Дело №2-1322/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Храмцовой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.05.2016 в размере 249599,73 руб., из которых: сумма основного долга 101321,56 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 676,29 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 147247,88 руб., сумма комиссии за направление извещений – 354,00 руб.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 17.05.2016 на сумму 153973,96 руб. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 153973,96 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства, согласно распоряжению заемщика, выданы через кассу офиса Банка, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих Условий договора потребительского кредита. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3948,40 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 18.12.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 17.01.2017. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 18.12.2016. До настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 17.05.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18.12.2016 по 17.05.2023 в размере 147247,88 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.02.2019 задолженность заемщика по договору составляет 249599,73 руб., из которых: сумма основного долга 101321,56 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 676,29 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 147247,88 руб., сумма комиссии за направление извещений – 354,00 руб.

В ходе рассмотрения дела, представитель истца уточнила исковые требования, в порядке ст. 39 ГПК РФ, указав, что в тексте искового заявления произошла описка в обосновании иска, в части указания на то, что «денежные средства выданы через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету», в то время как денежные средства – согласно п.1.1. раздела Распоряжение заемщика кредитного договора – в размере 138753,04 руб. направлены банком в счет погашения задолженности по договору №; в размере 16375,45 руб. направлены банком в счет погашения задолженности по договору №; - часть кредита в размере 1000 руб. была выдана заемщику через кассу банка (согласно п.1.2. Распоряжения), что подтверждается выпиской по счету, банковскими ордерами, расходным кассовым ордером. 

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала проттив удовлетворения иска, не согласна с указанной в иске суммой, пояснить не смогла, с чем именно не согласна, своих расчетов не представила.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ). 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ, договор помимо письменной формы может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключался посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии.

Договор считается заключенным, если акцепт получен и принят лицом, направившим оферту (ст.ст.440-441 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что 17.05.2016 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязалась возвратить кредит в порядке, установленном договором.

Заключенный между сторонами кредитный договор № от 17.05.2016 состоит из Заявления о предоставлении кредита, Общих и индивидуальных Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. 

В соответствии с п.1.2 раздела I Общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: - нецелевой кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового взноса.

По условиям договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 153973,96 руб., в том числе сумма к выдаче – 153973,96 руб., процентная ставка – стандартная 24,90 % (п.п.1,4 Индивидуальный условий договора потребительского договора).

Согласно п.1 раздела II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого для этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий и графика платежей от 17.05.2016 ежемесячный платеж составляет 3948,40 руб. количество ежемесячных платежей 84. Дата ежемесячного платежа 17 число каждого месяца. 

Согласно п.1.4 раздела II условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: - за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; - за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

С условиями кредитного договора ответчик была ознакомлена при его заключении, о чем свидетельствует ее подпись на кредитном договоре.

Как следует из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, она просила предоставить ей целевой потребительский кредит, в том числе, для полного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита №, по договору потребительского кредита по карте №. 

В п. 1.1. раздела «Распоряжение заемщика» Индивидуальных условий, содержится просьба заемщика о направлении суммы кредита (его части) для полного досрочного погашения (ПДП) задолженности по договорам, указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита (в сумму для ПДП задолженности по договору не включены суммы неустоек в связи с отказом банка от взимания).

Из п.1.2 раздела «Распоряжение заемщика» Индивидуальных условий по кредиту следует, что для выдачи суммы кредита, оставшейся после исполнения п. 1.1. настоящего распоряжения, использовать: кассу.

Указанные действия по перечислению денежных средств по договору, в том числе, перечисление средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам № в размере 138 753,04 руб., № в размере 16375,45 руб., и выдачи денежных средств в размере 1000,00 руб. через кассу банка, подтверждаются выпиской по счету (с 16.05.2016 по 24.02.2019), банковским ордером № от 17.05.2016 (на сумму 153 973,96 руб.), банковским ордером № от 17.05.2016 (на сумму 138 753,04 руб.), платежным поручением № от 17.05.2016 (на сумму 16 375,45 руб.), мемориальным ордером № от 17.05.2016 на сумму 1 000 руб.

