Дело № 2-8547/2019 копия 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 27 декабря 2019 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края, в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что 10.06.2013 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 118 063,75 рубля под 36 % годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету; вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 (ОГРН №). 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1. Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2. Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно раздела «Б» Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.08.20123, по процентам – 11.08.2013. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 8 600 рублей. По состоянию на 07.10.2019 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 301 240,85 рублей, из них: просроченная ссуда – 112 957,14 рублей, просроченные проценты – 31 235,87 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 93 483,77 рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 63 564,07 рубля. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 301 240,85 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 212,41 рублей. 

Согласно адресной справке отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Хабаровскому краю № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 сменила фамилию на «Бетехтина».

Представитель истца, надлежащим образом уведомленного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик, в адрес которой своевременно направлялись уведомления о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыла, доказательств уважительности причин неявки не представила, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявила. 

Статьей 155 ГПК РФ установлено, что разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания, если иное не установлено настоящим Кодексом. 

Данное требование гражданского процессуального законодательства судом выполнено, поскольку во исполнение требований ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, в адрес сторон, в том числе, ответчику по адресу её регистрации, судом своевременно были направлены заказные письма.

Однако заказные письма, направленные ответчику, последней не получены, возвращены в адрес суда с отметкой «за истечением срока хранения».

Согласно п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Поскольку в адрес суда от ответчика сообщений о смене адреса не поступило, а судебные извещения, направленные по адресу её регистрации, возвращены в адрес суда, руководствуясь ст. 117 ГПК РФ, суд пришел к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства, которая, злоупотребляя предоставленным ей правом, уклоняется от получения судебных извещений, чем затягивает рассмотрение дела.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по представленным доказательствам в порядке заочного производства.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с пунктом 2 названной статьи договор считается заключенным посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что 10 июня 2013 года ФИО2 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением на получение потребительского кредита (номер Договора о потребительском кредитовании 203990740).

В указанном заявлении заемщик, ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», просила ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.

Кроме того, ФИО2 указала, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Также заемщик заявила, что Условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты.

Помимо прочего, в заявлении от 10.06.2013 заемщик согласилась с тем, что Банк примет решение о заключении вышеуказанных договоров в течение тридцати календарных дней со дня получения настоящего заявления-оферты. В случае согласия Банка на заключение с ней договоров, предложенных в настоящем заявлении-оферте, просила Банк произвести акцепт предложенной в настоящем заявлении оферты путем совершения действий, указанных в разделе «В» настоящего заявления-оферты.

Согласно разделу «В» заявления от 10.06.2013, предусмотрен следующий порядок совершения действий для акцепта: открыть заемщику банковский счет в соответствии с законодательством Российской Федерации; предоставить заемщику сумму кредита, указанную в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на открытый банковский счет-1 № в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк»

Своей подписью в заявлении от 10.06.2013 ФИО2 подтвердила получение на руки Условий кредитования и заявления-оферты.

В соответствии с п. 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за подключение в программу страховой защиты заемщиков (предусмотренные Договором о потребительском кредитовании).

Банк, в силу п. 3.2. Условий кредитования, в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте.При этом, как предусмотрено п. 3.3. названных Условий, акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открывает банковский счет-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ (подп. 3.3.1.); предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1 (подп. 3.3.2.).

Банк, рассмотрев заявление ответчика на получение потребительского кредита от 10 июня 2013 года, открыл ФИО2 банковский счет-1 №.

Согласно разделу «Б» заявления от 10.06.2013, сумма кредита составляет 118 063,75 рубля, кредит предоставляется на 18 месяцев (548 дней) с правом досрочного возврата, с взиманием процентов по ставке 36 % годовых; погашение кредита производится в соответствии с графиком осуществления платежей (раздел «Е» заявления-оферты), являющегося неотъемлемой частью заявления-оферты.

Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 (п. 3.3. Условий кредитования).

Указанную в заявлении от 10 июня 2013 года сумму ФИО2 получила полностью, путем зачисления кредита в размере 118 063,75 рубля на счет заемщика №, что ответчиком не оспаривается, а также подтверждается выпиской по счету за период с 10.06.2013 по 07.10.2019, то есть истец в полном объеме исполнил принятые на себя по Договору о потребительском кредитовании обязательства.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, в свою очередь, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, на основании п. 3 ст. 438 ГК РФ, Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключен, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом. При этом письменная форма договора соблюдена. Данный факт ответчиком также не оспаривался.

ООО ИКБ «Совкомбанк» 01.09.2014 преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк»; во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» 05.12.2014 изменило организационно-правовую форму с ОАО на ПАО.

Как следует из п. 3.4. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.5. Условий).

Подписывая заявление от 10.06.2013, заемщик гарантировала Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ФИО2 обязалась уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванные неисполнением или надлежащим исполнением обязательств, одним из способов, указанных в разделе «Г» настоящего заявления-оферты.

В пункте 6.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели также определено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Так, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (раздел «Б» заявления).

В соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

Между тем, из представленных истцом выписки по счету ответчика за период с 10.06.2013 по 07.10.2019 и расчета задолженности следует, что за время действия Договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом осуществляла ненадлежащим образом, в связи с чем у ФИО3 по состоянию на 07.10.2019 образовалась задолженность в размере 301 240,85 рублей, из них: 112 957,14 рублей – просроченная ссуда, 31 235,87 рублей – просроченные проценты, 93 483,77 рубля – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 63 564,07 рубля – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Данный расчет, выполненный в соответствии с заявлением от 10.06.2010, Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как определено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Пункт 5.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусматривает, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по Договору считается систематической, если имели место два и более месяца, а их общая продолжительность составила более 15 календарных дней (подп. 5.2.1.).

23 апреля 2019 года в адрес ФИО2 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 с момента его направления. Однако уведомление в установленный срок заемщиком исполнено не было.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в суд не представлено, суд считает требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО3 задолженности по указанному кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО3 подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 6 212,41 (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 в погашение задолженности по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ 301240 рублей 85 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6212 рублей 41 копейку; а всего 307453 рубля 26 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата составления мотивированного решения – 31 декабря 2019 года.

Председательствующий: судья подпись А.Ю. Губанова

Копия верна: судья А.Ю. Губанова