№2-1830/2020

03RS0044-01-2020-002709-08

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 октября 2020 года с. Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению страхового акционерного общества «Ресо-Гарантия» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,

У С Т А Н О В И Л:

страховое акционерное общество «Ресо-Гарантия» обратилось в суд с иском к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении заявителя принято решение №№ об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг. Указанным решением с САО «Ресо-Гарантия» в пользу ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, взыскана неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 86 152,50 руб. Заявитель считает, что указанное решение вынесено с нарушением действующего законодательства. Как установлено, ДТП произошло ДД.ММ.ГГГГ, в результате которого водитель, управлявший транспортным средством Chevrolet Niva, госномер № ФИО3, совершил наезд на пешехода ФИО4, которая в результате ДТП получила телесные повреждения и была госпитализирована. Гражданская ответственность ФИО3 на момент ДТП была застрахована в САО «Ресо-Гарантия» по полису № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Общество на основании представленных документов признала событие страховым случаем и выплатила потерпевшему страховое возмещение в размере 75 250 руб. Указанная сумма была выплачена ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на представленные заявителем реквизиты банковского счета. Заявитель, не согласившись с суммой страхового возмещения направила в адрес Общества претензию. ДД.ММ.ГГГГ на основании полученных дополнительных документов и основываясь на п. 3.б.1 Нормативов САО «Ресо-Гарантия» произвело дополнительную выплату в размере 35 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ заявитель повторно, не согласившись с суммой страховой выплаты, направила претензию с требованием доплатить страховое возмещение в размере 35 250 руб. и неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размерен 63 450 руб. ДД.ММ.ГГГГ Общество направило в адрес заявителя мотивированный ответ на претензию. Проанализировав имеющиеся медицинские документы, Общество не обнаружило ошибок и оснований для удовлетворения требований заявителя. Рассмотрев представленные потребителем финансовых услуг и Обществом документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу о нарушении прав потребителя финансовых услуг в части сроков осуществления выплаты страхового возмещения. Согласно мотивировочной части решения финансового уполномоченного выплата страхового возмещения подлежала осуществлению не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а неустойка исчислению с ДД.ММ.ГГГГ. Выплата страхового возмещения в размере 75 250 руб. осуществлена страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением срока, установленного абз. 1 п.21 ст. 12 Закона №40-ФЗ, на 21 календарный день. Выплата страхового возмещения в размере 35 000 руб. осуществлена САО «Ресо-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением срока, установленного абз. 1 п. 21 ст. 12 Закона №40-ФЗ на 201 календарный день. В соответствии с требованиями, установленными п. 21 ст. 12 Закона №40-ФЗ размер неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 70 350 руб. Учитывая изложенное, требование заявителя о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью несовершеннолетней ФИО4 подлежат удовлетворению в размере 86 152,50 руб. Истец полагает, что размер взысканной неустойки несоизмерим последствиям нарушения обязательства по выплате страхового возмещения. Финансовым уполномоченным не принято во внимание, что потребителем финансовых услуг не были представлены реквизиты банковского счета для перечисления суммы страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания направила ФИО1 письменное уведомление, в котором указывало на необходимость предоставления реквизитов банковского счета потерпевшей, которые поступили лишь ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, нарушение срока осуществления страхового возмещения было допущено не по вине страховщика. САО «Ресо-Гарантия» не имело объективной возможности осуществить выплату страхового возмещения ввиду отсутствия реквизитов банковского счета для перечисления. Претензия, выражающая несогласие ФИО1 с полученным страховым возмещением, поступило в Общество лишь ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ страховая компания дала мотивированный письменный ответ. Следующая претензия поступила ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, до ДД.ММ.ГГГГ заявлений либо претензий ФИО1 не поступало, что давало страховщику основание полагать, что потребитель финансовых услуг согласен с размером полученного страхового возмещения. Принимая во внимание изложенное, истец просит решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №№ от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО1 и взыскании неустойки в размере 86 152,50 руб. изменить, снизить размер подлежащей ко взысканию неустойки, применив положения ст. 333 ГК РФ.

На судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, страховая компания ранее просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ N № с САО «Ресо-Гарантия» в пользу ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, взыскана неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 86 152,50 руб. 

При этом финансовым уполномоченным установлено, что в результате ДТП, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ вследствие действий ФИО3, управлявшего автомобилем «Chevrolet Niva», госномер № причинен вред здоровью ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являвшейся пешеходом. 

