Дело № 2-7986/19

16RS0042-03-2019-006291-82

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 августа 2019 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Хафизовой Р.Р., 

при секретаре Мунировой Г.М.,

с участием представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения в пользу Банка, штрафа, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, указав в обоснование, что 31.03.2015 между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 280 000 рублей сроком до ... с уплатой 23% годовых. Также, 31.03.2015 ФИО1 был присоединен к Программе ... коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. ... ФИО1 умер, причина смерти самоповреждение путем повешения. ... истец, являясь наследником, известила страховую компанию о смерти супруга. Однако, в выплате страхового возмещения было отказано.

Истец ФИО3 в суд по извещению не явилась, ее представитель ФИО2 в судебном заседании иск поддержал в полном объеме, указав в обоснование те же доводы.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО4 в суд по извещению не явился, иск не признает по основаниям, изложенным в возражении.

Представитель третьего лица ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО5 в суд по извещению не явилась, представила отзыв, просит дело рассмотреть в их отсутствие.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно статье 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела", страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

По делу установлено:

31.03.2015 между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в размере 280 000 рублей сроком до ... с уплатой 25,924% годовых (л.д. 12-16).

Одновременно, ... ФИО1 был подключен к Программе ... коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (л.д. 17-22).

В соответствии с пунктом 3.12 договора коллективного страхования страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие самоубийства, или попытки самоубийства застрахованного лица в течение первых 2 лет со срока страхования в отношении застрахованного лица.

12.09.2017 заемщик ФИО1 умер, причина смерти самоповреждение путем повешения (л.д. 6).

Постановлением следователя СО по ... СУ СК России по РТ от ... отказано в возбуждении уголовного дела (л.д. 9-11).

Согласно справке нотариуса ФИО6 лицом, фактически принявшим наследство после смерти ФИО1, является жена ФИО3 (л.д. 26).

ФИО3 обращалась к ответчику с заявлением о признании смерти ФИО1 страховым случаем и выплате страхового возмещения (л.д. 22-26). Однако, истцу было отказано.

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд полагает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично исходя из следующего.

Статьями 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены исчерпывающие основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Доводы ответчика со ссылкой на п. 3.12 договора коллективного страхования об освобождении от выплаты страхового возмещения, судом не принимаются, поскольку указанным пунктом предусмотрено освобождение страховщика от выплаты лишь при наступлении страхового случая в течение первых двух лет срока страхования.

Между тем, из материалов дела следует, что к моменту наступления страхового случая, договор страхования, заключенный 31.03.2015, действовал уже более 2 лет. 

Таким образом, в данном случае страховщик не подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения.

Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу о наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

Отсюда, подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания страхового возмещения, которое подлежит взыскать в пользу ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», поскольку в соответствии с Условиями программы коллективного страхования банк является выгодоприобретателем по данному страховому случаю.

Согласно сведениям, представленным ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая составляет 228 949 рублей 79 копеек, которая и подлежит взысканию.

Отсюда, подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания компенсации морального вреда.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из степени нарушения неимущественных прав, интересов истца и степени виновности ответчика, с учетом принципов разумности, справедливости, характера и оснований нарушения прав потребителя, суд определяет размер морального вреда, подлежащего компенсации истцу, в сумме 3 000 рублей. 

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а в соответствии с абзацем 2 пункта 6 статьи 13 названного Закона, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 115 974 рубля 89 копеек.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в бюджет муниципального образования г. Набережные Челны госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд в соответствии с подпунктом 15 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенным имущественным и не имущественным требованиям в размере 5 789 рублей 50 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить.

Признать смерть ФИО1, умершего ..., страховым случаем.

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» страховое возмещение в размере 228 949 рублей 79 копеек.

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 115 974 рубля 89 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества страховая компания «РСХБ-Страхование» госпошлину в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны в размере 5 789 рублей 50 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Р.Р. Хафизова