по делу № 2 –1517/2019 28 мая 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Дубовской Е.Г.,

при секретаре Дорониной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском о взыскании с ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» денежных средств в размере 343234 рублей 36 копеек.

В обосновании заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор страхования жизни, здоровья путем присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Северо-Западный банк. ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика заявление о досрочном расторжении данного договора, которое получено им ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик отказался возвратить неиспользованные денежные средства в указанной выше сумме, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

В судебное заседание истец не явился, его представитель в судебном заседании поддержал доводы искового заявления, просил иск удовлетворить, указав, что кредитные обязательства истцом исполнены в полном объеме, оснований для сохранения действий договора страхования не имеется. 

Ответчик, будучи извещенным, в суд своего представителя не направил, ранее представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика и возражения на иск (л.д.30-33) из которого следует, что ответчик просит в иске отказать, поскольку условия договора не предусматривают возможность возврата оставшейся части страховой суммы при досрочном его расторжении.

Представитель третьего лица ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» своего представителя в суд не направил, заявив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а так же представил отзыв на иск, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать (л.д.22-29).

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых (л.д.81-83).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, сроком страхования 60 месяцев с единовременной оплатой страховой премии в размере 120 400 рублей (109402 рублей 50 копеек страховая премия, 236580 рублей 51 копеек за подключение к программе страхования по кредитному договору, 42584 рублей 49 копеек комиссия банка за подключение к программе страхования) (л.д.9-11).

Из собственноручно подписанного истцом заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец просил ответчика заключить с ним договор страхования жизни и здоровья по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов. В указанной анкете-заявлении истец подтвердил факт доведения до него информации об условиях страхового продукта, а также о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита, а также о стоимости услуг банка по обеспечению страхования.

Пунктом 4.1 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, перечень которых не содержит оснований, по которым истец полагает подлежащей возврату страховую премию в рамках заключенного им договора, то есть при досрочном исполнении обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договор страхования и возврате денежные средства за неиспользованный период страхования (л.д.14), которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15). Ответчик отказался удовлетворить указанное заявление истца (л.д.16).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Нормами пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3).

Нормами статьи 958 ГК РФ установлено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

А согласно пункту 2 этой же статьи Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Из изложенного следует, что обязанность по возврату части неиспользованной страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования автотранспортного средства возлагается на страховщика только при прекращении договора по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае же прекращения договора по иным основаниям страховщик обязан возвратить часть страховой премии только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре страхования (правилах страхования).

Однако в случае, когда страхователь утрачивает права на застрахованное имущество, в том числе в связи с его продажей, договор страхования не прекращается, а права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество (статьи 960 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В таком случае договор страхования может быть прекращен только в порядке, предусмотренном пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования прекращен не по основаниям, перечисленным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, выплата неиспользованной части страховой премии может быть произведена только в случаях, если это предусмотрено договором страхования.

Судом установлено, что действие кредитного договора прекращено в связи с полным погашением кредитной задолженности.

По условиям вышеуказанных договора страхования срок его действия, страховая сумма (установлены в твердом размере) и возможность наступления страхового случая не поставлены в зависимость от исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору и наличия остатка задолженности по нему.

Таким образом, анализ условий договора страхования, заключенного между сторонами, позволяет прийти к выводу о том, что его заключение являлось добровольным волеизъявлением истца, получение кредита не было обусловлено заключение договора страхования жизни, предметом страхования являлась не ответственность по кредитному договору, а жизнь и здоровье страхователя, а потому досрочное погашение застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, в данном случае не могут являться основанием для возникновения у истца права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 343234 рублей 36 копеек, составляющих часть страховой суммы за неиспользованный период страхования, не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.12,56,194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в размере 343234 рублей 36 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья: 

Подлинный документ находится в материалах дела № 2-1517/2019,

УИД 47RS0006-01-2019-000693-67 

Гатчинского городского суда Ленинградской области