Дело №2-457/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 18 октября 2017 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе судьи Суховой Т.А,

при секретаре судебного заседания Фоминой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рубля, в том числе 

<

данные изъяты> рублей - сумма к выдаче, 

<

данные изъяты> - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты>%, полная стоимость кредита - 

<

данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «КФХ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей получены заемщиком в кассе банка (п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рубля (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик обязан обеспечивать на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. При заключении договора ответчиком был получен график погашения кредита. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб. из которых: сумма основанного долга - 

<

данные изъяты> руб., проценты по договору - 

<

данные изъяты> руб., штрафы 

<

данные изъяты> руб., комиссия за услугу «извещения по почте» - 

<

данные изъяты> руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 

<

данные изъяты> руб.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежаще, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, о чем представила заявление.

В представленных письменных возражениях ответчик ФИО1 просила в удовлетворении иска отказать, считая требования банка незаконными и необоснованными. При этом указала, что истец не представил надлежащих доказательств в подтверждение права требования по кредитному договору, а именно: требование банка от ДД.ММ.ГГГГ она не получала, при этом Банк суду не представил доказательств направления данного требования. В связи с чем ответчик полагает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Истец указывает, что после ДД.ММ.ГГГГ Банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов, однако при этом заявлено требование о взыскании неоплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., как убытков банка. Но никаких доказательств понесенных убытков банком суду не представлено. Представленный расчет задолженности по кредитному договору не соответствует фактической задолженности по кредиту. Расчет произведен представителем истца ФИО2, который не уполномочен производить самостоятельно данное действие. Приложенная к исковому заявлению копия доверенности на имя ФИО2 заверена самим представителем ФИО2 Однако представитель не вправе самостоятельно заверять выданную на его имя доверенность, в связи с чем, она не может быть принята в качестве документа, подтверждающего полномочия на подписание искового заявления. Поскольку и другие документы, приложенные к иску, заверены ФИО2, они также не могут быть приняты судом в качестве доказательств, как ненадлежащим образом заверенные документы и не воспроизводящие информацию подлинного документа.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №.

Дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж- 

<

данные изъяты> руб.

Заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счёта № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 было осуществлено путём подачи ФИО1 истцу заявки на открытие банковских счетов, подписанной ею собственноручно.

В заявке указан размер кредита в сумме 

<

данные изъяты> (из которых 

<

данные изъяты> рублей причитается к выплате заёмщику, 

<

данные изъяты> рубля 00 копеек - сумма страхового взноса на личное страхование), процентная ставка по кредиту в размере 

<

данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита в размере 

<

данные изъяты>% годовых, размер ежемесячного платежа в сумме 

<

данные изъяты> (п.п. 1,2,4,9 заявки), дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, количество процентных периодов - 

<

данные изъяты> (п.п. 7, 8 заявки).

Подписывая заявку, ФИО1, подтвердила, что ей понятны все пункты договора, при этом она с ними согласна и обязуется их выполнять. Также ответчик просила банк направлять ей извещения по почте, по телефону, по электронной почте, или в виде СМС - сообщений.

Подпись ФИО1 в заявке на открытие банковских счетов также подтверждает то, что она получила заявку, график погашения по кредиту, ознакомлена с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов, тарифами по банковским продуктам по кредитному договору.

При заключении договора о предоставлении кредита ФИО1 в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также было дано распоряжение от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении указанной в п. 1.2 заявки (

<

данные изъяты> рубля) для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования на основании заявления на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов настоящий документ является основной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов /анкетой клиента, подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка.

Настоящий договор является смешанным, и в соответствии со ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора (п. 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов).

В силу п. 1.2 указанных Условий по настоящему договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (п. 1.2.1).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в заявке ставке (п. 1 раздела II Условий).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Указанная заявка ФИО1 была принята истцом, ответчику были перечислены денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей и произведена уплата страховых взносов в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Факт перечисления денежных средств ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчику ФИО1 подтверждается выпиской по счету, согласно которой истец ДД.ММ.ГГГГ перечислил ответчику на расчётный счёт №, открытый на имя ФИО1, денежную сумму 

<

данные изъяты> рубля.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по Договору о предоставлении кредита и ведении банковского счёта № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объёме.