Таким образом, заемщик распорядилась полученными по договору денежными средствами в размере 153973,96 руб., часть которых в сумме 16375,45 руб. переведена на погашение задолженности по договору потребительского кредита по карте № согласно заявлению от 17.05.2016, часть в размере 138 753,04 руб. переведена на погашение задолженности по договору потребительского кредита № согласно заявлению от 17.05.2016.

Оставшаяся после погашения задолженности сумма в размере 1000 руб., согласно п.1.2 распоряжения заемщика была выдана через кассу банка, что подтверждается выпиской по счету, банковскими ордерами, расходным кассовым ордером.

Таким образом, ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Условия договора, размер полученных денежных средств ответчиком не оспорены. 

Как ссылается истец в исковом заявлении, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняются ответчиком ненадлежащим образом. Доводы истца подтверждаются материалами дела, в частности, выпиской по счету, из которой следует, что платежи по кредиту вносились ответчиком не регулярно и не в полном объеме. Иных доказательств, а именно, внесения дополнительных платежей, отсутствия задолженности либо наличия иной суммы задолженности, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции на 18.12.2016), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик должна нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением условий кредитного договора.

Из расчета задолженности, представленной стороной истца по состоянию на 25.02.2019, усматривается, что на момент рассмотрения дела в суде у ответчика образовалась задолженность, в том числе 101321,56 руб. – сумма основного долга, 676,29 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 147247,88 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), а также 354,00 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Расчет задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 17.05.2016, представленный истцом является законным и обоснованным, соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ.

В соответствии с п.4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, которое подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

18.12.2016 ООО «ХКФ» потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности в связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору от 17.05.2016.

С момента выставления данного требования проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 18.12.2016.

Из расчета задолженности следует, что денежная сумма, предъявленная к взысканию в качестве убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования о полном досрочном погашении кредита) в размере 147 247,88 руб. входит в состав ежемесячных платежей с 7-го (дата оплаты 17.12.2016) по 84-ый (дата оплаты 17.05.2023 года) в качестве процентов за пользование кредитом. К данному требованию положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации применению не подлежат.

Согласно пункту 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "ХКФ" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом.

Пунктом 1 ст.393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п.2 ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком банка.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Так как ответчик возложенные на нее обязанности по уплате суммы предоставленного кредита, в том числе процентов за пользование кредитом не исполнил, истцом обоснованно предъявлены требования о взыскании неоплаченных процентов по кредитному договору, которые согласно расчету составляют 147 247,88 руб.

Пунктом 1 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Разрешая вопрос о взыскании неустойки в размере 676,29 руб., суд приходит к следующему.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом с учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-0, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Рассматривая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд исходит из фактических обстоятельств настоящего дела, учитывает, что заемщик нарушил принятые на себя обязательства по договору, длительно не исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов. Суд устанавливает отсутствие несоразмерности заявленного банком ко взысканию размера штрафа последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, приходит к выводу о невозможности снижения размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ.

Истцом заявлены также требования о взыскании с ответчика суммы комиссии за направление извещений в размере 354 руб. Данные требования подлежат удовлетворению.

В своем заявлении о предоставлении кредита ответчик просила активировать дополнительную услугу – СМС-пакет, стоимостью 59 руб. ежемесячно. Указанная услуга оказывалась банком, начислялась ответчику данная сумме ежемесячно (6 месяцев) вплоть до выставления требования о досрочном погашении задолженности. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате госпошлины.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5696,00 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 17.05.2016 в размере 249599,73 руб., в том числе основной долг – 101321,56 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 676,29 руб., убытки банка – 147247,88 руб., сумма комиссии за направление извещений – 354,00 руб., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере 5696 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Ижевска.

В окончательной форме решение суда изготовлено 26 августа 2019 года.

Судья И.В. Савченкова