Дело № 2-242/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] 

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Савинова К.А., при секретаре судебного заседания Вальштейн Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Р», ПАО «И» о взыскании суммы страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что между ФИО1, и ОАО «КБ К» был заключен кредитный договор от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] на покупку автомобиля. Общая сумма кредита составила [ ... ] рублей по ставке 22,81% годовых сроком на 60 месяцев. По данному договору из общей суммы кредита с истца была удержана страховая премия в пользу Ответчика страховой компании в сумме [ ... ] рублей. Истец по вышеуказанному кредитному договору был подключен к программе страхования по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Согласно условиям вышеуказанного кредитного договора оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заёмщика по кредитному договору. Согласно условиям подписанного истцом договора, общую сумму кредита заёмщиком предложено предоставить путем её безналичного перечисления на счет. В указанном договоре Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита составила [ ... ] рублей. Подписывая предложенную форму договора истица полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования, не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный договор раздела, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере [ ... ] рублей. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей". 

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ФИО1, сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере [ ... ] рублей; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере [ ... ] рублей; взыскать с ответчика в пользу [ФИО 1] неустойку в период с [ДД.ММ.ГГГГ] по день вынесения решения суда в размере [ ... ] рубля [ ... ] копеек за каждый день просрочки в незаконном отказе в удовлетворении претензии потребителя.

Истец, её представитель в судебное заседание не явились. О дате судебного заседания извещались надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СК «Р» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором заявленные требования отклонил указав, что страхование жизни носило исключительно добровольный характер. Нарушений требований законодательства со стороны ООО «СК «Р» допущено не было. 

Представитель ответчика ПАО «И» в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон. 

Изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.В силу п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. То есть банк вправе предложить заемщику заключить договор страхования в целях обеспечения возвратности по основному кредитному договору.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуги по их страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что между ФИО1, и ОАО «КБ К» был заключен кредитный договор от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] на покупку автомобиля. Общая сумма кредита составила [ ... ] рублей по ставке 22,81% годовых сроком на 60 месяцев [ ... ] 

Наряду с указанным договором [ДД.ММ.ГГГГ] истцом было подписано заявление о заключении договора страхования жизни и здоровья [Номер] ([ ... ]). При этом истцом был осуществлен выбор страховой компании ООО «СК «Р». Истцу был выдан полис страхования жизни и здоровья [Номер] ([ ... ] 

В заявлении и полисе имеется подпись истца согласно которой истцом были получены договор страхования, программа индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита ОАО АБ «К», таблица размеров страховых сумм. 

При подписании заявления о заключении договора страхования жизни и здоровья, полиса страхования жизни и здоровья истец подтвердил, что заключение договора страхования является добровольным и истец вправе отказаться от участия в программе страхования.

Следовательно, истец в день заключения кредитного договора согласовал все условия данной сделки, в том числе в части заключения договора страхования, оплатил страховую премию, что также свидетельствует о формировании в момент заключения кредитного договора действительной воли ФИО1 на совершение сделок с наступлением соответствующего правового результата.

Таким образом, суд приходит к выводу, что по результатам ознакомления условиями кредитовая, истцом был сделан выбор условий кредитования со страхованием. Истец самостоятельно и добровольно заключил договор страхования жизни и здоровья, в то время как у него имелась возможность отказаться от него. Истец осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи в кредитном договоре и в заявлении о заключении договора страхования, полисе страхования жизни и здоровья. 

Истцом не представлено достаточных и бесспорных доказательств того, что кредит выдавался только с условием заключения договора страхования жизни и здоровья, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе о добровольном страховании жизни и здоровья, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручные подписи в заявлении и поручении подтверждают, что истец осознанно и добровольно выбрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства путем страхования жизни и здоровья. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Следовательно, доводы истца о нарушении ответчиком статьи 16 Закона о защите прав потребителей, подлежит отклонению.

Таким образом, поскольку нарушений прав истца при рассмотрении данного дела установлено не было, требования истца о взыскании с ответчика в пользу ФИО1, сумму страховой премии как неосновательного обогащения, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «Р», ПАО «И» о взыскании суммы страховой премии, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: К.А.Савинов