Дело № 2-2464-2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Белгород «21» ноября 2018 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

Председательствующего судьи………………..Заполацкой Е.А.

При секретаре…………………………………..Нитепиной Ю.В., ФИО1

с участием: 

-представителя истца-ответчика АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала ФИО2 (по доверенности),

-представителя ответчика-истца ФИО3 – ФИО4 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО3 к акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала о защите прав потребителя,

Установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 14.06.2016 года в соответствии с соглашением (номер обезличен) банк предоставил ФИО3 кредит в размере 500 000 руб. сроком до 14.06.2021 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,25% годовых.

По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование денежными средствами осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15 числа каждого месяца согласно графику платежей.

Ссылаясь на нарушение заемщиком условий соглашения в части своевременного возврата кредита, истец просил взыскать с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала задолженность по соглашению (номер обезличен) от 14.06.2016 года по состоянию на 15.08.2018 года в сумме 373677 рублей 78 копеек, а также в возврат уплаченной государственной пошлины 6937 рублей.

В ходе судебного разбирательства в связи с оплатой ФИО3 денежных средств в погашение задолженности по кредиту, истец-ответчик уменьшил исковые требования, просит взыскать с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала задолженность по соглашению (номер обезличен) от 14.06.2016 года по состоянию на 19.11.2018 года в сумме 355574 рубля 73 копейки, в том числе: остаток основного долга – 307889 рублей 48 копеек, просроченный основной долг – 34431 рубль 10 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 7149 рублей 80 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 4995 рублей 95 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 1108 рублей 40 копеек. Также просит взыскать в возврат уплаченной государственной пошлины 6937 рублей.

ФИО3 обратился со встречным иском, просит признать незаконными действия АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала по несвоевременную списанию денежных средств со счета (номер обезличен) по кредитному договору (номер обезличен) от 14.06.2016 года; обязать АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала аннулировать пени в общей сумме 8443, 82 рубля и произвести перерасчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору. В обоснование сослался на то, что им обеспечивалось наличие на счету денежных средств, достаточных для погашения очередного платежа по кредиту, однако банк несвоевременно производил списание данных денежных средств. В связи с чем, именно по вине банка у заемщика образовалась задолженность по кредиту. 

В судебном заседании представитель истца-ответчика АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала ФИО2 (по доверенности) заявленные исковые требования с учетом заявления об уменьшении исковых требований поддержал и просил их удовлетворить. Встречный иск ФИО3 не признал, и просил в его удовлетворении отказать. Пояснил, что ФИО5 неоднократно допускались нарушения по обеспечению наличия на счете денежных средств в размере, необходимом для погашения кредита и уплаты процентов. В связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Ответчик-истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, что подтверждается телеграммой, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика-истца ФИО3 – ФИО4 (по доверенности) исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала не признал, исковые требования ФИО3 по основаниям, изложенным в иске поддержал и просил их удовлетворить.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 14.06.2016 года между АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала и ФИО3 заключено соглашение (номер обезличен) по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Соглашение) на следующих индивидуальных условиях кредитования: ФИО3 обязался возвратить предоставленный ему банком кредит в размере 500000 рублей в срок до 14.06.2021 года в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 16,25 % годовых.

Пунктом 6 Соглашения и графиком платежей предусмотрено, что возврат кредита производится ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца, аннуитетными платежами. Сумма ежемесячного платежа составляет 12225 рублей 54 копейки, сумма последнего платежа 14.06.2021 года – 12349 рублей 21 копейка.

Погашение кредита производится путем наличного или безналичного пополнения счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт (п.8), путем пополнения текущего счета, указанного в реквизитах договора ((номер обезличен)), наличными денежными средствами в (номер обезличен) Белгородского РФ, а также путем пополнения текущего счета с использованием платёжных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт в любых банкоматах АО «Россельхозбанк», имеющего функции приема наличных денежных средств (п.8.1).

Пунктом 12 Соглашения предусмотрено, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (включительно).

В разделе 3 Соглашения указано, что подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее по тексту – Правила), в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами. 

Согласно пункту 3.2.5 Правил заемщик предоставит Банку по установленной Банком форме заявление на периодическое перечисление денежных средств с банковского счета, открытого в Банке, на который поступает пенсия заемщика, на счет, используемый для выдачи кредита и осуществления расчетов по кредиту, для исполнения своих обязательств, предусмотренных договором.

Представитель истца-ответчика ФИО2 в судебном заседании пояснил, что ФИО3 было предоставлено Банку заявление на периодическое перечисление денежных средств с банковского счета, открытого в Банке, на который поступает пенсия заемщика ((номер обезличен)), на счет, используемый для выдачи кредита и осуществления расчетов по кредиту ((номер обезличен)), для исполнения своих обязательств по двум кредитным договорам, заключенных в один день, в том числе и в отношении кредитного договора (номер обезличен), с общей суммой списания 24451 рубль 81 копейка, 15 числа каждого месяца.

Указанное обстоятельство сторона ответчика-истца не оспаривала.

Заемщик предоставил Банку право, в даты совершения платежей по договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности заемщика по договору в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте, отличной от валюты кредита) счетов заемщика, открытых в Банке суммы платежей, подлежащие уплате заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных договором платежей, на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика и при необходимости производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации (п.4.5 Правил).

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике денежных средств со счета заемщика/представителя заемщиков на основании предоставленного Банку права в соответствии с пунктом 4.5 Правил. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате в полном размере, размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п.4.3, 4.4 Правил).

