Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 06 мая 2019 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шубаковой Е.С. 

при секретаре Москвителевой М.А. 

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что 23.11.2017 года между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) с другой стороны, был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 478800 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 18,9% годовых за пользование кредитом. 

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залог переданы: жилой дом, общей площадью 61,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №; земельный участок, площадью 887кв.м., на котором находится жилой дом, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № (п. 3.3 кредитного договора, п. 2.1 договора залога).

По состоянию на 26.02.2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 472054 руб. 01 коп., из них: просроченная ссуда – 426638 руб. 30 коп.; просроченные проценты – 31618 руб. 84 коп., проценты по просроченной ссуде – 1788 руб. 18 коп., неустойка по ссудному договору – 11083 руб. 13 коп., неустойка на просроченную ссуду – 776 руб. 56 коп.; комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Требование Банка о возврате задолженности ответчик добровольно не исполнила. 

Банк просит расторгнуть кредитный договор № от 23.11.2017 года, заключенный с ответчиком, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 472054 руб. 01 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 13920 руб. 54 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 426638 руб. 30 коп. с 27 февраля 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 426638 руб. 30 коп., за каждый календарный день просрочки с 27.02.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 61,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №; земельный участок, площадью 887кв.м., на котором находится жилой дом, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 638000 руб. (жилого дома – 509000 руб., земельного участка 129000 руб.).

Представитель истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании размер задолженности по кредитному договору не оспаривала, указав, что обращалась в банк для снижения суммы ежемесячного платежа в связи с изменением заработной платы. Однако банком ей в этом было отказано. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 23.11.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ФИО1 был предоставлен кредит в размере 478800 руб. сроком на 60 месяцев, до 23.11.2022 года, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 18,90% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется в виде равных ежемесячных платежей по 12390 руб. 43 коп.

Факт предоставления ответчику указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809, п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. 

Согласно представленному истцом расчету, в настоящее время возврат заемных средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность. 

Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 26.02.2019 года составляет 472054 руб. 01 коп., из них: просроченная ссуда – 426638 руб. 30 коп.; просроченные проценты – 31618 руб. 84 коп., проценты по просроченной ссуде – 1788 руб. 18 коп., неустойка по ссудному договору – 11083 руб. 13 коп., неустойка на просроченную ссуду – 776 руб. 56 коп.; комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Расчет ответчиком не оспорен, проверен и принят судом.

17 декабря 2018 года банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

При указанных обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 472054 руб. 01 коп.

Согласно п. п. 5.1, 5.2 кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором. Проценты начисляются кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день фактического возврата кредита включительно, на кредит из расчета процентной ставки и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

Из раздела 1 кредитного договора следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Учитывая указанные условия кредитного договора, а также установленный факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств в рамках кредитного договора, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу банка процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 426638 руб. 30 коп. с 27 февраля 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу и неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 426638 руб. 30 коп., за каждый календарный день просрочки с 27.02.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 23 ноября 2017 года заключен договор залога (ипотеки), в соответствии с которым в залог истцу передан жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие ответчику на праве собственности.

Пунктом 8.1 договора залога (ипотеки) предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно пункту 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 2 вышеуказанного Закона предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 56 Федерального закона N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 3 статьи 350 Гражданского кодекса РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ).

Ввиду установления факта нарушения заемщиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, в соответствии с положениями статей 334, 348, 350 Гражданского кодекса РФ, а также статей 50, 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд приходит к выводу об удовлетворении требований в части обращения взыскания на предмет ипотеки - жилой дом и земельный участок.

Согласно п. п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 3.1 договора залога № ДЗ, стоимость заложенного имущества – жилого дома и земельного участка, принадлежащих ответчику составляет 638000 рублей, а именно: жилой дом – 509000 рублей, земельный участок – 129000 рублей. 

При рассмотрении дела, стоимость заложенного имущества не оспаривалась сторонами, ответчиком доказательств, подтверждающих иную стоимость недвижимого имущества, не предоставлялось. 

Учитывая, что жилой дом, общей площадью 61,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №; земельный участок, площадью 887кв.м., на котором находится жилой дом, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащие ФИО1, являются предметом залога, обеспечивающим возврат долга и уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору, залог на указанные жилой дом и земельный участок не прекращен, суд находит требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор, может быть, расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании достоверно установлен факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, то есть ненадлежащего исполнения им обязательств по погашению кредита.

Таким образом, требование о расторжении кредитного договора № от 23 ноября 2017 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13920 руб. 54 коп.

На основании ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации 

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор № от 23 ноября 2017 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 23 ноября 2017 года по состоянию на 26 февраля 2019 года в размере 472054 (четыреста семьдесят две тысячи пятьдесят четыре) руб. 01 коп., в том числе: просроченная ссуда – 426638 руб. 30 коп.; просроченные проценты – 31618 руб. 84 коп., проценты по просроченной ссуде – 1788 руб. 18 коп., неустойка по ссудному договору – 11083 руб. 13 коп., неустойка на просроченную ссуду – 776 руб. 56 коп.; комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 426638 (четыреста двадцать шесть тысяч шестьсот тридцать восемь) руб. 30 коп. с 27 февраля 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 426638 (четыреста двадцать шесть тысяч шестьсот тридцать восемь) руб. 30 коп., за каждый календарный день просрочки с 27.02.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 61,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №; 

земельный участок, площадью 887кв.м., на котором находится жилой дом, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, установив способ реализации имущества - продажа с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 638000 рублей, а именно: жилой дом – 509000 рублей, земельный участок – 129000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13920 (тринадцать тысяч девятьсот двадцать) руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуфалейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.С. Шубакова