании недействительным условия кредитного договора Супер ставка и возврате истцу денежных средств в сумме 15 717 рублей 00 копеек, то оно удовлетворению не подлежит, по следующим основаниям.

В п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», истец ФИО2 дал свое согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», а также на подключение услуги «Гарантированная ставка». Размер стоимости комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора – 3,9% от суммы к выдаче, что и составляет 15 717 рублей 00 копеек. Подписав кредитный договор, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями заключения кредитного договора, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. В связи с чем, основания для удовлетворения иска в данной части, также отсутствуют.

Доказательств взыскания Банком с истца 7 370 рублей 45 копеек на неизвестные нужды, истцом суду не представлено. В связи с чем, сумма в размере 7 370 рублей 45 копеек не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истца отказано, судебные расходы с ответчиков в пользу истца взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании полиса добровольного медицинского страхования недействительным, признании полиса Единовременный взнос недействительным, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Верхнепышминский городской суд Свердловской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. 

Судья Е.А. Шелепова.