Дело № 2-99/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2017 года с. Здвинск

Доволенский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Пахомова И.В. 

при секретаре Соловей А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности.

В обосновании иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и ФИО1, был заключен Кредитный договор №, согласно которому Должнику был предоставлен кредит в размере 200000 рублей. 

Условиями Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере:

29,00 % годовых в течении первого года пользования кредитом;

23,00 % годовых в течении второго года пользования кредитом;

17,00 % годовых в течении третьего года пользования кредитом;

11,00 % годовых в течении четвертого года пользования кредитом.

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере 200000 рублей на счет Должника. 

В соответствии с п. 3.2.1 Кредитного договора, Должник обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а также иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные Кредитным договором (Графиком платежей). 

Исходя из ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. 

В силу Кредитного договора обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита (в том числе процентов за кредит, неустойки и иных платежей, предусмотренных Договором), а также возмещения расходов, связанных с взысканием Кредитором задолженности по кредиту. 

Согласно п. 1.7 Кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, Заемщик уплачивает Кредитору единовременный штраф в размере 100 рублей за каждый факт образования просроченной задолженности и пеню в размере 0,15 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В нарушение принятых на себя обязательств Ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем задолженность, по состоянию на 13 февраля 2017 года по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком составила 195800 рублей 42 копейки из которых: 

- сумма основного долга – 95825 рублей 00 копеек; 

- сумма начисленных процентов – 99975 рублей 42 копейки, из которых проценты на срочную задолженность – 27483 рубля 81 копейка, проценты на просроченную задолженность – 25069 рублей 13 копеек, пеня – 47422 рубля 78 копеек; 

- штраф за просроченный платеж – 0 рублей. 

Истец неоднократно связывался с Должником с предложением погасить указанную задолженность по Кредитному договору, однако Ответчик задолженность по Кредитному договору не погасил. Неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов является существенным нарушением условий Кредитного договора. 

24 июля 2015 года в Устав Банка внесены изменения № 6 касаемые наименования Банка, согласно п.3 данных изменений, полное фирменное наименование Банка - Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество), сокращенное фирменное наименование – Банк «Левобережный» (ПАО). 

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 195800 рублей 42 копейки из которых: 

- сумма основного долга – 95825 рублей 00 копеек; 

- сумма начисленных процентов – 99975 рублей 42 копейки, из которых проценты на срочную задолженность – 27483 рубля 81 копейка, проценты на просроченную задолженность – 25069 рублей 13 копеек, пеня – 47422 рубля 78 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) государственную пошлину в размере 5116 рублей 01 копейка. 

Представитель истца Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) в судебное заседания не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. В представленном в судебное заседании заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, представить ответчика адвокат Попенко Н.Д. в судебном заседании исковые требования в части основного долга признали, оспорили проценты на срочную задолженность, проценты на просроченную задолженность и пени. Периоды образования задолженности, указанные истцом в расчете цены иска, ими не оспариваются. Действительно она заключила кредитный договор на условиях изложенных в исковом заявлении, однако выплаты по кредиту производила несвоевременно в связи с возникшими финансовыми затруднениями. Вместе с тем истец заявила ходатайство об уменьшении размера процентов до суммы 31183 рублей 20 копеек. 

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно справке Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ Банком «Левобережный» (ПАО) был заключен договор № с клиентом ФИО1. По состоянию на 13 февраля 2017 года задолженность по данному договору составляет 195800 рублей 42 копейки, в том числе сумма основного долга – 95825 рублей 00 копеек, сумма начисленных процентов – 99975 рублей 42 копейки, штраф за просроченный платеж – 0 рублей (л.д. 6).

Как следует из расчета процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13 февраля 2017 года Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО): 1. Сумма процентов на срочную задолженность по Кредитному договору за период с 06 февраля 2013 года по 10 февраля 2017 года составляет 27483 рубля 81 копейка. 2. Сумма процентов на просроченную задолженность по Кредитному договору за период с 07 февраля 2013 года по 10 февраля 2017 года составляет 25069 рублей 13 копеек. 3. Сумма пени по Кредитному договору за период с 07 февраля 2013 года по 10 февраля 2017 года составляет 47422 рубля 48 копеек. 4. Сумма штрафа по Кредитному договору за период с 05 декабря 2013 года по 05 февраля 2017 года составляет 00 рублей 00 копеек (л.д. 6-9). 

Из выписки из лицевого счета ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по 13 февраля 2017 года усматривается, что текущий остаток составляет 0 рублей 0 копеек, зачисления за период 393370 рублей 00 копеек, списания за период 393370 рублей 00 копеек. Последний расход 16 апреля 2015 года – 360 рублей 89 копеек за уплату процентов по кредиту, 4167 рублей 00 копеек за погашение кредита, 2224 рубля 48 копеек за уплату процентов по кредиту (л.д. 10).

Как усматривается из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик), Кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 200000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. За предоставление денежных средств заемщик при отсутствии нарушения сроков погашения кредита по настоящему договору и без предоставления залога в течение 30 дней с момента предоставления кредита, уплачивает проценты по кредиту в размере: 29,00 % годовых в течении первого года пользования кредитом; 23,00 % годовых в течении второго года пользования кредитом; 17,00 % годовых в течении третьего года пользования кредитом; 11,00 % годовых в течении четвертого года пользования кредитом. При нарушении заемщиком сроков погашения кредита в текущем году процентная ставка на следующий год устанавливается в размере первого года пользования кредитом с последующим поэтапным ежегодным ее изменением. Использование обязательств заемщиком по настоящему договору, при отсутствии фактов просроченной задолженности, производится в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к настоящему договору. При нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике, заемщик, помимо процентов за кредит, указанных в п. 1.2. настоящего договора, уплачивает кредитору неустойку: - единовременный штраф в размере 100 рублей за каждый факт просрочки исполнения обязательств; - пеню в размере 0,15 процентов от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (л.д. 11-12).

