Дело №2-876/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово **.**,**

Ленинский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе председательствующего судьи Строковой Е.Г., 

при секретаре Осиновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о признании сделки недействительной, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 (с учетом изменения предмета иска) обратился в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о признании сделки недействительной, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. Иск обоснован тем, что **.**,** между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № ** на сумму ... руб. При заключении указанного договора сотрудник банка сообщил, что обязательным условием получения кредита является включение в программу страхования. При оформлении страхования право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику не было предоставлено. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление на присоединение к договору страхования и пояснил, что заключение указанного договора послужит гарантом платежеспособности заемщика при рассмотрении заявки на получение кредита, которая может быть отклонена банком в случае отказа заемщика от заключения договора страхования. При получении кредита заемщик подписал заявку, являющуюся составной частью кредитного договора, чем был лишен права выбора страховой компании и условий страхования. Размер платы за включение в программу коллективной страховой защиты заемщиков составил .... Истец считает, что указанные действия банка противоречат правилам, закрепленным в постановлении Правительства РФ от 30.04.2009 №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями, которые подтверждают факт навязывания заемщику дополнительной услуги – страховки, что является нарушением прав заемщика, как потребителя, ввиду чего заемщик имеет право требовать признания договора страхования недействительным и возврата денежных средств заемщику, уплаченных в качестве страховой премии. Истец считает, что из документов, подписанных им, не усматривается наличие доказательств, подтверждающих его согласие на предоставление ему банком услуги на подключение к программе страхования с оплатой банку посреднических услуг за весь срок кредитования, значительно превышающих размер страховой премии, поскольку из содержания заявления на страхование невозможно определить размер такой платы в виде вознаграждения банку и размер страховой премии, которую банк должен был перечислить страховщику. Банком до настоящего времени не представлены составляющие данной услуги и стоимости этих составляющих. Кроме того, истец не располагал информацией о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхования. Просит признать недействительным договор страхования жизни и здоровья, заключенный между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» от **.**,**, взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере **.**,**., моральный вред в размере ...

Истец ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие ...

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенностей № ** и в порядке передоверия без номера от **.**,** иск поддержала по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, представил письменный отзыв (...). Из отзыва следует, что ООО «КБ «Ренессанс Кредит» возражает против удовлетворения иска, поскольку ФИО1 заключил договор страхования от **.**,** на добровольной основе, банк не указывал заключение договора страхования, как обязательное условие для заключения кредитного договора. Более того, банк предостерегал истца от совершения данной сделки, в случае наличия возражений по пунктам полисных условий, а также при наличии возражений по страхованию в целом. Из заявления о добровольном страховании следует, что ФИО1 при заключении договора страхования не был ограничен в выборе страховой компании. Кроме того, в ... Истцу было предоставлено право самостоятельного выбора способа оплаты страховой премии в случае заключения договора страхования, и он изъявил желание на включение страховой премии в сумму кредита и вследствие этого на всю сумму кредита начислены проценты. В случае оплаты страховой премии за счет собственных средств начисление процентов не производится. У истца была возможность заключить договор страхования в любой страховой компании, осуществляющей страхование данного вида. Помимо прочего, договор страхования заключен между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а не с ООО «КБ «Ренессанс Кредит». Банк лишь по письменному распоряжению истца и за его счет перечислил денежные средства ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в счет исполнения обязательств по договору, заключенному с истцом. Вся сумма страховой премии в размере .... была перечислена страховщику, никакого комиссионного вознаграждения не получено. Кроме того, ответчик просит отказать истцу в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, так как в исковом заявлении отсутствуют критерии, по которым можно сделать вывод о таком взыскании. Поскольку кредитный договор№ **, заключенный между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит», является беззалоговым, то п.1 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», на который ссылается истец, не применим к данным правоотношениям.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился ...

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст.421 ГК РФ).

Требования к форме сделки содержатся в ст.ст.160,161 ГК РФ согласно которым сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннего изменений его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Согласно ст.927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что **.**,** на основании заявления истца между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № ** на сумму ... руб. сроком на ... под ... годовых ...

Согласно заявлению о добровольном страховании от **.**,**, представленному в материалы дела и подписанного ФИО1, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Кроме того, из данного заявления следует, что страхователь вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способа оплаты страховой премии не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования /Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования ...

Из пункта ... 

Несмотря на вышеуказанные условия ФИО1 выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, добровольно подписав **.**,** заявление на страхование, а также заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л...), подтвердив, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

Кроме того, в п....

При этом доказательств в соответствии со ст.56 ГПК РФ о том, что данная услуга была навязана ФИО1, и что в случае отказа от подключения к данной программе ему будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности», и не противоречит положениям п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика выражено в подписанном договоре.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 была выдана сумма кредита, из которой банк по распоряжению ФИО1 перечислил .... страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (...), из чего можно сделать вывод, что никакое комиссионное вознаграждение банком не получено и вся сумма страховой премии была перечислена страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения кредитного обязательства и не противоречит действующему законодательству.

С учетом принципа свободы договора, предусмотренного ст.421 ГК РФ оснований считать оспариваемый договор страхования как навязанную услугу применительно к ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Кроме того, договор страхования истцом заключен со страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь», однако требование о признании данного договора недействительным предъявлено к банку ООО «КБ «Ренессанс Кредит», который стороной договора не является. Истцом не представлены доказательства тому, что банк каким-то образом оказал влияние на истца, чтобы последний подписал данный договор страхования. Договор страхования не указывает на нарушение прав истца при получении им кредита.

Согласно п.1 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» настоящий документ применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в отношении которых соблюдаются следующие условия (далее - соглашения): соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами; страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

Поскольку страхование рисков в кредитном договоре, заключенном с истцом, не является обязательным условием, что прямо сказано в заявлении о добровольном страховании, то вышеуказанное Постановление не применимо к данным правоотношениям.

Учитывая вышеизложенное, суд находит требования истца о признании недействительным договора страхования жизни и здоровья, заключенного между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» от **.**,**, взыскании с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 суммы уплаченной страховой премии в размере .... необоснованным и не подлежащими удовлетворению.

Отказывая в удовлетворении основного требования, суд считает необходимым отказать и в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку данное требование производно от основного требования. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 ... в иске к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании сделки недействительной, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено **.**,**

Председательствующий: