Дело № 2-2509/19

Решение

Именем Российской Федерации

30 августа 2019 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Евангелевской Л.В.

при секретаре Остапенко В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Ситибанк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1 указав в обоснование своей позиции, что 20.05.2015 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 

<

***> состоящий из заполненного и подписанного ответчиком заявления на оформление кредитной карты, Условий обслуживания кредитных карт для физических лиц и Тарифов. На основании заявления истец выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил лимит кредитования. Ответчик был ознакомлен с Условиями и тарифами, о чем в заявлении содержится соответствующая отметка (подпись). 

В соответствии с п. 2.5 Условий «Клиент обязан ежемесячно погашать Ситибанку минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в выписке по кредитной карте. Если минимальная сумма платежа (или минимальная сумма платежа, указанная в Тарифах) не будет зачислена на счет до дня платежа (включительно) Ситибанк будет вправе объявить подлежащим погашению весь текущий баланс, и Клиент будет обязан немедленно погасить эту сумму.

В соответствии с разделом 11 Условий – Клиент обязуется уплачивать Ситибанку все применяемые комиссии за обслуживание кредитной карты в соответствии с Тарифами. Однако, в нарушение указанных положений действующего законодательства и договора, ответчик сумму займа, проценты и комиссии в адрес банка не уплатил.

Порядок погашения суммы займа и процентов происходил посредством списания денежных средств клиента со счета кредитной карты. Гашения указанных сумм ответчиком не было.

По состоянию на 30.04.2019 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 131 992,29 руб., из них: 107 395,85 руб. сумма основного долга, 19 096,85 руб. сумма процентов, 5 499,59 руб. сумма штрафов.

Истец обращался к ответчику с требованием досрочно вернуть долг, однако, до настоящего времени долг не погашен.

Банк обратился в Судебный участок № 2 Ленинского судебного района г. Ростова-на-Дону, с заявлением о вынесении судебного приказа,. 07.11.2017 г. определение о выдаче судебного приказа было отменено, по причине подачи ответчиком возражений.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № № от 20.05.2015 года в размере 131 992,29 руб., из них: 107 395,85 руб. сумма основного долга, 19 096,85 руб. сумма процентов, 5 499,59 руб. сумма штрафов.

А также, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 839,85 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи извещенным судом надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила в иске отказать. Представила письменные возражения, согласно которым 12.05.2015 г. она оформила кредитную карту в АО КБ «Ситибанк» (до 16.07.2015 г. – ЗАО «Ситибанк»), через сотрудника DCA. Карта была получена через курьера. До сегодняшнего времени, карта находится у истца в недоступном для посторонних людей месте. 20.08.2015 г. ответчик обратилась в call – центр банка для закрытия карты, где узнала, что по карте есть задолженность. В сентябре 2015 года поступила выписка по карте с задолженностью. В расшифровке указано шесть списаний в пользу КИВИ кошелька по 14 911 рублей каждый. В связи с тем, что ответчик данные операции не совершала она обратилась в отделение банка с заявлением о расследовании мошеннических действий по карте. 12.10.2015 г. из банка поступил ответ о том, что были изменены персональные данные, а именно: номер мобильного телефона, данные были изменены на основании обращения в службу поддержки клиентов Ситифон. Звонок был осуществлен с номера мобильного телефона указанного при заполнении заявления на оформление кредитной карты. Телефон из анкеты № был изменен на №. Данный номер принадлежит компании Билайн и оформлен на внешних партнеров, поэтому, на кого зарегистрирован номер узнать невозможно. Также, было составлено обращение в службу поддержки клиентов Ситифон где сотрудник сообщил, что персональные данные были изменены 20.07.2015 г. В связи с этим, ответчиком была запрошена детализация разговоров по ее номеру телефона в компании Теле2 за весь июль месяц. По детализации видно, что звонков с номера ответчика в Ситифон не было. Данная детализация была предоставлена истцу. 12.10.2015 г. ответчику пришел ответ на другое обращение в банк, в котором сказано, что в период с 20.07.2015 г. по 31.07.2015 г. обращений от ответчика в службу круглосуточной поддержки Ситифон не обнаружено. 22.08.2015 г. ответчик составил обращение в отделение полиции 5. Было заведено уголовное дело № 2015499519. 01.02.206 г. пришло постановление о признании ответчика потерпевшей. 31.08.2015 г. ответчик повторно обратилась к истцу с просьбой провести расследование в отношении мошеннических действий по кредитной карте, была представлена детализация по ее номеру телефона и запрошена запись разговора обращения в службу поддержки клиентов, на основании которого было проведено изменение данных. На записи разговора было слышно, что обращался мужской голос, который использовал выражения в мужском роде, например:: «я понял». Также, были составлены обращения к истцу от 14.09.2015 г., 06.10.2015 г., 16.10.2015 г., 19.10.2015 г., 03.03.2016 г., 16.03.2017 г., 22.05.2017 г. истец все обращения ответчика проигнорировал.