Согласно анкете - заявлении для получения потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Банком «Левобережный» ФИО1 выдан кредит на сумму 200000 рублей сроком на 48 месяцев (л.д. 14).

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита ФИО1 доведена информация о том, что полная стоимость кредита составляет 27,81 % годовых, без предоставления заемщиком залога по автокредиту, или 24,15 % годовых при предоставлении заемщиком залога по автокредиту. В расчет которой включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту; проценты за кредит: в течение первого года использования кредита 29 % годовых; в течение второго года использования кредита 23 % годовых; в течение третьего года использования кредита 17 % годовых; в течение четвертого года использования кредита 11 % годовых. В расчет полной стоимости кредита не включены: платежи Заемщика, связанные с неисполнением им условий кредитного договора, а именно: единовременный штраф в размере 100 рублей за каждый факт просрочки исполнения обязательств; пеня в размере 0,15 процентов от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств; плата за выдачу наличных средств со счета «Кредитный» без использования банковской карты в размере 0%, с использованием банковской карты в размере 0%; плата за предоставление информации о состоянии задолженности; также любые расходы и издержки, возникшие в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору (судебные, транспортные и т.п.); платежи по обслуживанию кредита, предусмотренные тарифами Банка и/или иными компаниями, величины и/или сроки уплаты которых зависят от решения Заемщика и/или варианта его поведения (л.д. 16).

Как следует из Приложения № 1 к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, график погашения кредитных обязательств - ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обязана внести ежемесячными платежами сумму основного долга 200000 рублей, проценты за кредит 96515 рублей 49 копеек, общую сумму 296515 рублей 49 копеек. Размер полной стоимости кредита 27,86 % (л.д. 17).

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено и ответчиком не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытым акционерным обществом) и ФИО1, был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 200000 рублей 00 копеек, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере: 29,00 % годовых в течении первого года пользования кредитом; 23,00 % годовых в течении второго года пользования кредитом; 17,00 % годовых в течении третьего года пользования кредитом; 11,00 % годовых в течении четвертого года пользования кредитом. При нарушении заемщиком сроков погашения кредита в текущем году процентная ставка на следующий год устанавливается в размере первого года пользования кредитом с последующим поэтапным ежегодным ее изменением. Ответчик обязалась ежемесячно уплачивать истцу проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с договором и графиком платежей, в связи с чем у ответчика возникли денежные обязательства перед истцом по своевременному возврату кредита и процентов за пользование денежными средствами, которые она должна была надлежащим образом исполнять согласно графику платежей (Приложения № 1 к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №).

Получение кредита ответчиком и представителем ответчика не оспаривается, как и не оспаривается неисполнение обязанности по возврату кредита и процентов за пользование. 

Заемщиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем, задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 13 февраля 2017 года составила 195800 рублей 42 копейки, в том числе: сумма основного долга - 95825 рублей 00 копеек, сумма начисленных процентов - 99975 рублей 42 копейки, из которых проценты на срочную задолженность - 27483 рубля 81 копейка, проценты на просроченную задолженность - 25069 рублей 13 копеек, пеня – 47422 рубля 48 копеек.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчик должен доказать надлежащее исполнение обязанности по погашению кредита. 

Однако доказательств возврата кредита, ответчик не представила. 

Представленный истцом расчет, ответчик не оспорил, более того, в заявлении просил снизить размер процентов до 31183 рублей 20 копеек.

Расчет, представленный истцом, проверен судом, ответчиком не опровергнут. Расчет задолженности произведен истцом с учетом условий кредитного договора, начислены проценты поставке 29,00 % и 23,00 % годовых, итого размер процентов на срочную задолженность по кредитному договору составил 27483 рубля 81 копейка, размер процентов на просроченную задолженность по кредитному договору составил 25069 рублей 13 копеек. Пеня рассчитаны согласно условиям п. 1.7 кредитного договора, размер пени по ставке 0,15 % в день составил 47422 рубля 48 копеек.

Суд не усматривает оснований для снижения размера процентов за пользование кредитом на срочную и просроченную суммы задолженности, поскольку положение ст. 333 Гражданского кодекса применимы к неустойкам. Проценты же за пользование кредитом не являются мерой ответственности, их размер установлен кредитным договором, согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ ответчик обязан уплатить проценты за пользование кредитом и возвратить сумму кредита.

Относительно взыскания сумм пени в размере 47422 рубля 48 копеек, суд приходит к следующим выводам. 

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69 Постановление Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Как следует из разъяснений п. 71 Постановление Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 ч. 3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому ч. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В данном случае, суд полагает необходимым применение положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

При этом учитывая, что возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах) (Определение Конституционного Суда РФ от 24 января 2006 года № 9-О).

Учитывая установленные судом обстоятельства, период просрочки внесения платежа, соотношение сумм неустойки (47422 рубля 48 копеек) и основного долга (95825 рублей 00 копеек), полагая, неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 10000 рублей.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца и госпошлина, уплаченная им при подаче иска, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в сумме 4367 рублей 56 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд РЕШИЛ:

Исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158377 рублей 94 копеек из которых: сумма основного долга 95825 рублей 00 копейка; сумма начисленных процентов 62552 рубля 94 копейки, из которых проценты на срочную задолженность 27483 рубля 81 копейка, проценты на просроченную задолженность 25069 рублей 13 копеек, пеня 10000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 4367 рублей 56 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Доволенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Пахомов И.В.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 21 марта 2017 года.