Поскольку кредитор - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», предоставил заёмщику ФИО1 кредит, а она приняла на себя обязательство по погашению задолженности на условиях, указанных в договоре, между ними состоялся кредитный договор, форма которого соответствует положениям ст.ст. 432, 808, 820 ГК РФ.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В договоре о предоставлении кредита и ведении банковского счёта № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между истцом и ответчиком, предусмотрено, что проценты за пользование суммой кредита составляют 

<

данные изъяты>% годовых и выплачиваются ежемесячно. Полная стоимость кредита составляет 

<

данные изъяты>% годовых.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из представленного в материалы дела расчета просроченных процентов, просроченного основного долга следует, что с момента получения кредита ответчик исполняла свои обязательства до ДД.ММ.ГГГГ. С указанной даты платежи ответчиком не вносились, в связи с чем, банк предъявил требование о досрочном взыскании денежных средств, которое ответчиком исполнено не было.

При этом расчёт подлежащей взысканию с ФИО1 задолженности соответствует положениям договора о предоставлении кредита, заявке на открытие банковских счетов, произведён верно, в соответствии с условиями предоставления кредита, не противоречит закону.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 суммы кредита, а также нарушения ею условий возврата займа.

В свою очередь, доказательств, опровергающих расчёт истца, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Относительно взыскания с ответчика суммы штрафа и процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 раздела III Условий Договора, за нарушение сроков погашения Задолженности по Кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Банк вправе установить штрафы за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п. 4.2).

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Таким образом, согласно вышеуказанным положениям закона, учитывая, что последний произведенный ответчиком платеж по кредиту в счет погашения процентов был произведен ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, последний платеж по графику платежей был предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ, у банка возникли убытки в виде процентов, которые должен был выплатить ответчик за пользование денежными средствами, суд приходит к выводу, что с ответчика в соответствии с условиями договора, согласованного сторонами настоящего спора и приведенными выше, подлежит взысканию также сумма невыплаченных процентов в общем размере 

<

данные изъяты> из которых: убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 

<

данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 

<

данные изъяты>.

Также с ответчика в пользу истца, в соответствии с п. 2 раздела III Условий Договора, подлежит взысканию сумма штрафа в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п.73 Постановления).

Вместе с тем, как усматривается из материалов дела, заявленная истцом ко взысканию сумма процентов, по своей природе, не является неустойкой за неисполнение обязательств. Денежные средства в размере 145 394,21 рубля являются прямыми убытками банка, возникшими в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что подтверждается представленным в материалы дела графиком погашения по кредиту, согласно которому данные денежные средства должны были быть уплачены ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по кредиту).

Кроме того, с момента прекращения ответчиком исполнения обязательств по кредитному договору, банком не начислялись на данные денежные средства проценты, предусмотренные законом и неустойка, денежные суммы, заявленные банком ко взысканию, вытекают из положений договора, а штраф, предусмотренный п. 2 раздела III Условий Договора, в размере 

<

данные изъяты>., суд полагает соразмерным нарушенным обязательствам.

Согласно п.1.2 памятки «Извещение по почте» услуга является платной, комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Размер комиссии за предоставление услуги составляет 

<

данные изъяты> рублей (график платежей).

Принимая во внимание исследованные доказательства, суд считает возражения ФИО1 необоснованными.

Досудебный порядок урегулирования спора по требованиям о взыскании задолженности по кредитным договорам действующим законодательством не предусмотрен.

Также суд считает необоснованными возражения ответчика относительно копий документов, заверенных представителем (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО2

В материалах гражданского дела имеется копия доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляет работнику Нижегородского филиала (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО2 право: свидетельствовать верность копий документов, связанных с поручениями, указанными в доверенности. При этом названной доверенностью ФИО2 уполномочен в том числе, на подписание и подачу искового заявления.

Все представленные в суд копии документов заверены надлежащим образом (подписью уполномоченного должностного лица и печатью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк»).

При этом ст.54 ГПК РФ предусматривает, что представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия, что не исключает и полномочие на составление и подписание расчета задолженности.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платёжным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оплатило государственную пошлину за подачу иска в суд в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Поскольку требования истца удовлетворены полностью, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 

<

...>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, из которых:

- 

<

данные изъяты> - сумма основного долга;

- 

<

данные изъяты> - проценты по договору;

- 

<

данные изъяты> - штраф;

- 

<

данные изъяты> - комиссия за услугу «Извещения по почте»;

- 

<

данные изъяты> - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования).

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья Т.А. Сухова