26RS0020-01-2020-000561-68

№2-411/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2020 года Кочубеевский районный суд Ставропольского края 

в составе: 

председательствующего судьи Рулева И.А., 

при секретаре судебного заседания Маковой Т.В., †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††���������������������������������������������������������������������������������������с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда 

ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указывает, что ООО «КХФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 17.09.2014 года на сумму 250000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 250000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 250000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанны в поле 1.5 (согласно распоряжению заемщика).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, (кредиты), исполнитель заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела ? Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7339 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

07.06.2016 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 07.07.2016 года. 

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 07.06.2016 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 22.08.2019 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.06.2016 года по 22.08.2019 года в размере 90341,98 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 16.03.2020 года задолженность заемщика по договору составляет 310332 рубля 07 копеек, из которых : сумма основного долга 206661,50 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 12408,84 рублей; убытки банка – 90341,98 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 803,75 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6303,32 рубля. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 17.09.2014 года в размере 310332,07 рублей, из которых: сумма основного долга – 206661,50 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 12408,84 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 90341,98 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 803,75 рубля; сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей. Также просят взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6303,32 рубля.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не известил суд о причинах неявки, об отложении не ходатайствовал, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных требований, просила в их удовлетворении отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Также ответчиком были принесены возражения на исковое заявление, в которых указано, что 17.09.2014 года между банком ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк и ею был заключен кредитный договор № от 17.09.2014 года на сумму 250000 рублей, в плановым погашением 60 месяцев. Срок исковой давности по требованиям истца истек. Считает, что в их удовлетворении должно быть отказано. В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего кодекса. Согласно ст.200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. По смыслу пункта 1,2 ст.200 ГК РФ в течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Перемена лиц в обязательстве не влечет изменение срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ). Таким образом, исковые требования, лежащие за пределами сроков исковой давности удовлетворению не подлежат. Так же, в 2016 году она оказалась в тяжелой финансовой ситуации, поэтому длительное время не вносились платежи по кредиту. И ею были допущены просрочки не преднамеренно, а по причине тяжелого материального положения, в связи с потерей работы на длительное время, а также у неё на иждивении трое несовершеннолетних детей. Вместе с тем, истец более трех лет не обращался за судебной защитой своих прав, полагает, с целью получить с неё штрафы, пени, неустойки. Такие недобросовестные действия (бездействия) истца считает злоупотреблением правом, с целью обогатиться за счет клиента банка. В соответствии с положениями ст.10 ГК РФ, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.п.п.1,3,5 ст.10 ГК РФ). Считает, что истец, поступая недобросовестно, злоупотребляет своим правом с целью причинить ей вред, в связи с чем в части иска, качающегося взыскания с неё штрафов, пени, неустойки должно быть отказано. На основании изложенного, просит суд в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ней о взыскании задолженности по кредитному договору отказать, применив срок исковой давности. В удовлетворении иска в части взыскания штрафов, пени и неустойки (и иных убытков банка) – отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается, как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 17.09.2014 года на сумму 250000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых.

Согласно выписке по счету, (л.д. 29-30) выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 250000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняла условия договора по погашению долга, в связи с чем образовалась задолженность.

В судебном заседании установлено, что истец обратился к мировому судье судебного участка №4 Кочубеевского района Ставропольского края о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 денежных средств в размере задолженности по кредитному договору от 17.09.2014 года.

21.10.2019 года мировым судьей судебного участка №4 Кочубеевского района Ставропольского края был вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» с ФИО1 денежных средств в размере задолженности по кредитному договору от 17.09.2014 года в размере 310332 рубля 07 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3151 рубль 66 копеек.

Должник ФИО1 подала возражения относительно исполнения судебного приказа от 21.10.2019 года.

Определением мирового судьи судебного участка №4 Кочубеевского района Ставропольского края от 01.11.2019 года судебный приказ № от 21.10.2019 года о взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» с ФИО1 денежных средств в размере задолженности по кредитному договору от 17.09.2014 года отменен.

23.03.2020 года исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору было подано в суд.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" /далее Пленума/, течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет. В соответствии с п. п.17-18 Пленума В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет. 

Как установлено в судебном заседании, ответчик должен был вносить денежные средства в погашение долга и процентов согласно графику платежей. Во исполнение условий договора ответчиком были внесены платежи в счет погашения кредита последний раз 10.03.2016 года, после 10.03.2016 года ответчик никаких платежей в погашение кредита и процентов не вносила. Согласно графику платежей, очередной платеж должен был внесен 09.04.2016 года. Однако, ответчик платеж не внесла. В связи с чем о нарушении своего права истец узнал не позже 09.04.2016 года, у истца с 09.04.2016 года возникло право требования неисполненного обязательства как в полном объеме, так и по частям. 07.06.2016 года истцом было направлено ответчику требование о досрочном полном погашении задолженности в течение тридцати дней, данное требование не было исполнено до 07.07.2016 года, трехлетний срок исковой давности начал течь с 8.07.2016 года и истек 08.07.2019 года. 

Истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан 21.10.2019 года, однако, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями 01.11.2019 года отменен, т.е. определение о выдаче судебного приказа и об его отмене были вынесены после истечения срока исковой давности.

Исходя из положений п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015г. № 43 по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев ( пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Данное исковое заявление подано 23.03.2020 года, то есть за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 17.09.2014 года в размере 310332 (триста десять тысяч триста тридцать два) рубля 07 копеек, в том числе суммы основного долга – 206661 (двести шесть тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 50 копеек, суммы процентов за пользование кредитом – 12408 (двенадцать тысяч четыреста восемь) рублей 84 копеек; убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 90341 (девяноста тысяч триста сорок один) рубль 98 копеек; штрафа за возникновение просроченной задолженности – 803 (восемьсот три) рубля 75 копеек; суммы комиссии за направление извещений – 116 (сто шестнадцать) рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 6303 (шесть тысяч триста три) рубля 32 копейки оставить без удовлетворения в связи с пропуском срока исковой давности. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Кочубеевский райсуд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.А. Рулев

Мотивированное решение изготовлено 22.05.2020 года.