Дело № 2-64/2024

Категория 2.205

УИД 36RS0019-01-2024-000045-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Кантемировка 19 февраля 2024 года

Кантемировский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Грибченко Е.Д.,

при секретаре Великоцкой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что 05.03.2012 года ООО «ХКФ БАНК» (далее – Истец, Банк) и Май Н.В. (далее – Ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор 

<

***> на сумму 500 000 рублей, процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 500 000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в сумме 500 000 рублей были выданы Заемщику через кассу офиса банка согласно заявлению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе: из заявки на открытие банковских счетов и Условий. 

Согласно п. 47 Заявки Заемщиком получены: Заявка и график платежей. С содержанием Условий договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка, Заемщик ознакомлен и согласен.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банкой, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также в иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела 1 Условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявку по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Условий договора).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета соответствии с условиями договора. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по оплате ежемесячного платежа и неустойки. 

В соответствии с Условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 15 089 руб. 00 коп., 18.02.2015 – 15 174 рубля.

В период действия договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту о почте, стоимостью 29,00 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 19.03.2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 18.04.2015 г.

До настоящего времени требование Банка Заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность», составляет в случае просрочки 15 дней – 300 рублей; 25 дней – 500 рублей; 35, 61, 91, 121 – 800 рублей.

В силу п. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 13.02.2016 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.03.2015 г. по 13.02.2016 г. в размере 15 349 руб.97 коп., что является убытками Банка.

По состоянию на 27.12.2023 года задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 250 381 руб. 45 коп., из которых: сумма основного долга – 211 413 руб. 69 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 15 472 руб. 79 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 000 руб. 00 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 15 349 руб. 97 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. 00 коп.

Банк просил расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 05.03.2012 г. и взыскать с ответчика Май Н.В. в его пользу задолженность по указанному кредитному договору в размере 250 381 руб. 45 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 11 703 руб. 81 коп. (л.д. 5 - 7).

В судебное заседание истец – ООО «ХКФ Банк» и его представитель, действующий на основании доверенности, ФИО2, извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела (л.д. 64, 67 - 68), не явились, представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6).

В судебное заседание ответчик Май Н.В., извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела (л.д. 64)не явилась по уважительной причине, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, не признавая исковые требования истца и возражая против их удовлетворения, заявив ходатайство о применении срока исковой давности, в котором просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 65).

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Из статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 05.03.2012 года на основании Заявки на открытие банковских счетов/Анкеты Заемщика Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении кредита 

<

***> года (л.д. 8), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей, выданный Заемщику через кассу офиса банка согласно заявлению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9 – 12).

Согласно п. 27 кредитного договора ежемесячный платеж составляет 15 189 руб. 00 коп., последний платеж 13.02.2016 г. – 14 572 руб. 46 коп., количество процентных периодов (п. 28) – 48; дата перечисления первого платежа (п. 29 договора) – 25.03.2012 г.; процентная ставка (годовых) (п. 30 договора) – 19,90 %. Кроме того, Заемщик просила Банк оказывать ей услугу по ежемесячному направлению ей информации по кредиту, с оплатой комиссии за предоставление оказанной услуги в размере 29 рублей.

Проставлением своей подписи в п. 47 Заявки Май Н.В. подтвердила заключение договора, а также то, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять (л.д. 8).

Май Н.В. приняла обязательство возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ей услуги согласно условиям договора. 

Согласно п. 1.2.2 раздела 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условий договора) срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (л.д. 45).

Из пункта 1 раздела 2 Условий договора следует, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (л.д. 45).

Пунктом 1.4 Условий договора установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа, для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по оплате ежемесячного платежа и неустойки (л.д. 45). 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности) (л.д. 9 - 12).

В соответствии с п. 3 раздела 3 Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк имеет право потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. Кроме того, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора (л.д. 46).

Ответчик Май Н.В. принятые на себя обязательства не исполняла, в связи с чем, согласно расчету по состоянию на 13.11.2023 года у нее образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме 250 381 руб. 45 коп., из которых: сумма основного долга – 211 413 руб. 69 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 15 472 руб. 79 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 000 руб. 00 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 15 349 руб. 97 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. 00 коп. (л.д. 52 - 54).

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного сторонами. 

Пунктом 3 раздела 3 Условий договора установлено, что Банк имеет право потребовать от Заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению Заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д. 46).

Как усматривается из материалов дела, 19.03.2015 года Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору в размере 250 381 руб. 45 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (в срок до 18.04.2015 г.) и направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору посредством почтовой связи на адрес Май Н.В. (л.д. 55).

До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено.

Из раздела 5 Условий договора следует, что Банк вправе закрыть счет и отказаться от исполнения договора, в случае направления уведомления Заемщику за 30 календарных дней до закрытия счета письменного уведомления об этом. Уведомление направляется Банком Заемщику на адрес регистрации посредством почтовой связи (л.д. 46).

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Ответчиком Май Н.В. было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по данному спору (л.д. 65). 

Рассматривая заявленное ответчиком указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Из пункта 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 названного выше Постановления указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Исковая давность призвана содействовать устранению неустойчивости, неопределенности в отношениях участников гражданского оборота, ее назначение - предоставить потерпевшему строго определенный, но вполне достаточный срок для защиты его права, установление срока исковой давности побуждает сторону к обращению в суд за защитой своего права. В течение и установленного времени истец вправе предъявлять требования о взыскании задолженности. Из материалов дела не усматривается, что ответчик каким-либо образом препятствовал своевременному обращению истца за защитой своего права. То, что истец не воспользовался предоставленной ему законом возможностью, само по себе не может влечь негативных последствий для ответчика, чьи интересы также определенным образом защищены путем установления срока исковой давности.

Согласно Графику платежей последний платеж по кредитному договору должен быть произведен Май Н.В. 13.02.2016 г. (л.д. 52). 

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, последние платежи: погашение комиссии за предоставление ежемесячных извещений по кредитному договору - 116 руб. 00 коп., возврат кредита по договору – 23 299 руб. 20 коп., произведены ответчиком 18 ноября 2014 года (л.д. 12). После указанной даты Май Н.В. платежей по спорному кредитному договору не производила.

19.03.2015 года Банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору в размере 250 381 руб. 45 коп. в срок до 18.04.2015 года (л.д. 55).

Таким образом, трехлетний срок исковой давности, установленный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, по заявленным истцом требованиям истек, по последнему платежу срок надлежит исчислять с 20 декабря 2014 года, а по требованию Банка – с 19 апреля 2015 года.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С указанным иском ООО "ХКФ Банк" обратилось в Кантемировский районный суд Воронежской области – 25 января 2024 г. (л.д. 5), спустя более 9 лет после образования задолженности по кредитному договору, то есть за пределами срока исковой давности.

Следовательно, исковые требования ООО "ХКФ Банк" удовлетворению не подлежат, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кантемировский районный суд Воронежской области.

Изготовлено в совещательной комнате.

Судья Е.Д. Грибченко