Дело №2-579/2024 (2-4470/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2024 года

г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи 

ФИО1,

при секретаре 

ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО3, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», Территориальному Управлению Росимущества в Оренбургской области, администрации муниципального образования Экспериментальный сельсовет Оренбургского района Оренбургской области о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 было заключено Соглашение № на сумму 187029 рублей 48 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ с даты выдачи кредита под 15,9% годовых. Банк выполнил условия данного соглашения, при этом заемщик нарушил условия кредитного договора, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 216304 рубля 74 копейки, из которых: 88937 рублей 41 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 102766 рублей 47 копеек – неустойка по возврату основного долга, 11171 рубль 66 копеек – проценты за пользование кредитом, 13429 рублей 20 копеек. 

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. Банку в предоставлении страховой выплаты отказано.

Просит суд взыскать с наследника ФИО4 – ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 216304 рубля 74 копейки, из которых: 88937 рублей 41 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 102766 рублей 47 копеек – неустойка по возврату основного долга, 11171 рубль 66 копеек – проценты за пользование кредитом, 13429 рублей 20 копеек; неустойку в размере 0,1% годовых от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; расторгнуть кредитный договор; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5363 рубля.

К участию в деле в качестве соответчиков привлечены АО СК «РСХБ-Страхование», ТУ Росимущества в Оренбургской области, администрация МО Экспериментальный сельсовет Оренбургского района Оренбургской области.

Истец АО «Россельхозбанк» в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом, возражал против взыскания с него задолженности, просил применить ст. 200 ГК РФ в связи с пропуском исковой давности.

Ответчики ТУ Росимущества в Оренбургской области, администрация МО Экспериментальный сельсовет Оренбургского района Оренбургской области в судебное заседание представителей не направили, ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику предоставлена сумма кредита 187029 рублей 48 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,4% годовых, при этом, в случае отказа и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых.

Банк выполнил условия данного соглашения, при этом заемщик нарушил обязательство возврата суммы кредита, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 216304 рубля 74 копейки, из которых: 88937 рублей 41 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 102766 рублей 47 копеек – неустойка по возврату основного долга, 11171 рубль 66 копеек – проценты за пользование кредитом, 13429 рублей 20 копеек.

Согласно свидетельству о смерти, ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Пунктами 1 и 3 статьи 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со статьей 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Как следует из материалов дела, при заключении соглашения о кредитовании ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в соответствии с которым, он присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №). Подписывая заявление, ФИО4 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

По условиям Программы страхования № выгодоприобретателем является АО «Российский сельскохозяйственный банк».

Из представленного Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что он заключен между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк». Согласно п. 1.3 договора, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступления страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п. 1.4 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования по договору являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 1.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат включению в список застрахованных лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами 1, 2, 3 группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в.т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы; лица, фактические возраст которых менее 18 лет или не превышает 75 лет на момент распространения на них действия договора.

Подписав заявление на страхование, ФИО4 подтвердил, что на момент подписания заявления, он не относится к лицам, не подлежащим страхованию, перечисленным в п.1.7 договора, в том числе, не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований. 

Согласно актовой записи о смерти, причиной смерти ФИО4 является сердечная недостаточность, постинфарктный кардиосклероз.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового события – смерти ФИО4

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» уведомило АО «Россельхозбанк» о пропуске исковой давности и оставлении заявления без рассмотрения.

Вместе с тем страховая организация просила применить срок исковой давности. 

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (часть 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии в частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», приведено, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абзацах 1, 3 пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 содержатся разъяснения о том, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа (п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43).

При таких обстоятельствах, поскольку ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ совершен последний платеж, дата следующего платежа, соответственно и дата начала образования задолженности, ДД.ММ.ГГГГ. С данной даты банк должен был принимать меры для того, чтобы узнать причину нарушения своего права. Банк обратился в страховую организацию ДД.ММ.ГГГГ, спустя более трех лет. Поскольку банком пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности со страховой организации, то и в иске к АО СК «РСХБ-Страхование» следует отказать.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

Согласно сведениям нотариальной палаты, наследственное дело после смерти ФИО4 не заводилось.

В соответствии со ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Как разъяснено в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из справки администрации МО Экспериментальный сельсовет Оренбургского района Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО4 на день смерти проживал и был зарегистрирован по месту жительств: поселок 

<

адрес> 

<

адрес>. Вместе с ним на дату смерти в квартире проживали и были зарегистрированы супруга ФИО5, внук супруги ФИО3

ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело после ее смерти не заводилось.

