Копия 16RS0051-01-2019-005374-31

Дело № 2-4515/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2019 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Р.З. Хабибуллина,

при секретаре судебного заседания А.Р. Камаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Кардиф» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, нотариальных расходов

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии в размере 159793,25 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., штрафа, нотариальных расходов 1550 руб. В обоснование иска указал, что 20.04.2017 между истцом и АО «Юникредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1558958,51 руб. сроком на 60 месяцев под 12,9% годовых. В условия кредитного договору было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 20.04.2017 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №. Сумма страховой премии составила 233843,78 руб., которая была включена в кредит и списана со счета истца. Срок страхования 60 месяцев. 30.11.2018 истцом были досрочно погашены кредитные обязательства, ввиду чего, у истца возникло право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

На основании изложенного истец обратился в суд с заявленными требованиями в приведенной формулировке.

На судебное заседание истец не явился, извещен, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явилось, извещено, в ответ на судебный запрос представила запрашиваемые документы.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 9. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские нрава, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющею права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из материалов дела следует, что 20.04.2017 между истцом и АО «Юникредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1558958,51 руб. сроком на 60 месяцев под 12,9% годовых. 

30.11.2018 истцом были досрочно погашены кредитные обязательства.

20.04.2017 между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования У8591. Сумма страховой премии составила 233843,78 руб., срок страхования 60 месяцев. Страховыми случаями согласно заключенного договора признаются : смерть застрахованного лиц а в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия, недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получения в связи с указанным событием статуса безработного. 

Страховая сумма по договору личного страхования на день его заключения составляет 1558958,51 руб., далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от 20.04.2017, заключенному между застрахованным лицом и АО «ЮниКредит Банк», увеличенной на 30% по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%.

Таким образом, в случае полного досрочного погашения кредита размер страховой выплаты не становиться равным нулю и рассчитывается в порядке, установленном пп. 15 п. 1 договора личного страхования, действия договора страхования продолжается. Поскольку страховыми рисками по договору страхования являются причинение вреда жизни и здоровью истца, а не обеспечение исполнение обязательств по кредиту, возможность наступления страхового случая не отпала.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 10. в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику при досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховая сумма подлежит возврату в следующем размере: - в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; -в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо представителя его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения.).

Возврат страховой премии осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого комплекта документов.

Согласно п.7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16 мая 2016 года, на основании которых заключен с ответчиком договор страхования №№ от 8 сентября 2017 года, договор страхования прекращается в случаях: …г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; … з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д. 79).

Пунктом 7.7 указанных Правил предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г» п.7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии регулируется статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законодательством не предусмотрено иное.

Анализ договора страхования №№ от 20.04.2017 и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 16 мая 2016 года свидетельствует об отсутствии условия, предусматривающего возврат суммы страховой премии при отказе от договора страхования после периода охлаждения. 

Данное условие договора страхования согласуется с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №-У, вступившим в силу 2 марта 2016 года, которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. 

В соответствии с п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по истечении 14 (пяти) рабочих дней со дня его заключения и перечисления суммы страховой премии.

В связи с вышеизложенным, учитывая, что риск наступления страхового случая не отпал, а возможность возврата страховой премии предусмотрена договором только в случае обращения с заявлением об отказе от страхования в период охлаждения, требование о взыскании с ответчика суммы страховой премии удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку в ходе разбирательства не установлено нарушение прав истца, как потребителя, требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

В силу ст.ст. 98 ГПК РФ при отказе в удовлетворении исковых требований оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в виде расходов на оформление нотариально доверенности также не имеется.

В обоснование требований о взыскании компенсации морального вреда истец указывает на нарушение его неимущественных прав не ответчиком, а третьим лицом (банком). При этом, к банку исковые требования не заявляются. Доказательств нарушения ответчиком прав истца, в ходе рассмотрения дела не установлено, в связи с чем, требование о взыскании компенсации морального вреда с ответчика также не подлежит удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Кардиф» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, нотариальных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись»

Копия

Судья Приволжского 

районного суда г. Казани РТ Р.З Хабибуллин