Дело № 2-2409/2024

36RS0001-01-2024-002896-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2024 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд города Воронежа 

в составе председательствующего судьи Примаковой Т.А.

при секретаре Орленко Е.С., 

с участием 

помощника прокурора Железнодорожного района г. Воронежа Шемякиной А.С., 

истца ФИО1, 

представителя ответчика по доверенности № ..... от 22.01.2024 года ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к СПАО «Ингострах» и просит суд признать отказ СПАО «Ингосстрах» в выплате страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней № ..... от 17.11.2022 года незаконным, признать установление инвалидности ФИО1 первой группы страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней № ..... от 17.11.2022 года, заключенного с СПАО «Ингосстрах», обязать ответчика произвести страховую выплату в общем размере 530598 руб. 77 коп. путем полного погашения долга ФИО1 по кредитному договору № ..... от 12.02.2020 года в пользу ПАО Сбербанк, в части превышающей размер долга по договору в пользу ФИО1, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

Исковые требования мотивированы следующим.

12.02.2020 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № ....., полученные денежные средства были направлены на приобретение жилья. 

17.11.2022 года истец заключила с СПАО «Ингосстрах» договор страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору № ..... от 12.02.2020 года, в подтверждение был выдан полис № ......

Согласно условиям заключенного договора выгодоприобретателем по договору является кредитор ПАО Сбербанк в размере задолженности по кредитному договору и страхователь в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.

Согласно страхового полиса страховыми рисками являются, в том числе, инвалидность 1 группы, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

09.08.2023 года ФИО1 установлена 1 группа инвалидности на срок до 01.09.2025 года, что подтверждается справкой МСЭ-2023 № ......

В связи с чем, страхователь обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страховой премии. В осуществлении выплаты ФИО1 было отказано, поскольку стразовая компания пришла к выводу о том, что на момент заключения договора страхования ФИО1 имела диагностированное заболевание, в результате которого наступила инвалидность.

Однако с таким выводом нельзя согласиться, поскольку согласно Акта медико-социальной экспертизы гражданина № ..... год 16.08.2023 года в период с 28.03.2023 года по 06.04.2023 до заключения договора страхования у ФИО1 было диагностировано лишь заболевание железодефицитная анемия.

При прохождении стационарного лечения в БУЗ ВО ВОКБ № 1 был установлен окончательный диагноз: .........

Полисом установлен размер страховой премии по всем страховым случаям, который составляет 556415 руб. 

Отказ в выплате страхового возмещения является незаконным, страховое возмещение подлежит взысканию в судебном порядке. 

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просит удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал относительно заявленных требований, представил отзыв и дополнительный отзыв в письменном виде.

Третье лицо ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о рассмотрении дела.

Третье лицо ФКУ "Главное бюро МСЭ по Воронежской области" Минтруда России в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о рассмотрении дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле. 

Выслушав стороны, заключение помощника прокурора, согласно которому исковые требования не подлежат удовлетворению, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Задачей гражданского судопроизводства является повышение гарантий и эффективности средств защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов участников гражданских правоотношений при соблюдении требований закона.

Согласно ч.1-3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В судебном заседании установлено, что 12.02.2020 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № ..... на приобретение строящегося жилья, сумма кредита составила 676500 руб., срок возврата кредита 180 месяцев, процентная ставка 8,9 % годовых (л.д. 15-18).

17.11.2022 года ФИО1 заключила со СПАО «Ингосстрах» договор страхования № ..... в обеспечение обязательств по кредитному договору 

<

***> от 12.02.2020 года на условиях, определенных в Правилах комплексного и ипотечного страхования от 31.03.2017 года, что подтверждается Полисом. Срок действия договора с 11.12.2022 по 10.12.2023 года (л.д. 12-13).

Согласно условиям договора страховщик обеспечивает страховую защиту по личному страхованию, в том числе от следующих рисков: «Инвалидность 1 и 2 группы в результате НС или болезни».

Согласно условиям заключенного договора выгодоприобретателем по договору является кредитор ПАО Сбербанк в размере задолженности по кредитному договору и страхователь в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору. Полисом установлен размер страховой премии по всем страховым случаям- 556415 руб. 

09.08.2023 года ФИО1 установлена 1 группа инвалидности на срок до 01.09.2025 года, что подтверждается справкой МСЭ-2023 № ..... (л.д. 19).

24.10.2023 года ФИО1 обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая. 

06.05.2024 года СПАО «Ингосстрах» был направлен заявителю отказ в выплате страхового возмещения. Причиной отказа явилось то, что причиной наступления инвалидности явились заболевания, диагностированные до заключения договора страхования (л.д. 10-11).

Статьей 53 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования заключается на основании полностью заполненного письменного заявления страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью договора страхования. Заявление на страхование в части сведений в отношении состояния здоровья Застрахованного лица подписывается лично Застрахованным лицом. Страхователь либо его представитель, Застрахованные лица обязаны сообщить Страховщику в заявлении все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в заявлении, Договоре страхования или в его письменном запросе.

В соответствии с заявлением на страхование по договору MRG-S03344799/22 в ответе на вопрос: «Были ли у Вас когда-либо выявлены следующие заболевания или их симптомы, проходили ли Вы лечение и/или обследование. Если «Да», укажите диагноз, симптомы, жалобы и подробности)) в графе «д» ФИО1 поставила галочку напротив слова «нет» на вопрос о заболевании почек или мочеполовой системы: хронический пиелонефрит, нефрит, врожденная патология почек, аденома предстательной железы, частые отеки, камни в почках, белок и/или кровь в моче, гломерулонефрит и т.д.

