№ 2-1016/2024

УИД 61RS0003-01-2024-000328-81

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2024 года г. Ростов-на-Дону 

Кировский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Войнова А.В.,

при секретаре Наконечной А.Е.,

с участием истца ФИО1,

представителя третьего лица ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо: «Газпромбанк» (АО) о расторжении договора страхования и возврате страхового взноса, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с настоящим иском в суд к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо: «Газпромбанк» (АО) о расторжении договора и возврате страхового взноса, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в филиал Банка ГПБ (АО) «Южный», по адресу: 

<

адрес>, для снятия личного вклада в сумме 400000 рублей, чтобы оплатить операцию, которая диагностирована с 2015 года. 

При снятии денежных средств главный менеджер по премиальному обслуживанию, из своей личной выгоды, воспользовавшись плохим самочувствием истца и действием сильных обезболивающих препаратов, что затрудняло ознакомиться с представленными финансовыми документами в полном объеме, обманным путем навязав приобретение в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» полиса «Смешанного страхования жизни», убедила в том, что при приобретении данного полиса будет сделана бесплатная операция в медицинской клинике «Мать и Дитя», и что в течении ближайшего времени об этом договорится и сообщит в телефонном режиме дату операции в указанной медицинской клинике. 

После чего сотрудник банка предложила перевести личные денежные средства со счета (вклад) открытого в Банке в сумме 400000 рублей в качестве страховой премии на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 

В течении месяца истец неоднократно приходила в филиал Банка, лично к сотруднику банка, пытаясь узнать дату предстоящей операции.

На что получен ответ согласно которого в связи с большой очередью в медицинскую клинику «Мать и Дитя», нужно подождать.

16.09.2022г. истец была госпитализирован в «Госпиталь МВД», где в дальнейшем провели операцию. 

19.01.2023г. истец обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, на что получен отказ от ДД.ММ.ГГГГ №.

01.06.2023г. истец обратилась с заявлением о мошеннических действиях в УМВД России по 

<

адрес> Отдел полиции №, на что получен отказ в возбуждении уголовного дела и рекомендацией обратиться с иском в суд.

24.07.2023г. направлены жалобы в Управление Антимонопольной службы, Центральный Банк, АНО «СОДФУ», Ростпотребнадзор.

По мнению истца, действия банка являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора. 

Необходимая информация предоставлена не была. Ответчик не разъяснил право отказаться от страхования в течение 14 дней в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У.

По мнению истца, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако страховая компания денежные средства не возвратила.

На основании изложенного истец просила суд обязать ответчика: выплатить денежные средства в качестве возврата страхового взноса в размере 400000 рублей, выплатить неустойку в размере 50000 рублей, выплатить денежную компенсацию в счет возмещения морального вреда в размере 30000 рублей, выплатить штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, возместить сумму понесенных судебных расходов, состоящих из издержек, связанных с рассмотрением дела в размере 2000 рублей.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом. Обществом представлен суду письменный отзыв, в котором ответчик просит отказать в иске в полном объеме, рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя общества. 

Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Истец в судебное заседание явилась, в судебном заседании просила требования удовлетворить в полном объеме по доводам, приведенным в иске. 

Представитель третьего лица в судебное заседание явилась, просила требования оставить без удовлетворения, указав на то, что 10.08.2022г. истец обратился в дополнительный офис филиала Банка «Южный». В ходе консультации работником предоставлена полная информация о действующих продуктах банка, а также о продуктах партнеров банка, в том числе о продуктах страховой компании.

В этот же день, по факту получения полной информации о продуктах страховой компании, а также о правилах и условиях страхования, по волеизъявлению ФИО1, при посредничестве банка, между истцом и страховой компанией заключен договор накопительного страхования жизни № от 10.08.2022г. по программе страхования «Союзник здоровья» со сроком 5 лег.

Подтверждением ознакомления и согласия ФИО1 с условиями договора страхования служит её собственноручная подпись на уведомлении, в договоре страхования и в памятке по договору накопительного страхования жизни, которая является неотъемлемой частью договора страхования,

С целью контроля, ДД.ММ.ГГГГ в 16 час. 25 мин. на номер телефона ФИО1 осуществлен исходящий звонок, в ходе которого ФИО1 подтвердила обращение в офис банка, а также оформление договора страхования. Информация о навязывании договора страхования не была озвучена ФИО1

По факту подтверждения ФИО1 оформления договора страхования, 10.08.202г. согласно распоряжению клиента, денежные средства в размере 400000 рублей были переведены банком в адрес страховой компании.

10.08.2022г. работником банка, по факту оформления договора страхования, пакет документов с экземплярами документов выданы ФИО1 на руки.

Срок действия договора страхования составляет 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

До ФИО1 доведена информация о размере выкупной суммы согласно полиса, о возможности расторгнуть договор в течении 14 календарных дней, что подтверждается уведомлением, а также памяткой подписанными собственноручно истцом.

Факт подписания указанных документов ФИО1 подтвердила в судебном заседании. Пояснения третьего лица, не опровергала, подтвердив, что впервые с заявлением о расторжении договора обратилась лишь 19.01.2023г.; обстоятельства того, что в случае досрочного расторжения договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм ей известны. 

