Дело № 2-156/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Борозенцевой С.В.,

при секретаре Ситниковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к ФИО1, ООО «Страховая компания «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что ДАТА между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (после изменения организационно-правовой формы - ПАО «УБРиР») и ФИО14. заключено кредитное соглашение №НОМЕР, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит сроком до ДАТА. В нарушение указанных положений кредитного соглашения ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, в связи с чем, по состоянию на ДАТА за ответчиком числится задолженность в размере 164854,65 руб., в том числе 130947,51 руб. - сумма основного долга; 33907,14 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА. При заключении кредитного договора ФИО15. выразил согласие быть застрахованным. ФИО16. умер ДАТА. Наступил страховой случай.

Просит взыскать в свою пользу с ООО «Страховая компания «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» страховую выплату 132920 руб.67 коп., с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 31933,98 руб., возместить расходы по оплате госпошлины.

Определением суда от ДАТА в качестве третьих лиц привлечены ФИО2, ФИО3, произведена замена ответчика с ООО «Страховая компания «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - банк) в судебное заседание не явился, извещен, просил провести в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4 в судебном заседании исковые требования признала частично.

Ответчик представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в суд не явился, о слушании дела извещен, в отзыве, представленном в суд, просит отказать в удовлетворении иска.

Третье лицо ФИО2 в суд не явилась, о слушании дела извещена.

Третье лицо ФИО3 в суд не явилась, о слушании дела извещена, ранее в судебном заседании указала на необоснованность заявленных требований, пояснила, что в наследство не вступала, с заявлением о принятии наследства обращался ФИО1.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав все материалы дела, суд считает, что требования банка подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания п.1 ст.809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.

Судом установлено, что ДАТА между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (после изменения организационно-правовой формы - ПАО КБ «УБРиР») и ФИО17. заключено кредитное соглашение №НОМЕР, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 172094,61 руб. со сроком возврата кредита 60 месяцев, т.е. до ДАТА (л.д. 20-21,22). В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 22% годовых, размер ежемесячного обязательного платежа 4753 руб., ежемесячно 17 числа, последний платеж в размере 4865,24 руб..

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету(л.д.15-18).

В нарушение условий ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДАТА за ответчиком числится задолженность в размере 164854,65 руб., в том числе 130947,51 руб. - сумма основного долга; 33907,14 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА (л.д. 12-14). 

Суд принимает во внимание представленный расчет задолженности, он проверен судом и является верным. Данный расчет ответчиками не оспорен.

Поскольку ответчик обязательства по уплате кредита и процентов не исполняет, то задолженность по кредитному соглашению в размере 164854,65 руб., в том числе 130947,51 руб. - сумма основного долга; 33907,14 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА должна быть взыскана в пользу истца.

ДАТА ФИО5 умер (л.д.61). 

По долгам наследодателя отвечают наследники только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества( ст.1175 п.1 ГК РФ).

После смерти ФИО18 заведено наследственное дело НОМЕР, в рамках которого поступили заявление о принятии наследства от сына ФИО1, а также заявление ФИО6 о выдаче постановления об оплате расходов на похороны. ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство на 1/6 долю в праве на жилой дом по АДРЕС (кадастровая стоимость 1/6 доли 169654,9 руб.(1/6 от 1017929,40 руб.)(л.д.62).

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1. ст.416 ГК РФ).

При заключении кредитного договора, ФИО13 был застрахован по договору страхования в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования (л.д.25-28,29,108,109-112). Страховой сумма составила 172094,61 рублей.

В соответствии с Договором коллективного страхования НОМЕР от ДАТА получателем страховой выплаты (выгодоприобрителем) является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. При наступлении страхового случая страховая выплата производится выгодоприобретателю (Банку) при наличии соответствующего письменного согласия застрахованного лица в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями настоящей программы страхования.

Страховая сумма конкретному Застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия Договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по Кредитному соглашению. При этом страховая сумма не может превышать 1500000 руб..

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному соглашению, а также проценты за его использование, комиссии, штрафы, пени, но этот размер не может превышать страховой суммы.

ДАТА истец обратился с заявлением о наступлении страхового события с застрахованным лицом (л.д.113,114). Размер страховой суммы составил 132920,67 руб..

ДАТА ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был сделан запрос о предоставлении документов (л.д.118).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 ГК РФ).