Согласно сведениям РЭО ГИБДД МУ МВД России «Оренбургское», за ФИО4 на дату ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано транспортное средство ВАЗ 21310, государственный регистрационный знак №, регистрация на которое прекращено в связи со смертью ФИО4

По сведениям ЕГРН объекты недвижимости – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, не стоят на государственном учете.

Согласно сведениям, предоставленным МИФНС России № 7 по Оренбургской области, на дату смерти ФИО4 на его имя были открыт счет № в АО «Россельхозбанк».

Из справки АО «Россельхозбанк» следует, что остаток денежных средств на счете № составляет 15844 рубля 34 копейки.

Сведений об ином наследственном имуществе, принадлежащем ФИО4 на день его смерти, судом не установлено.

При таких обстоятельствах, денежные средства в размере 15844 рубля 34 копейки на счете АО «Россельхозбанк», оставшиеся после смерти ФИО4, являются выморочным имуществом и переходят в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации в лице ТУ Росимущества в Оренбургской области.

Суд принимает во внимание, что, как наследники выморочного имущества, публично-правовые образования наделяются ГК РФ особым статусом, отличающимся от положения других наследников, поскольку для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется (абзац 2 п.1 ст.1152), на них не распространяются правила о сроке принятия наследства (ст.1154), а также нормы, предусматривающие принятие наследства по истечении установленного срока (пункты 1,3 ст.1155); при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается (абзац 2 п.1 ст.1157); при этом свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается в общем порядке (абзац 3 п.1 ст.1162).

Выморочное имущество признается принадлежащим публично-правовому образованию со дня открытия наследства при наступлении указанных в п.1 ст.1151 ГК РФ обстоятельств независимо от осведомленности об этом публично-правового образования и совершения им действий, направленных на учет такого имущества и оформление своего права.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать возврата задолженности ФИО4 ввиду ненадлежащего исполнения им условий кредитного соглашения от ТУ Росимущества в Оренбургской области в пределах стоимости указанного наследственного имущества в размере 15844 рубля 34 копейки, тогда как в иске к ФИО3, не принявшему наследство, надлежит отказать.

Ненадлежащее исполнение обязательств ФИО4 не оспаривалось, подтверждается материалами дела. 

Из статей 309 - 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом.

При этом, суд считает возможным установить способ исполнения судебного решения путем перевода денежных средств с открытого в АО «Россельхозбанк» счета на имя ФИО4 в счет погашения кредитного обязательства в АО «Россельхозбанк».

Указанный способ исполнения не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав сторон.

Принимая во внимание положения ст. 1175 ГК РФ, требование АО «Россельхозбанк» о взыскании неустойки по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежит.

Разрешая требования АО «Россельхозбанк» о расторжении кредитного соглашения, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку установлено, что обязательства по кредитному соглашению заемщиком не исполнялись надлежащим образом, суд полагает, что требования АО «Россельхозбанк» о расторжении спорного кредитного соглашения являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Поскольку администрация МО Экспериментальный сельсовет Оренбургского района Оренбургской области в данном случае является ненадлежащим ответчиком, то в иске к ней необходимо отказать.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В пункте 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле, издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиком.

При этом под оспариванием прав истца ответчиком следует понимать совершение последним определенных действий, свидетельствующих о несогласии с предъявленным иском, например, подача встречного искового заявления, то есть наличие самостоятельных претензий ответчика на объект спора.

Поскольку удовлетворение заявленного к ответчику иска не было обусловлено установлением обстоятельств нарушения или оспаривания со стороны последнего прав истца, понесенные АО «Россельхозбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины должны быть отнесены на счет истца, что соответствует принципу добросовестности лиц, участвующих в деле, и не нарушает баланс прав и интересов сторон (статьи 12, 35 ГПК РФ), в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика расходов по оплате госпошлины. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» к Территориальному Управлению Росимущества в Оренбургской области о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом по Оренбургской области в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости наследственного имущества ФИО4 в размере 15844 рубля 34 копейки путем перевода денежных средств, с открытого в акционерном обществе «Россельхозбанк» счета на имя ФИО4 на счет акционерного общества «Россельхозбанк».

Расторгнуть кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО4.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Россельхозбанк» к Территориальному Управлению Росимущества в Оренбургской области, а также в иске к ФИО3, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», администрации муниципального образования Экспериментальный сельсовет Оренбургского района Оренбургской области – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 28 февраля 2024 года

Судья

ФИО1