Суд, исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании 10.08.2022г. между истцом ФИО1 и ООО «СК "Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе 3.1 «Смешанное страхование жизни» полис «Союзник здоровья» №.

Застрахованным по указанному договору является истец, страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора; смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия; обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой страхования, при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, в а также в случаях, указанных в программе «Телемедицина»; обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой страхования, при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, в а также в случаях, указанных в программе страхования «Союзник здоровья»

Срок действия договора страхования установлен с 11.08.2022г. по 10.08.2027г.

По условиям договора страхования страховая премия подлежит уплате ежегодно в размере по 400000 рублей, начиная с 11.08.2023г., далее не позднее 11.08.2024г., 11.08.2025г., 11.08.2026г.

Согласно п. 9.7 раздела 8 договора страховая выплата по программе страхования «Смешанное страхование жизни», страховым рискам «Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Смерть Застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия» осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет Выгодоприобретателя. 

Страховая выплата по программам страхования «Телемедицина», «Союзник здоровья» осуществляется путем оплаты стоимости оказанных Застрахованному в соответствии с программами страхования услуг в соответствии со счетами, полученными Страховщиком от Сервисных компаний/учреждений, оказавших указанные услуги. 

Страховая выплата по программе страхования «Освобождение от уплаты страховых взносов по причине инвалидности Страхователя 1-й или 2-й группы осуществляется путем освобождения от уплаты очередных страховых взносов по страховым рискам/программам страхования.

В разделе 9 договора страхования указано, что в случае досрочного расторжения (прекращения действия) Договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Таблицей выкупных сумм.

Из таблицы выкупных сумм следует, что гарантированная выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0 рублей.

10.08.2022г. истцом оплачен первый страховой взнос в размере 400000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №, распоряжением на перевод денежных средств №.

19.01.2023г. истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования. 

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Как усматривается из содержания данного положения, указанная норма не определяет размер страхового резерва и не устанавливает его минимальный размер, подлежащий выплате потребителю.

Согласно п. 1, 4 ст. 25 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование.

Страховщики обязаны соблюдать требования финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, порядка и условий инвестирования собственных средств (капитала) и средств страховых резервов, нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств, а также иные требования, установленные настоящим Законом и нормативными актами органа страхового надзора.

Таким образом страховые резервы служат одной из гарантий обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика.

В п. п. 1 - 2 ст. 26 Закона указано, что для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Средства страховых резервов используются исключительно для исполнения обязательств, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Средства страховых резервов не подлежат изъятию в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации.

Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", действовавшего в период заключения договора, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 781-П "О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков", не содержит методики определения гарантированной выкупной суммы для каждого страхователя, напротив, указано на ее расчет страховыми компаниями отдельно по каждому договору страхования с учетам ставки доходности, актуарной стоимости будущих расходов страховщика. В п. 3.18 предусмотрена выплата суммы в связи с досрочным прекращением договора страхования жизни, предусматривающую выплату выкупных сумм.

Из комплексного толкования данных норм усматривается, что формирование страхового резерва направлено, прежде всего, на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, отсутствует требование о соответствии страхового резерва размеру страховой премии. 

Также суд исходит из того, что правоотношения по страхованию, в том числе при отказе от договора страхования, урегулированы специальными нормами гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Положения ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" применению к спорным правоотношениям не подлежат.

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что в рамках настоящего спора ни положения Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей", ни Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" нарушены страховщиком не были, соответственно, не имеется оснований для применения ст. 13, 15 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Основания для возврата страхового взноса на основании положений гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации также не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ для возврата истцу уплаченной страховой премии.

Кроме того, с учетом положений Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 958 ГК РФ при определении размера денежной суммы при отказе от договора, его досрочном расторжении вопрос о размере денежных средств, подлежащих выплате ФИО1, необходимо определять с учетом положений договора сторон и указанных в нем выкупных сумм. 

Как отмечено ранее, в разделе 9 договора страхования сторонами согласованы условия согласно которым в случае досрочного расторжения (прекращения действия) Договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Таблицей выкупных сумм.

Из таблицы выкупных сумм следует, что гарантированная выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0 рублей.

Таким образом, условия заключенного сторонами договора также не предполагают выплаты истцу выкупной суммы при расторжении договора страхования в первые два года его действия.

Информация о договоре, стоимости, и порядке оплаты истцу доведены в полном объеме.

В материалы дела не представлено доказательств введения истца в заблуждение относительно сути заключенного договора.

В силу специфики страховых правоотношений, когда по общему правилу в силу ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, а также согласованного сторонами с учетом положений ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размера выкупных сумм и достигнутыми договоренностями сторон, положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора, отсутствие в законе критериев, которые могут быть положены в основу для определения законно установленного размера страхового резерва, подлежащего выплате страхователю при отказе от договора страхования по истечении периода охлаждения, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО1

Соответственно, отсутствуют у суда и основания для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, понесенных судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо: «Газпромбанк» (АО) о расторжении договора страхования и возврате страхового взноса, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Войнов

Решение в окончательной форме изготовлено 26.02.2024г.