Дело № 2-111/2023

УИД 58RS0033-01-2023-000154-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2023 года р.п. Тамала

Тамалинский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Козеевой И.А.

при секретаре Щербаковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

Установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 17 июня 2020 года выдало кредит ФИО1 в сумме 950 000 руб. на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. По состоянию на 18 мая 2023 года задолженность ответчика составляет 643 763 руб. 59 коп., в том числе: просроченный основной долг – 592 400 руб. 85 коп., просроченные проценты – 51 362 руб. 74 коп. Ответчику направлялись письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В связи с изложенным истец ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от 17 июня 2020 года; взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 17 июня 2020 года в размере 643 763 руб. 64 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 637 руб. 64 коп.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте его проведения извещено. В тексте иска от представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности, содержится просьба рассмотреть дело без участия представителя ПАО Сбербанк.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. В письменном заявлении, представленном в суд, просил рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие, при этом выразил согласие с заявленными требованиями истца о расторжении с ним кредитного договора № от 17 июня 2020 года; взыскании с него в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 17 июня 2020 года в размере 643 763 руб. 64 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 15 637 руб. 64 коп.

Информация о движении дела размещена на сайте Тамалинского районного суда Пензенской области http://tamalinsky.pnz.sudrf.ru в разделе судебное делопроизводство.

При таких обстоятельствах ФИО1 в силу положений ст. 165.1 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», считается надлежащим образом извещенным о дате и времени слушания дела.

Изучив материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. 

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании частей 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 17 июня 2020 года между ПАО «Сбербанк» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему предоставлен Потребительский кредит в размере 950 000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,9 % годовых.

Условия кредитного договора определены в кредитном договоре № от 17 июня 2020 года, изложенном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условиях кредитования), Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования).

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. 

Указанные документы содержат все существенные условия кредитного договора № от 17 июня 2020 года, в них указаны: наименование сторон, предмет кредитного договора, сумма кредита – 950 000 руб., проценты за пользование кредитом 14,9 % годовых, срок пользования кредитом – 60 месяцев, платеж в погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, размер ежемесячного платежа 22 550 руб. 60 коп.

Таким образом, исходя из положений ч. 3 ст. 434 ГК РФ, документы, оформленные ПАО «Сбербанк» и ФИО1, а также совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы кредитного договора и о согласовании всех требуемых существенных условий кредитного договора. Обязательства по предоставлению кредита банком исполнены, что подтверждается материалами дела.

Ответчик ФИО1 своими подписями подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования (п. 14 Индивидуальных условий кредитования), принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату: при совпадении платежной даты с днем фактического предоставления кредита – начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита; при установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита, - начиная с ближайшей платежной даты, с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Поскольку кредитный договор между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что не оспорено ФИО1, у последнего возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ, по возврату денежной суммы, уплаты процентов на неё и соответствующих неустоек в случае просрочки исполнения обязательства. 

Согласно условиям кредитного договора (п. 3.3.2 Общих условий кредитования) периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце /датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. 

Судом установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего образовалась кредитная задолженность.

Согласно расчету, представленному банком, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 17 июня 2020 года по состоянию на 18 мая 2023 года составляет 643 763 руб. 59 коп., в том числе: просроченный основной долг – 592 400 руб. 85 коп., просроченные проценты – 51 362 руб. 74 коп.

Представленный истцом расчет ответчик не оспаривал, своего расчета не представил, как не представил и доказательств исполнения взятых на себя обязательств по возврату кредитных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору № от 17 июня 2020 года подтверждено материалами дела, указанное обстоятельство является существенным нарушением обязательства, то требование истца о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании подлежит удовлетворению. 

Также подлежит удовлетворению и требование истца о расторжении кредитного договора № от 17 июня 2020 года, заключенного между ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № ПАО Сбербанк и ФИО1, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

18 апреля 2023 года ответчику направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенными признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. 

Суд считает, что нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для ПАО «Сбербанк». 

Кроме того, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», Банк обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает его финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, исчисленной исходя из требований ст. 333.19 НК РФ, в сумме 15 637 руб. 64 коп., уплаченной истцом по платежным поручениям № 39016 от 29 мая 2023 года (на сумму 9 637 руб. 64 коп.) и № 40172 от 29 мая 2023 года (на сумму 6 000 руб.). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 17 июня 2020 года, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: 

<

адрес>, адрес регистрации: 

<

адрес>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>, дата регистрации 20 июня 1991 года, ИНН 

<

***>, адрес регистрации: 

<

адрес>) задолженность по кредитному договору № от 17 июня 2020 года в размере 643 763 (шестьсот сорок три тысячи семьсот шестьдесят три ) руб. 59 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 637 (пятнадцать тысяч шестьсот тридцать семь) руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Тамалинский районный суд Пензенской области в течение одного месяца.

Судья Козеева И.А.