Дело №2-1965/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 октября 2018 года 

Ленинский районный суд г.Ижевска в составе: 

председательствующего судьи Рябова Д.Н., 

при секретаре Салаховой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Плюс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Плюс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330906,01 руб., обращении взыскания на транспортное средство 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер кузова: №, модель, номер двигателя: №. 

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, посредством оферты, согласно которому заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме 255326,68 руб., сроком возврата кредита 60 месяцев, с процентной ставкой 26% годовых на приобретение автомобиля и оплату страховой премии. Денежные средства были предоставлены для приобретения в собственность легкового транспортного средства со следующими характеристиками: модель автомобиля: 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер кузова: №, модель, номер двигателя: №. Кредитный договор между сторонами был заключен в рамках действующей в Банке программе кредитования «ДИЛЕРПЛЮС». Выдача кредита производилась путем зачисления всей обусловленной кредитным договором суммы, на текущий счет заемщика, открытый в банке для целей исполнения банком и заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив 255326,68 руб. на текущий счет заемщика. В соответствии с п. 7.1 Условий кредитования, способом обеспечения исполнения обязательств заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств Банка, указанное транспортное средство. ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель в установленном законом порядке зарегистрировал уведомление о возникновении залога, что подтверждается соответствующим уведомлением с регистрационным номером №, соответственно сведения о наличии залога в отношении спорного автомобиля внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, то приобрели общедоступный, публичный характер. В рамках досудебного урегулирования спора, банк неоднократно направлял в адрес ответчика претензии с указанием образовавшейся задолженности и необходимости в установленные банком сроки погасить задолженности. Согласно расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составила 330906,01 руб. в том числе: сумма основного долга – 242332,28 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 80737,81 руб., сумма пени за просрочку возврата кредита – 7835,93 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1, исковые требования признала в части суммы основного долга, в части взыскания процентов и пени не признала. Суду пояснила, что автомобиль приобрела на денежные средства банка, однако, кредитный договор не заключала. Частично возвратила банку денежные средства, в связи с утратой работы платить перестала.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил, что у банков отсутствует право на осуществление кредитования. Своих собственных средств для выдачи кредита банки не имеют. Банки просто обменивают облигации – денежные средства и долговые обязательства клиента на долговые обязательства ЦБ РФ или ФРС США. Кредитный договор между истцом и ответчиком не заключался.

Выслушав доводы ответчика и ее представителя, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела видно, что в соответствии с индивидуальными условиями предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ДИЛЕРПЛЮС» истец предоставляет ответчику по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 255326,88 руб. со сроком возврата кредита 60 месяцев с даты заключения настоящего договора, процентная ставка 26% годовых.

Согласно п.6 договора потребительского кредита, количество платежей: 60, ежемесячный платеж: 7644,61 руб.

Кредит предоставляется банком на следующие цели: 195000 руб. на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 настоящего договора; 44426,88 руб. на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком (страхователем) со страховщиком, 15900 руб. на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, заключенному заемщиком с компанией предоставляющей данные услуги (п.11 договора потребительского кредита).

Пунктом 12 договора потребительского кредита определено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты.

В случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита (основного долга) и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. В таком случае заемщик обязан вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита и уплатить все причитающиеся кредитору проценты и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления заемщику, если иной более продолжительный срок не указан кредитором в таком уведомлении.

Заемщик предоставляет кредитору обеспечение в виде залога транспортного средства на условиях, изложенных в разделе 2 настоящего договора (Индивидуальные условия договора залога транспортного средства) (п. 10 договора потребительского кредита).

Согласно п. 1 раздела 2 Индивидуальных условий договора залога транспортного средства, залогодатель передает в залог кредитору транспортное средство со следующими индивидуальными признаками: марка, модель транспортного средства 

<

данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер двигателя: №, номер кузова: №.

Согласованная сторонами стоимость ТС как предмета залога – 160000 руб. (п. 3 раздела 2 Индивидуальных условий договора залога транспортного средства).

Залогом обеспечиваются обязательства заемщика по договору потребительского кредита №, условия которого изложены в разделе 1 настоящего Договора (Индивидуальные условия кредитования) с учетом общих условий кредитования, в полном объеме (п. 5 раздела 2 Индивидуальных условий договора залога транспортного средства).

Отношения между истцом и ответчиком были урегулированы также положениями Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ДилерПлюс», ссылка на которые имеется в индивидуальных условиях предоставления кредита, подписанных ответчиком.

Банком исполнены обязательства по предоставлению кредита в полном объеме путем перечисления всей суммы кредита в размере 255326,88 руб., а ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, расчетами задолженности по кредитному договору. Условия кредитного договора, размер полученных денежных средств ответчиком не оспариваются.

В нарушение взятых на себя по кредитному договору обязательств ответчиком неоднократно допускались просрочки внесения денежных средств в счет возврата долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляет 330906,01 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В добровольном порядке Заемщиком задолженность не погашена.

До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена, каких-либо доказательств, подтверждающих факт внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту и процентам, отсутствия задолженности или наличия иной суммы задолженности, не представлено, в связи с чем суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Данные положения закреплены и в статьях 819, 809, 810 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст. 405 ГК РФ если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и потребовать возмещения убытков.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к договору займа, если иное не предусмотрено параграфом 2 главы 42 ГК РФ.

Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ). В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом согласно части второй данной нормы при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, заемщик в соответствии с оговоренными условиями в договоре обязан выплачивать истцу сумму займа и проценты за пользование денежными средствами ежемесячно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 п.1 ГК РФ).

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 330906,014 руб., из которых: сумма основного долга – 242332,28 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 80737,81 руб., сумма пени за просрочку возврата кредита – 7835,93 руб. Указанный расчет задолженности проверен судом, правильность его сомнений не вызывает, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ. В связи с чем требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения материальных требований по взысканию вышеуказанных денежных сумм, суд исходит из следующего.

Из реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, размещенного на интернет-сайте 

<

адрес>, следует, что информация о том, что автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер двигателя: №, номер кузова: №, находится в залоге у ПАО «Плюс Банк», залогодателем является ФИО1, зарегистрирована в реестре залогового имущества ДД.ММ.ГГГГ под №.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Учитывая, что исполнение обязательства заемщика обеспечено договором залога, при этом взыскание на заложенное имущество не обращалось, задолженность перед банком за счет заложенного имущества не погашалась, суд приходит к выводу об обоснованности требований банка об обращении взыскания на транспортное средство 

<

данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер двигателя: №, номер кузова: №, для удовлетворения требований залогодержателя.

В силу п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

При определении начальной продажной стоимости, суд исходит из согласованной сторонами стоимости заложенного имущества в размере 160000 руб., поскольку она соответствует действительной цене указанного имущества и не повлечет впоследствии нарушений прав сторон в ходе осуществления исполнительного производства. Следовательно, начальная продажная цена устанавливается судом в размере 160000руб.

Довод ответчика о том, что у истца отсутствует право на проведение финансовых операций по кредитованию физических лиц судом не принимаются исходя из следующего.

Перечень банковских операций, на совершение которых Банком России кредитной организации выдается лицензия, установлен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности". К ним относятся, в том числе, размещение привлеченных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентами банка договоров, составленных с учетом требований Гражданского кодекса РФ.

Часть 5 ст. 13 указанного Закона предусматривает, что в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий Центрального Банка находится в открытом доступе, получение информации о кредитных организациях, находящихся в реестре, доступно неограниченному кругу лиц. 

Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций N 1189 от 10 сентября 2015 г., выданной Центробанком Российской Федерации ПАО «Плюс Банк» предоставлено право, в числе прочего, на осуществление банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Иные доводы ответчика судом также не принимаются, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 12509 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «Плюс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Плюс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 906,01 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 242 332,28 руб., проценты в размере 80 737,81 руб., пени в размере 7 835,93 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 509 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, модель и № двигателя №, № номер шасси отсутствует, номер кузова №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены, с которой начинаются торги, в размере 160 000 руб. для удовлетворения денежных требований ПАО «Плюс Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Мотивированное решение изготовлено 30 октября 2018 года.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца через районный суд.

Судья Д.Н.Рябов