РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> № 2-46/2020

05 февраля 2020 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Горбуновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Божко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № в размере 627 650 руб. 65 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 9476 руб. 51 коп. 

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **.**.** между ПАО «КБ Восточный» и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 750000 руб. сроком на 60 месяцев. Кредит был предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа ( за исключением последнего) -21823 руб. 00. коп., размер последнего платежа -23686 руб. 75 коп., день погашения - 30 число каждого месяца, дата последнего платежа -**.**.**, процентная ставка -17,5 % годовых, полная стоимость кредита -27,57 %. Согласно заявлению на получение кредита, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик подтвердил, что согласен с тем, что банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по договору третьему лицу. Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. **.**.** между ПАО «КБ Восточный» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 627650 руб. 65 коп. В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

В судебное заседание представитель ООО «ЭОС» не явился. О месте и времени судебного заседания истец извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от **.**.**, просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ООО «ЭОС». 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом; судебное извещение о месте и времени рассмотрения дела ответчиком не получено.

Неполучение ответчиком направленного ему судебного извещения о времени и месте рассмотрения дела свидетельствует об его отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. 

Исходя из положений ч.1 ст. 165.1 ГК РФ суд полагает необходимым считать ответчика ФИО1, надлежаще извещённой о месте и времени судебного заседания и считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. 

От ответчика ФИО1 поступило письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и письменные возражения на иск, в которых она просит отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям. Договор, заключенный между Банком и клиентом носит все признаки простого векселя, который составляется и подписывается должником и содержит его безусловное обязательство оплатить кредитору определенную сумму в обусловленный срок в определенном месте, но никак не кредитного договора, который является разновидностью договора займа. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора и распоряжение именно ответчиком денежными средствами, которые при заключении договора должны были поступить на счет N 40№. Истец обязан доказать обстоятельство передачи денежных средств заемщику по договору. Договор об уступке права требования от **.**.**, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» является недействительной сделкой как нарушающей требования закона или иного правового акта. При уступке права требования возврата кредита субъекту небанковской сферы кредитная организация передает информацию, составляющую банковскую тайну, в нарушение норм как общегражданского, так и специального законодательства. Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника. Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. ООО «ЭОС» получило доступ к персональным данным истца от банка, заключившего кредитный договор, в нарушении Закона РФ № 152-ФЗ от **.**.** ( в ред. от **.**.**) «О персональных данных». 

Изучив материалы гражданского дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.( ст. 819 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ- обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются. 

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 **.**.** обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением-офертой о заключении договора кредитования №, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и Типовых условиях банковского специального счета. 

Из заявления о заключении договора кредитования № от **.**.**, следует, что ФИО1 просила установить ей следующие индивидуальные условия кредитования:

-сумма кредита- 750 000,00 руб.; 

-срок возврата кредита -60 мес.;

-окончательная дата погашения-**.**.**;

-процентная ставка- 17,5 % годовых;

вид кредита - Бизнес КЭШ -персональный;

-размер ежемесячного взноса -21843,00 руб.;

-номер счета -40№;

-дата платежа - 30 число каждого месяца. 

Из заявления-оферты следует, что ФИО1 понимала и соглашалась с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по открытию ей банковского счета № и предоставлению суммы кредита на указанный счет. 

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, действующими на момент заключения договора; просила признать их неотъемлемой частью заявления- оферты. Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru. 

Из заявления -оферты следует, что ответчик согласилась на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт ОАО КБ « Восточный». Плата за присоединение к страховой программе составила 0,40% в месяц от суммы кредита.

В настоящее время наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" в связи с приведением организационно-правовой формы в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Согласно расчета задолженность по кредитному договору № от **.**.** по состоянию на **.**.** составляет 627650,65 руб., из которых: 501991,00 руб. - задолженность по основному долгу; 104659,65 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 21000,00руб. задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен. Из расчета задолженности следует, что ответчик вносила денежные средства как в погашение кредита, так в счет уплаты процентов за пользование кредитом, а также вносила плату за присоединение к страховой программе.

Заявления о применении срока исковой давности к спорным правоотношениям от ответчика не поступило.

**.**.** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор об уступке прав (требований) №.

Согласно п.1.1 договора об уступке прав ( требований) Цедент передает, а Цессионарий принимает нрава (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами ( далее- должниками) согласно Приложению № I, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения № к договору. 

Требования Цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме задолженности должников перед Цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к Цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением № к договору. (п.1.2 договора об уступке прав ( требований)) 

Согласно п.1.4. договора уступки прав ( требований) по кредитным договорам № от **.**.**, уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания договора и приложения № к нему.

Согласно приложения № к договору уступки прав (требований) № от **.**.** ООО «ЭОС» - цессионарию перешло право требования по кредитному договору № от **.**.**, заключенному с ФИО1, в сумме 627650,65 руб.

Довод ответчика о недействительности договора уступки прав (требований) № от **.**.**, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ЭОС», является несостоятельным в силу нижеследующего. 

Согласно ч. ч.1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Частями 1,2 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. 

По смыслу положения п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1 выразила согласие на то, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу. При этом новому кредитору передаются документы, удостоверяющие права требования и сообщаются сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Из расчета задолженности следует, что она определена по состоянию на **.**.**, т.е. на момент заключения договора уступки прав (требований) № от **.**.**.

Довод ответчика об отсутствии в материалах дела доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора, является несостоятельным, так как в обоснование иска истцом представлена надлежаще заверенная копия кредитного договора. 

Иные доводы, указанные ответчиком в письменных возражениях на иск, не могут являться основанием к отказу в удовлетворении заявленных исковых требований. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом по платежному поручению № от **.**.**, была оплачена государственная пошлина в размере 9476,51 руб. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 214 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.** рождения, уроженки 

<

адрес> задолженность по кредитному договору № от **.**.** в размере 627 650, 65 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9476, 51 руб. Всего взыскать- 637127,16 руб. ( шестьсот тридцать семь тысяч сто двадцать семь руб. 16 коп. ) 

Копию решения не позднее пяти дней со дня его вынесения направить истцу и ответчику.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его принятия через Зиминский городской суд 

<

адрес>.

Судья О.В. Горбунова