Дело № 2-250/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2017 года г. Пласт

Пластский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Данилкиной А.Л.,

при секретаре Кулик Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «ЧЕЛИНДБАНК» в лице Южноуральского филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» в лице Южноуральского филиала (далее – Банк) обратилось в суд с иском ФИО1, ФИО2 и с учетом уточнения просило взыскать в солидарном порядке с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере 48 360 руб. 35 коп., в том числе: срочная задолженность – 47 700 руб. 00 коп., неуплаченные проценты – 660 руб. 35 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 232 руб. 64 коп., начислять проценты в размере 20% годовых на непогашенную сумму кредита по кредитному договору в размере 47 700 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств Банку, с взысканием таких начисленных процентов в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца, начислять неустойку за нарушение сроков внесения предусмотренных кредитным договором платежей в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты Банку денежных средств, с взысканием начисленной неустойки с ответчиков в пользу истца (л.д. 85-86). 

В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» в лице Южноуральского филиала и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № № с окончательным сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнении п. 1 индивидуальных условий кредитного договора банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 80 000 рублей под 20% годовых, что подтверждается условиями кредитного договорам и выписками из счетов. В качестве обеспечения кредитного договора предоставлено поручительство ФИО2 на основании договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответственность заемщика и поручителя за исполнение обязательств является солидарной. ФИО1 ненадлежащим образом выполняет свои обязательства, платежи в погашение суммы кредита и процентов по кредиту не уплачивает в срок, установленные кредитным договором. 

Представитель истца ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» в лице Южноуральского филиала, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 83, 97).

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась (л.д. 84), посредством телефонограммы пояснила, что в настоящее время проживает в 

<

адрес>, поэтому приехать на судебное заседание не может, ее мама вносит платежи в счет погашения задолженности (л.д. 82).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не согласилась о взыскании с нее задолженности, пояснила, что ФИО1 намерена погашать задолженность по кредиту. 

На основании ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемым к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу – 01 июля 2014 года.

Согласно ч. 1-3, 9, 11, 12 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. 

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с ч. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

На основании ч. 1, 2, 4 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1, 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства или законом не предусмотрена субсидиарная ответственность. 

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 80 000 рублей 00 копеек под 20% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели (л.д. 11-12). 

На основании п. 10 договора обеспечением исполнения обязательств по договору является поручительство ФИО2 (л.д. 11 - оборот). 

Банк обязательства по предоставлению кредита выполнил, зачислив на счет заемщика 80 000 рублей 00 копеек, что подтверждено выпиской из лицевого счета (л.д. 20).

По условиям договора ФИО1 обязалась осуществлять возврат кредита ежемесячно и выплачивать проценты за пользование кредитом в установленные кредитным договором сроки в соответствии с графиком платежей (л.д. 13). 

Согласно расчету задолженности по кредиту и выписки из лицевого счета ФИО1 ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по договору, платежи в погашение суммы кредита и процентов по кредиту не уплачивает в сроки, установленные договором (л.д. 20-27, 87-93).

На основании п. 12 договора в случае нарушения срока внесения предусмотренных договором платежей банк вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки, уплата штрафных санкций не освобождает заемщика от исполнения обязательств по договору (л.д. 11-оборот).

В соответствии с расчетом задолженности по кредиту задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 48 360 руб. 35 коп., в том числе: срочная задолженность – 47 700 руб. 00 коп., задолженность по процентам – 660 руб. 35 коп. (л.д. 87-93).

Указанный расчет проверен судом и признан соответствующим условиям договора.

Согласно договору поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель ФИО2 обязалась отвечать солидарно перед Банком в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в том же объеме, что и должник (п. 1.4, 1.5 договора) (л.д. 14-15).

Условия кредитного договора, договора поручительства, расчет задолженности ответчики не оспаривали.

Поскольку заемщиком ФИО1 нарушались сроки, установленные для возврата очередной части кредита, Банк обоснованно потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что предусмотрено договором, а также ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Является обоснованным требование Банка о начислении процентов на остаток срочной и просроченной задолженности по кредитному договору в размере 20 %, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты.

Требования кредитора о взыскании процентов за пользование кредитом соответствуют положениям п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям кредитного договора.

Определение подлежащей взысканию суммы процентов должно производиться, исходя из установленной кредитным договором величины процентной ставки и суммы основного долга по кредиту с учетом фактического погашения, поскольку начисление банком процентов на сумму кредита осуществляется ежедневно до момента фактического исполнения денежного обязательства.

Поскольку на момент рассмотрения гражданского дела определена конкретная сумма задолженности, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то банк вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование кредитом, что отвечает требованиям закона и условиям кредитного договора.

Как следует из условий кредитного договора, в случае нарушения срока внесения предусмотренных договором платежей банк вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки, уплата штрафных санкций не освобождает заемщика от исполнения обязательств по договору (п. 12).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств).

В связи с чем, требование истца о взыскании неустойки в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день фактической уплаты банку денежных средств подлежит удовлетворению.

Согласно учредительным документам организационно-правовая форма Банка изменена на ПАО (Публичное акционерное общество) (л.д. 34-47.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 10 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в сумме 2232 рублей 64 копейки (л.д. 54). В связи с тем, что исковые требования истцом были уменьшены, то с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1650 рублей 81 копейка. Сумма излишне уплаченной государственной пошлины в размере 581 рубль 83 копейки подлежит возврату истцу в соответствии с пунктом 10 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «ЧЕЛИНДБАНК» в лице Южноуральского филиала к ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «ЧЕЛИНДБАНК» солидарно задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 48 360 (сорок восемь тысяч триста шестьдесят рублей 35 копеек, в том числе: срочная задолженность – 47 700 (сорок семь тысяч семьсот) рублей 00 копеек, неуплаченные проценты – 660 (шестьсот шестьдесят) рублей 35 копеек; проценты в размере 20 % годовых, начисляемые на остаток задолженности в размере 47 700 рублей 00 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга; неустойку за нарушение сроков внесения предусмотренных кредитным договором платежей в размере 0,05 % годовых от просроченной суммы за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 650 (одна тысяча шестьсот пятьдесят) рублей 81 копейка.

Излишне уплаченная государственная пошлина в размере 581 (пятьсот восемьдесят один) рубль 83 копейки подлежит возврату истцу публичному акционерному обществу «ЧЕЛИНДБАНК» в лице Южноуральского филиала. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Пластский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: