РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2024 года город Балтийск

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Дуденкова В.В. 

при секретаре судебного заседания Кожевниковой М.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-43/2024 по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк", являющееся правопреемником ПАО 

<

.....>, обратилось в районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от 03.02.2021 № № по состоянию на 4 сентября 2023 года в размере 175 291 рубля 01 копейки, из которых: 106 580 рублей 81 копейка – просроченная ссудная задолженность, 62 015 рублей 77 копеек – просроченные проценты, 6 694 рубля 43 копейки – неустойка, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 705 рублей 82 копеек. Свои требования истец обосновывает тем, что 3 февраля 2021 года между ПАО 

<

.....> и Ц. был заключён договор кредитования № №, на основании которого Ц. был открыт текущий банковский счёт № №, выдана кредитная карта с установленным лимитом кредитования 109 488 рублей, предоставлены кредитные средства в сумме 109 487 рублей 22 копеек на срок до востребования с уплатой 13,8% годовых за проведение безналичных операций и 46,8% годовых за проведение наличных операций. В свою очередь Ц. как заёмщик была проинформирована о предоставленных в рамках кредитного договора услугах и их стоимости, приняла на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов в размере, порядке и сроки, установленные договором кредитования. 6 февраля 2022 года Ц. умерла, имея просроченную задолженность по договору кредитования от 03.02.2021 № №. Предполагаемый наследник, ФИО1, должен нести ответственность по долгам Ц. возникшим из этого договора, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В исковом заявлении представитель ПАО "Совкомбанк" ФИО2 просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца (л.д. 3–4).

Ответчик ФИО1 был надлежащим образом извещён о времени и месте разбирательства дела, однако не явился в судебное заседание. В письменном возражении от 09.01.2024 он не признал предъявленный иск, сославшись на то, что не состоял в браке с Ц., не вёл с ней общее хозяйство и не принимал наследство после её смерти (л.д. 107). 

Проверив доводы, приведённые сторонами в исковом заявлении и возражении, исследовав письменные доказательства, суд находит иск ПАО "Совкомбанк" не подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

Согласно пункту 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Абзацем первым пункта 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно абзацу третьему пункта 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее по тексту – "Положение от 24.12.2004") кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзаца третьего пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Как следует из пункта 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Пунктом 1 статьи 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Особенности предоставления займа под проценты заёмщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением кредитного договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту – "Федеральный закон № 353-ФЗ").

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 3 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно части 10 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ в случае, если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Из материалов дела (л.д. 7–16) следует, что 3 февраля 2021 года между публичным акционерным обществом 

<

.....>, с одной стороны, и Ц., с другой стороны, был заключён договор кредитования № № (далее по тексту – "кредитный договор от 03.02.2021"), включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, состоящий из анкеты-заявления на получение потребительского кредита от 03.02.2021, Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану "ТЕКУЩИЙ 3.0", Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Общих условий кредитования счёта, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО 

<

.....> и Тарифов Банка. 

При этом Ц. предварительно ознакомилась и согласилась с Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, о чём прямо указано в пункте 14 подписанных ею Индивидуальных условий кредитного договора от 03.02.2021. 

По условиям кредитного договора от 03.02.2021 ПАО 

<

.....> открыло Ц. текущий счёт в рублях, выдало ей кредитную карту и обязалось осуществить кредитование указанного счёта в пределах лимита кредитования, равного 109 488 рублям, под 13,8% годовых за проведение безналичных операций и 46,8% годовых за проведение наличных операций, с полной стоимостью кредита, равной 13,694% годовых, со сроком возврата кредита "до востребования". 

В свою очередь Ц. обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путём внесения на текущий счёт минимального обязательного платежа в размере 4 956 рублей до даты окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенной на 15 календарных дней. Погашение кредита осуществляется путём списания банком денежных средств с текущего счёта заёмщика. 

Согласно части первой статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом, ПАО 

<

.....> в полном объёме исполнило свои обязательства по кредитному договору от 03.02.2021, предоставив 3 февраля 2021 года Ц. кредитные средства в сумме 109 487 рублей 22 копеек.

6 февраля 2022 года Ц. умерла в городе Калининграде Калининградской области (л.д. 62). 

На момент смерти у Ц. имелись неисполненные денежные обязательства по возврату ПАО 

<

.....> суммы кредита, уплате процентов и неустойки в рамках кредитного договора от 03.02.2021. 