В соответствии с пунктом 4 ст. 19 Правил страхования «Инвалидность 1 группы в результате НС или болезни» - установление Застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате болезни (заболевания) или несчастного случая (для иностранных физических лиц — полная или частичная утрата трудоспособности в результате случаев, указанных в Приложении № 9 к настоящим Правилам, являющихся основанием для присвоения 1 группы инвалидности физическим лицам — гражданам РФ).

Согласно ст. 2 Правил страхования Болезнь (заболевание) — любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности в соответствии с условиями настоящих Правил.

Как следует из материалов освидетельствования ФИО1 при прохождении стационарного лечения в БУЗ ВО ВОКБ № 1 в период 28.03.2023 года по 06.04.2023 года ей был установлен диагноз: .......... 

Инвалидность 2 группы присвоена 31.05.2023 года в связи с .........

Согласно выписного эпикриза из истории болезни № ..... ФИО1 находилась на стационарном лечении с 09.06.2023 года по 18.07.2024 года с диагнозом: 

..........

Инвалидность 1 группы была присвоена в связи с хронической болезнью .........

Из представленных копий протоколов консультаций и диагностических исследований ФИО1 в АУЗ ВО «Воронежский областной клинический консультативно-диагностический центр» следует, что со слов ФИО1 на первичной консультации врача-пульмонолога 28.12.2020 года у нее имеется заболевание: ........., при повторной консультации врача-нефролога 08.12.2020 года установлен диагноз .........., установлен повышенный уровень креатинина, мочевины, при повторной консультации врача-нефролога 05.02.2021 года установлен диагноз «.........

В 2021 году согласно выписке из истории болезни № ..... из ГБУЗ «Воронежский областной клинический противотуберкулёзный диспансер имени B.C. Похвистневой» установлен диагноз ..........

Согласно сведений из выписного эпикриза из истории болезни № ..... ВКБ № 1 ФИО1 в течение многих лет страдает .......... ХПН с 2020 года. Неоднократно лечилась амбулаторно и стационарно. 

По заключению терапевта и уролога от 02.04.2021 года, 07.04.2021 года во время стационарного лечения в ВОКПД им. Н.С. Похвистневой установлен диагноз: .........».

Из анализа медицинских документов следует, что ФИО1 до заключения договора страхования с декабря 2020 года страдала заболеваниями почек, ей были поставлены диагнозы: .........

Развитие в течение нескольких лет хронической болезни почек привело к терминальной стадии, в связи с чем, в 2023 году впервые истцу была установлена 2 группа инвалидности в связи с хронической болезнью ........., а затем в связи со стойкими значительно выраженными нарушениями функций мочевыделительной системы 1 группы инвалидности.

Согласно представленного представителем ответчика заключения эксперта, врача судебно-медицинского эксперта ФИО3, имеющей высшее медицинское образование, стаж работы 22 года, от 08.08.2024 года, хроническая болезнь почек 5 (терминальная стадия), которая послужила причиной для установления инвалидности, явилась следствием (осложнением) ранее имевшихся у ФИО1 хронических заболеваний .......... 

Судом разъяснялось сторонам право заявить ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы, данное ходатайство заявлено не было.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что между имеющимися до заключения Договора заболеваниями и заявленным событием имеется прямая причинно-следственная связь, причиной наступления заявленного события явились заболевания, диагностированные у ФИО1 до заключения Договора, которые постепенно развивались и привели к формированию терминальной почечной недостаточности, которая не могла развиться в течение года- срока действия договора страхования.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 при заключении договора страхования не включили в состав страховых рисков страхование на случай наступления инвалидности при заболевании почек, кроме того, данное заболевание было диагностировано до заключения договора страхования.

Таким образом, обязанность по выплате страхового возмещения у СПАО «Ингосстрах» отсутствует в связи с тем, что страховой случай, на случай наступления которого заключался договор страхования, не наступил.

Осведомленность истца о наличии у нее на протяжении нескольких лет хронических заболеваний почек, послуживших в итоге основаниями для установления I группы инвалидности, подтверждается медицинскими документами, содержащими сведения об имевшихся ранее обращениях за получением медицинской помощи, так и представленным заключением эксперта. Также суд учитывает, что ФИО1 при заключении договора страхования не сообщила страховщику, что имеет заболевания почек, о наличии которых она не могла не знать, обращаясь в медицинские учреждения для диагностики и лечения, где ей сообщалось о диагностированных заболеваниях, она видела результаты анализов, тем самым скрыв информацию, имеющую существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, степени страхового риска и размера возможных убытков от его наступления.

Кроме того, требования истца по делу о взыскании суммы страхового возмещения в свою пользу противоречат действующему законодательству и условиям договора страхования и не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Выгодоприобретателем по полису является ПАО «Сбербанк».

В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Таким образом, анализ условий Договора страхования с позиции требований ст. 431 ГК РФ дает основания считать, что данный Договор является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).

То обстоятельство, что ПАО «Сбербанк» в страховую компанию с требованием выплаты страхового возмещения не обращался, не является основанием для признания права истца на получение страхового возмещения, так как ПАО «Сбербанк» является выгодоприобретателем в силу закона (ст. 934 ГК РФ) и договора страхования.

При этом в силу пункта 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Материалы дела не содержат доказательств отказа ПАО «Сбербанк» от своих прав, предусмотренных договором страхования.

Учитывая изложенные, требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного и также не подлежат удовлетворению.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не предоставлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к СПАО «Ингострах» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через суд, принявший решение.

Председательствующий Примакова Т.А.

Мотивированное решение составлено 15.01.2025 года.