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в следующих случаях: - если заемщик не исполнит и/или исполнит не надлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 дней (п. 4.7 Правил).

С указанными условиями предоставления кредита, предложенными Банком, ФИО3 согласился, что подтверждается его подписями в тексте Соглашения, Графике погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

14.06.2016 года ФИО3 перечислен кредит в размере 500000 рублей на счет (номер обезличен), что подтверждается копией банковского ордера №6158 и не оспаривалось стороной ответчика-истца.

Доводы стороны ответчика-истца о том, что ФИО6 обеспечивалось наличие на счету денежных средств, достаточных для погашения очередного платежа по кредиту, однако банк несвоевременно производил списание данных денежных средств, суд признает несостоятельными.

Судом установлено, что в установленный договором срок его условия заемщиком выполнялись несвоевременно, ФИО3 в нарушение условий договора (п.4.3, п.4.4 Правил) неоднократно не обеспечивал на дату платежа в соответствии с графиком, наличие денежных средств в размере необходимом для погашения суммы основного долга и уплаты процентов на счете (номер обезличен), что подтверждается расчетом задолженности, выписками по счету, справкой Белгородского регионального филиала АО «Россельхозбанк» от 20.11.2018 года.

Факт поступления денежных средств на счет (номер обезличен), открытых на имя ФИО3, на который поступает пенсия последнего, не свидетельствует об исполнении им своих обязательств по кредитному договору, поскольку как следует из выписок по счету, денежные средства, поступающие на данный счет, к дате ежемесячного платежа, установленной графиком, были сняты ФИО3 или его представителем, и на счете не находилось достаточно денежных средств в необходимом размере для погашения суммы основного долга и уплаты процентов.

Стороной ответчика-истца в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств наличия на счете достаточной для осуществления очередного платежа денежной суммы, установленной графиком платежей. 

В подтверждение своих доводов о незаконности действий либо злоупотребления правом со стороны АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала по списанию денежных средств со счета (номер обезличен) по кредитному договору (номер обезличен) от 14.06.2016 года стороной ответчика-истца достаточных доказательств не представлено, и в судебном разбирательстве данные доводы не нашли своего подтверждения.

Установлено, что списание денежных средств со счета ФИО3 производилось Банком в соответствии с условиями Соглашения от 14.06.2016 года, что подтверждается выписками по счету, расчетом задолженности.

Согласно представленному истцом-ответчиком расчету сумма задолженности ответчика-истца ФИО3 по соглашению (номер обезличен) от 14.06.2016 года по состоянию на 19.11.2018 года составляет 355574 рубля 73 копейки, в том числе: остаток основного долга – 307889 рублей 48 копеек, просроченный основной долг – 34431 рубль 10 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 7149 рублей 80 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 4995 рублей 95 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 1108 рублей 40 копеек.

В досудебном порядке урегулирования спора банк направлял ответчику требование о погашении задолженности и досрочном возврате кредита. Но и после этого данные обязательства выполнены не были.

Расчеты суммы основного долга, процентов, неустойки произведены правильно, математически верно, выполнены в соответствии с условиями договора от 14.06.2016 года, стороной ответчика-истца контррасчет задолженности не представлен.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения. 

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитным договорам применимы правила, регулирующие правоотношения по договорам займа.

Следовательно, к данным правоотношениям применимы положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которыми если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании, ответчик-истец ФИО3 с 15.01.2018 года свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не вносил. Указанные обстоятельства дают право банку основания обратиться к заемщику с требованиями о досрочном возврате кредита.

Доводы истца-ответчика о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, выразившихся в нарушении графика платежей, основаны на материалах настоящего дела, которыми подтверждено неоднократное несоблюдение ответчиком-истцом срока уплаты ежемесячных платежей, а также невнесение платежей.

Доказательств погашения задолженности по Соглашению (номер обезличен) от 14.06.2016 года, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по нему, материалы дела не содержат.

Установлено, что после подачи иска ФИО3 было осуществлено частичное погашение задолженности по Соглашению (номер обезличен) от 14.06.2016 года - 13.08.2018 года, 15.10.2018 года, 13.11.2018 года, которые были направлены на погашение просроченных процентов, а оставшаяся часть на погашение основного долга.

При этом, как пояснил представитель истца-ответчика ФИО2, частичное погашение задолженности не позволило ему вернуться в график.

Установив факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, суд с учетом требований ст. ст. 309, 310, 809-811, 819, 820 ГК РФ приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика-истца ФИО3 задолженности по Соглашению от 14.06.2016 года в размере 355574 рубля 73 копейки, в том числе: остаток основного долга – 307889 рублей 48 копеек, просроченный основной долг – 34431 рубль 10 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 7149 рублей 80 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 4995 рублей 95 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 1108 рублей 40 копеек.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО3 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 3 статьи 98 ГПК РФ, ч.1 ст.100 ГПК РФ, пунктом 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с ФИО3 в пользу истца-ответчика в возврат уплаченной государственной пошлины 6937 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала задолженность по Соглашению (номер обезличен) от 14.06.2016 года по состоянию на 19.11.2018 года в размере 355574 рубля 73 копейки, в том числе: остаток основного долга – 307889 рублей 48 копеек, просроченный основной долг – 34431 рубль 10 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 7149 рублей 80 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 4995 рублей 95 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 1108 рублей 40 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 6937 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд.

Судья Белгородского

районного суда ФИО7

Мотивированный текст решения изготовлен 26.11.2018 года