С 14 февраля 2022 года ПАО "Совкомбанк" приобрело права и обязанности по кредитному договору от 03.02.2021 в порядке универсального правопреемства в результате реорганизации ПАО 

<

.....> в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк". 

По состоянию на 4 сентября 2023 года общий размер задолженности по кредитному договору от 03.02.2021 составил 175 291 рубля 01 копейки, в том числе 106 580 рублей 81 копейка – просроченная ссудная задолженность, 62 015 рублей 77 копеек – просроченные проценты, 6 694 рубля 43 копейки – неустойка, что подтверждается письменным расчётом (л.д. 17–19).

Проведённая судом проверка показала, что этот расчёт произведён истцом в полном соответствии с условиями кредитного договора от 03.02.2021, с учётом всех внесённых Ц. платежей и не содержит каких-либо счётных ошибок. 

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное (пункт 1 статьи 1110 ГК РФ).

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со статьями 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, а днём открытия наследства является день смерти гражданина.

Частью первой статьи 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами (часть вторая статьи 1112 ГК РФ).

Системный анализ приведённых выше норм гражданского законодательства позволяет сделать вывод о том, что неисполненные денежные обязательства, возникшие из кредитного договора, не прекращаются смертью должника и входят в состав наследства. 

Согласно части второй статьи 1111 ГК РФ наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

Сведениями о наличии действительного завещания Ц. суд не располагает.

В силу пункта 1 статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очерёдности, предусмотренной статьями 1142–1145 и 1148 ГК РФ.

Пункт 1 статьи 1142 ГК РФ относит к наследникам первой очереди по закону детей, супруга и родителей наследодателя. 

Согласно сведениям из ЕГР ЗАГС на момент смерти Ц. имела сына, ФИО3 

<

.....>, и не состояла в браке. 

ФИО1 не состоял в браке с Ц., поэтому не относится к числу наследников первой очереди по закону и является ненадлежащим ответчиком по предъявленным исковым требованиям. 

В ходе судебного разбирательства не выявлено иных, кроме сына, наследников по закону Ц., а также нетрудоспособных граждан, находившихся на её иждивении и подлежавших призванию к наследованию в соответствии со статьёй 1148 ГК РФ. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (абзац первый пункта 2 статьи 1152 ГК РФ).

Как следует из пункта 3 статьи 1152 ГК РФ, принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Абзацем первым пункта 1 статьи 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу пункта 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. 

Из этого следует, что ФИО3 как наследник Ц. мог принять наследство любым из предусмотренных законом способов в срок не позднее 6 августа 2022 года. 

Наследственное дело в отношении умершей Ц. нотариусом Балтийского нотариального округа Калининградской области не заводилось. 

По состоянию на 6 февраля 2022 года ФИО4 проживал отдельно от своей матери, Ц. (л.д. 49, 105). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из письменного уведомления Росреестра от 30.10.2023 № № (л.д. 58) и письменного сообщения ОГИБДД ОМВД России по Балтийскому району от 02.11.2023 (л.д. 50–51) следует, что умершая Ц. не являлась собственником объектов недвижимости и автотранспортных средств.

Документы, представленные в суд УФНС России по Калининградской области, ПАО "Совкомбанк", АО 

<

.....>, АО 

<

.....>", ПАО 

<

.....> (л.д. 85–87, 109–114, 117, 119–121, 126–141), подтверждают отсутствие денежных средств на банковских счетах, открытых на имя умершей Ц.

В нарушение требований части первой статьи 56 и части первой статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец не представил суду допустимые и убедительные доказательства, бесспорно подтверждающие принадлежность Ц. иного движимого имущества, которое могло быть унаследовано и принято наследниками, в том числе в качестве выморочного имущества. 

Таким образом, отсутствие наследственного имущества влечёт прекращение неисполненных денежных обязательств умершей Ц. по договору кредитования от 03.02.2021 № № в связи с невозможностью исполнения.

С учётом всех установленных обстоятельств дела, оценивая совокупность исследованных доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии фактических и правовых оснований для удовлетворения иска ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от 03.02.2021 № № в размере 175 291 рубля 01 копейки.

Исходя из изложенного. руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

отказать публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (ИНН 

<

***>) в удовлетворении иска к ФИО1 

<

.....> о взыскании задолженности по договору кредитования от 03.02.2021 № № по состоянию на 4 сентября 2023 года в размере 175 291 рубля 01 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда 

Калининградской области В.В. Дуденков

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2024 года.