Исследовав материалы, выслушав ответчика и оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 20.05.2015 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 

<

***> состоящий из заполненного и подписанного ответчиком заявления на оформление кредитной карты, Условий обслуживания кредитных карт для физических лиц и Тарифов. На основании заявления истец выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил лимит кредитования. Ответчик был ознакомлен с Условиями и тарифами, о чем в заявлении содержится соответствующая отметка (подпись). 

В соответствии с п. 2.5 Условий «Клиент обязан ежемесячно погашать Ситибанку минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в выписке по кредитной карте. Если минимальная сумма платежа (или минимальная сумма платежа, указанная в Тарифах) не будет зачислена на счет до дня платежа (включительно) Ситибанк будет вправе объявить подлежащим погашению весь текущий баланс, и Клиент будет обязан немедленно погасить эту сумму.

В соответствии с разделом 11 Условий – Клиент обязуется уплачивать Ситибанку все применяемые комиссии за обслуживание кредитной карты в соответствии с Тарифами. 

Порядок погашения суммы займа и процентов происходил посредством списания денежных средств клиента со счета кредитной карты. 

Согласно выписке, по кредитной карте № № представленной истцом состоянию на 30.04.2019 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 131 992,29 руб., из них: 107 395,85 руб. сумма основного долга, 19 096,85 руб. сумма процентов, 5 499,59 руб. сумма штрафов.

Рассматривая возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В силу статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, песет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжаться денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями предусмотрено иное.

На основании п. 2 ст. 849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст.1) В силу п. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

На основании п. 7 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.

Согласно п. 13 ст. 15 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

В соответствии с п. 13 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161- ФЗ «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности, о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (п. 3 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

В силу п. 13 ст. 7, п. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Пунктом 2.10 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами, то есть, карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе, безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.

На основании п. 3.3 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты – идентификатор технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт, вид операции, дата совершения, сумма операции и другие.

В силу п. 3.6 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», обязательные реквизиты документа об операциях с использованием платежных карт должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, а также между идентификаторами организацией торговли (услуг), ПВН, банкоматов, и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

Как следует из п. 3.2. Условий обслуживания кредитных карт, кредитная карта высылается клиенту неактивированной. Для того, чтобы начать пользоваться кредитной картой, клиент должен поставить свою подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее на сайте Ситибанк в интернет –системе Ситибанк Онлайн или позвонив по номеру службы Ситифон. В процессе активации карты клиент создает свой персональный идентификационный н6омер (ПИН), а также телефонный персональный идентификационный номер (ТПИН). Для получения доступа к услугам Ситибанк, оказываемым через систему Ситифон, клиент должен использовать свой ТПИН.

Ответчик утверждает, что карту не активировал, она находится в не отклеенном состоянии и хранится в надежном месте. 

В соответствии с представленной ответчиком выпиской по указанной кредитной карте в период с 28.07.2015 г. по 17.08.2015 г. было сделано шесть списаний с кредитной карты на КИВИ кошелек по 14 9111 руб. каждый. Как следует из возражений ответчика, она не пользовалась картой, данные списания осуществило неустановленное лицо. Узнала о задолженности на карте 20.08.2015 г., когда собиралась закрыть карту.

21.08.2015 г было произведено еще одно списание со счета ответчика на сумму 14 911 руб. Указанное подтверждается выписками по счету кредитной карты ответчика.