В силу статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Пунктом 2 статьи 9 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования, страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица по любым причинам в период распространения на него действия Договора, который для конкретного Застрахованного лица указывается в Списке Застрахованных лиц, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключение» в программе страхования, риск- «смерть застрахованного» (п.3.1.1 Договора).

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также буквального толкования условия заключенного между сторонами договора добровольного страхования, событие (в данном случае – смерть в течение срока страхования), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя).

Согласно записи акта о смерти от ДАТА НОМЕР ФИО12 умер ДАТА. Причина смерти - кахексия злокачественная, лимфома неходжикинская, 2 гипертензия артериальная (л.д. 61).

Таким образом, на основании данных документов, судом установлено событие – смерть ФИО5 в период действия договора добровольного страхования.

При подписании заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования ФИО19. указал, что не является инвалидом 1,2 или 3 группы и не имеет основания для назначения группы инвалидности, не обращался за медицинской помощью, не проходил лечения и не страдает в настоящее время от СПИДа, ВИЧ-инфекции, онкологических заболеваний, болезней сердечно-сосудистой системы, сахарного диабета, паралича, язвенной болезни, заболевания легких, головного мозга, печени,почек, при этом отрицает любое другое заболевание(исключая такие незначительные заболевания, как простуды или кожные заболевания), хирургическое вмешательство или госпитализацию за последние 5 лет, не страдает психическими заболеваниями и(или) расстройствами, не находится на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании и не нуждается в уходе по состоянии. Здоровья и т.д.(л.д.108). При этом, ФИО20 дал разрешение любому врачу, любым организациям, оказывавшим медицинскую помощь и исследовавшим его состояние здоровья, предоставить Страховщику, по его запросу полную информацию о состоянии здоровья ФИО5, включая копии записей в подлинных медицинских документах, если такие запросы связаны с обязанностью Страховщика осуществить страховую выплату.

Согласно договора коллективного страхования НОМЕР от ДАТА исключением из страхового случая являются, в частности, заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врожденного заболевания, осложнений хронического заболевания легких, желудка, кишечника и/или почек у застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события Договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года (л.д.111).

Согласно сведений из Территориального фонда обязательного медицинского страхования Челябинской области, данных ГБУЗ «Городская больница № 1 имени Г.К. Маврицкого г.Миасс», ГБУЗ «Городская больница № 2 г.Миасс» Межрайонный онкологический центр ФИО21. неоднократно начиная с ДАТА обращался к терапевту с ...» (л.д.162-164,166,173).

Таким образом, онкологическое заболевание у ФИО22. впервые было диагностировано более чем через полтора года после заключения кредитного договора и присоединения к программе страхования.

Предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от исполнения взятых на себя обязательств по договору страхования по выплате страхового возмещения по наступившему событию, которое безусловно относится к страховому случаю, не было установлено. Ответчик на такие обстоятельства не ссылался. 

Доказательств того, что смерть ФИО23 наступила в результате умышленных действий самого застрахованного лица, направленных на наступление страхового случая, либо в результате заболевания от которого застрахованное лицо лечилось в течении 12 месяцев предшествующих дню начала действия Договора страхования, либо наступлении страхового случая в результате заболевания( в частности онкологического) в течении года действия договора страхования, материалы дела не содержат.

Таким образом, исследовав представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица – ФИО24. - является страховым случаем, в связи с чем, у страховой компании возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца суммы задолженности по кредитному обязательству в размере 164854 руб. 65 коп., из которой с ФИО1 в пользу банка сумму долга в размере 31933,98 руб., с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховая выплата в размере 132920,67 руб..

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования Банка судом удовлетворены, расходы по оплате госпошлины в размере 4497,09 руб. подлежат взысканию с ответчиков в пользу Банка, с ФИО1 в размере 638,68 руб., с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - 3858,41 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению №НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 31933 (тридцать одна тысяча девятьсот тридцать три) руб. 98 коп. в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО27, умершего ДАТА, а также расходы по оплате госпошлины 638 (шестьсот тридцать восемь) руб. 68 коп..

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату в размере 132920 (сто тридцать две тысячи девятьсот двадцать) руб. 67 коп. в счет исполнения обязательств по кредитному соглашению №НОМЕР от ДАТА, расходы по оплате госпошлины в размере 3858 (три тысячи восемьсот пятьдесят восемь) руб. 41 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья С.В.Борозенцева