Гражданская ответственность ФИО3 на момент ДТП была застрахована в СПАО «Ресо-Гарантия» по договору ОСАГО серии МММ № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ в СПАО «Ресо-Гарантия» поступило заявление заявителя о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО в связи с причинением вреда здоровью несовершеннолетней. 

ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ресо-Гарантия» подготовило на имя заявителя письмо за исх. №/ГО с уведомлением о необходимости представления документов, содержащих банковские реквизиты для получения страхового возмещения на имя несовершеннолетней ФИО4, согласия органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производится представителя лица, не достигшего 18 лет. 

ДД.ММ.ГГГГ в СПАО «Ресо-Гарантия» от заявителя поступили банковские реквизиты на имя несовершеннолетней ФИО4 

ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ресо-гарантия» в пользу ФИО4 осуществлена выплата страхового возмещения в размере 75 250 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в СПАО «Ресо-Гарантия» поступила претензия заявителя с требованием о доплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью несовершеннолетней. 

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания сообщила об отсутствии оснований для доплаты. 

ДД.ММ.ГГГГ в СПАО «Ресо-Гарантия» поступило заявление (претензия) заявителя с требованием о доплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью несовершеннолетней с приложением справки с указанием диагноза и периода лечения.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания осуществила доплату страхового возмещения в размере 35 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в СПАО «Ресо-Гарантия» поступило заявление с требованием о доплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью несовершеннолетней в размере 35 250 руб., выплате неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 63 450 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила заявителя об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения. 

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Положения пункта 21 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ) предусматривают выплату страховщиком потерпевшему неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств.

В соответствии с пунктом 21 статьи 12 Закона N 40-ФЗ в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 статьи 12 Закона N 40-ФЗ, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с Законом N 40-ФЗ размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно разъяснениям в п. 78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21 дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Принимая решение о взыскании со страховой компании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения финансовый уполномоченный правильно исходил из того, что САО «Ресо-Гарантия» не представила доказательств, подтверждающих направление в адрес заявителя уведомления о необходимости предоставления недостающих документов в срок, установленный п.1 ст. 12 Закона №40-ФЗ, в связи с чем неустойка подлежала исчислению с 21 дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате. 

Поскольку заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда здоровью несовершеннолетней ФИО4 получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, выплата страхового возмещения подлежала осуществлению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Стало быть, неустойка в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ. 

Как усматривается, выплата страхового возмещения в размере 75 250 руб. осуществлена САО «Ресо-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением срока, установленного абз. 1 п. 21 ст. 12 Закона №-Фз, на 21 календарный день.

Размер неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 15 802,50 руб.

Выплата страхового возмещения в размере 35 000 руб. осуществлена САО «Ресо-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением срока, установленного абз. 1 п. 21 стю12 Закона №40-ФЗ, на 201 календарный день.

Размер неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (201 день) составляет 70 350 руб.

Согласно п. 6 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный Законом N 40-ФЗ.

Как следует из статьи 7 Закона N 40-ФЗ страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, составляет 400 000 рублей 00 копеек.

Таким образом, мера ответственности страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения ограничивается: 1) по срокам исполнения - не датой вступления в законную силу решения суда о взыскании невыплаченного страхового возмещения и неустойки, а днем, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору; 2) по размерам неустойки - действием правила о том, что общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленным Федеральным законом N 40-ФЗ от 25.04.2002 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Учитывая изложенное финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о взыскании со страховой компании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 86 152,50 руб., исходя из расчета: 15 802,50 руб. +70 350 руб. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Диспозиция ст. 333 ГК РФ и указанные разъяснения по ее применению свидетельствует о наличии у суда права, а не обязанности применения положений вышеназванной статьи при установлении указанных в ней обстоятельств.

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии разъяснениями п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

В заявлении представитель САО «Ресо-Гарантия» просит снизить сумму неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, указав, что неустойка несоразмерна нарушенным правам. При этом страховой компанией в суд не представлено допустимых доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки обстоятельствам дела и последствиям нарушения.

Непредставление потерпевшей необходимых банковских реквизитов не снимало ответственности со страховой компании по своевременной выплате суммы страхового возмещения.

Тем более, что судом было установлено, что страховое возмещение в полном объёме было выплачено страховой компанией лишь ДД.ММ.ГГГГ 

Таким образом, отсутствуют правовые основания для снижения размера неустойки с применением положений ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд полагает, что в удовлетворении исковых требования САО «Ресо-Гарантия» следует отказать. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований страхового акционерного общества «Ресо-Гарантия» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Р.Р.Сафина