22.08.2015 г. ответчик составил обращение в отделение полиции 5. Было заведено уголовное дело № 2015499519. 

01.02.206 г. было вынесено постановление о признании ответчика потерпевшей в связи с хищением с банковской карты Ситибанк денежных средств в размере 104 377 рублей.

Ответчик неоднократно обращался к истцу с обращениями по поводу проведения расследования мошеннических действий с ее картой (заявление от 31.08.2015 г., от 14.09.2015 г., от 08.10.2015 г., от 16.10.2015 г., от 19.10.2015 г., от 03.03.2016 г., от 22.05.2017 г., от 16.03.2017 г.

Как следует из ответа Ситибанк с регистрационным номером 081020151002339492 от 12.10.2015 г. в период с 20.07.2017 г. по 31.07.2015 г. обращений от ответчика в круглосуточную службу поддержки клиентов Ситифон не обнаружено. Семь оспариваемых операций в период с 28.07.2015 г. по 21.08.2015 г. было проведено в соответствии с правилами платежной системы Мастеркард с использованием кода 3D Secure в торгово-сервисном предприятии Киви. При осуществлении онлайн операции смс оповещение с 3D Secure паролем направляется на номер телефона ответчика, если банком был получен запрос на подтверждение со стороны торгово-сервисного предприятия. Авторизация операций прошла после введения кода, отправленного в виде смс сообщения на номер телефона ответчика. В возврате денежных средств отказано.

Как следует из ответа Ситибанк № 081020151002339491 от 12.10.2015 г. персональные данные ответчика, а именно- номер мобильного телефона были изменены на основании обращения в службу поддержки клиентов Ситифон. 

Звонок был осуществлен с номера мобильного телефона, указанного ответчиком при заполнении заявления на оформление кредитной карты, при звонке был введен персональный телефонный идентификацилонн6ый код, который был создан ответчиком при активации кредитной карты. Также, были предоставлены ответы на дополнительные вопросы сотрудника банка. В возврате денежных средств отказано.

В соответствии с п. 8.1 Условий обслуживания кредитных карт Клиент может проводить определенные банковские операции по телефону (через оператора Ситифон или в автоматическом режиме).

Согласно п. 15.2. Условий обслуживания кредитных карт, клиент несет ответственность за состояние и сохранность идентификационного номера мобильного телефона ("SIM-карта"). Клиент обязан не допускать создание дубликатов (клонов) SIM-карт, а также не допускать получение, использование и замену SIM-карты и /или номера мобильного телефона третьими лицами.Как следует из п. 8.1 Условий обслуживания кредитных карт клиент может воспользоваться услугами службы Ситифон по телефону при помощи своей кредитной карты и ТПИНа или при помощи указанного клиентом контактного номера телефона сотовой связи (номер мобильного телефона) и ТПИНа. 

Согласно письмам истца в ответ на обращение ответчика, именно с телефона ответчика, указанного в анкете был звонок в службу Ситифон для изменения контактных данных.

Ответчиком представлена суду детализация представленных ответчику услуг по номеру телефона № за период с 01.07.2015 г. по 31.07.2015 г.

Как следует из выписки, с телефонного номера ответчика -№ не было исходящих звонков в службу Ситифон. Также, не было входящих смс от Ситибанк по поводу списания денежных средств.

Согласно п. 8.3 Условий обслуживания кредитных карт клиент соглашается с тем, что Ситибанк не несет ответственности за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы Ситифон (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями или бездействиями третьих лиц), за исключением убытков, вызванных непосредственно неправомерными действиями или бездействием Ситибанка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью.

В пункте 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета» разъяснено, что банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено, что убытки ответчика возникли в связи с действиями банка, изменившего персональные данные клиента на основании звонка с неустановленного номера, не соответствующего номеру, указанному в анкете клиента, что повлекло, впоследствии незаконное снятие денежных средств с карты ответчика неустановленным лицом. Данные убытки должны быть отнесены на истца.

При таких обстоятельствах, АО КБ «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В исковом заявлении АО КБ «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме

Решение в окончательной форме изготовлено 30 августа 2019 года.

Судья Евангелевская Л.В.