№ 2 -1133/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кунгур Пермский край 09 апреля 2019 года 

Кунгурский городской суд Пермского края:

в составе председательствующего судьи Пономаревой Л.В.,

при секретаре Луковниковой К.С.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ о прекращении договора страхования, возвращении страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ о прекращении договора страхования, возвращении страховой премии, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что 04.02.2012 в отделении Банка ВТБ по адресу: 

<

...> истец получил кредит на сумму 300000 рублей, что подтверждается копией кредитного договора №. Срок погашения кредита определен 06.02.2017. С процентной ставкой 19,10 %. В настоящее время кредит погашен. За подключение к программе страхования истец уплатил банку 52200 рублей. 27.02.2016 истцом было осуществлено погашение ссудной задолженности по кредитному договору №, в ходе которого ему была навязана страховка в размере 11815 рублей.

Кроме того, 16.03.2018 ФИО1 в отделении Банка ВТБ ООО «Кунгурский» по адресу: 

<

...> получил кредит на сумму 588236 рублей, что подтверждается копией кредитного договора № с процентной ставкой 14,43 %. Размер страховой премии составляет 88235 рублей. Претензия, направленная в адрес банка, проигнорирована. 

При заключении указанных кредитных договоров, банк не предоставил истцу возможность отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, внести изменения в договор, выбрать иную страховую компанию или иной срок страхования. В устной форме, истцу было указано, что страхование жизни и здоровья в страховой организации, предложенной банком, является обязательным условием. В ином случае истцу бы отказали в получении кредитов в требующихся истцу суммах. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку действующим законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена. У истца не было возможности оплатить страховую премию из собственных средств, самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по его выбору. Вместо этого, банк включил его в Программу коллективного добровольного страхования «Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Таким образом, оказание одной услуги по выдаче кредита истцу было обусловлено другой услугой. Сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, то есть, оплачена за счет заемных средств, выданных банком. Поскольку размер взноса на страхование жизни и здоровья был включен в общую сумму кредита, на которую в дальнейшем начисляются проценты и комиссии по кредиту, что значительно увеличивает конечную сумму кредита, подлежащую возврату Банку. 

Начиная с февраля 2012 года по февраль 2016 года, условия договора истцом исполнялись надлежащим образом в полном объеме. В феврале 2016 года потребительский кредит возвращен досрочно. Страховой риск следует считать отпавшим. В связи с тем, что договор прекращен в силу закона, страховщик должен вернуть неиспользованную часть страховой премии страхователю в размере 51160,08 рублей.

Незаконные действия банка вызвали у истца сильные душевные волнения, острые переживания, ощущение беспомощности. Истец был вынужден находиться в состоянии сильного нервного напряжения, переживать чувство горечи и обиды в связи с тем, что Банком нарушены его неимущественные права. Истец оценивает свои нравственные и физические страдания на сумму 80000,0 рублей.

Истец просит прекратить договоры страхования, возвратить неиспользованную часть страховой премии в сумме 51160,08 рублей по договору №, по договору № в размере 11815,0 рублей, по договору № в размере 88235,0 рублей, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 80000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.

В судебном заседании истец ФИО1 и представитель ФИО2 на заявленных требованиях настаивали, обосновывали исковые требования доводами, изложенными в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банк ВТБ в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствии представителя Банка ВТБ (ПАО), представил возражения на исковое заявление, в которых указывает, что Банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Заслушав доводы истица, его представителя, исследовав представленные суду доказательства, суд находит исковые требования необоснованными, не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлено:

31.01.2012 ФИО1 в банк ВТБ было подано заявление на включение его в число участников Программы страхования (л.д.40).

04.02.2012 между истцом и Банком ВТБ заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей со сроком до 06.02. 2017, процентной ставкой 19,10% годовых. За подключение к программе страхования истец уплатил банку 52200 рублей. Комиссия за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщика включена в сумму ежемесячного платежа по кредитному договору и составляет 870 рублей (л.д.35,36).

При заключении данного договора, ФИО1 был уведомлен о полной стоимости кредита, размере полной ставки кредита на дату расчета- 20,84 %, а также о том, что ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов – 0,29 % от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 299 рублей.(л.д.35). 

Отказа от включения в число участников Программы страхования истцом заявлено не было, кроме того, он уведомлен о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению и исключение происходит со следующего расчетного периода (л.д.40).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ заключен кредитный договор № на сумму 175815 рублей. Кредитные средства были предоставлены истцу для погашения ссудной задолженности по кредитному договору №, страховая премия по договору составила 11815 рублей и оплачена истцом в день заключения договора, что следует из справки Банка ВТБ (л.д.9).

22.08.2017 между истцом и Банком ВТБ заключен кредитный договор № на сумму 600 001 рубль под 15,494 % годовых на срок до 22.08.2022 года. При заключении договора дополнительные услуги п страхованию истец не приобретал, договор страхования не заключался, страховая премия не оплачивалсь (л.д.50-52).

16.03.2018 ФИО1 в отделении Банка ВТБ «Кунгурский» вновь получил кредит на сумму 588236 рублей, что подтверждается копией кредитного договора № с процентной ставкой 14,493 %. Размер страховой премии по данному договору составил 88235 рублей (л.д.10-11, 55-56, 58-59). 

Из заявления от 16.03.2018 следует, что ФИО1 просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф +», страховая сумма составила 588236,0 рублей, сумма услуг по Программе страхования за весь срок страхования составила 88235,0 рублей, из которых: 17647,0 рублей- вознаграждение банку, 70588,0 рублей- возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Подписав данное заявление, ФИО1 подтвердил, что приобрел услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, дал согласие на включение его в число участников Программы страхования, с условиями страхования был согласен, ознакомлен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования, а также, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д.57).

Из справок ВТБ от 10.01.2019 гследует, что задолженность по кредитному договору № от 27.02.2016 года составляет 0 рублей, то есть полностью погашена, договор закрыт 22.08.2017 года (л.д.7,8).

Согласно информации по счету Банка ВТБ от 10.01.2019 года, ФИО1 предоставлен кредит 175815,0 рублей по кредитному договору №, из них: 77638,43 рублей снято со счета, 86361,57 рублей – погашение ссудной задолженности по кредитному договору №, 11815,0 рублей– оплата страховой премии по договору № (л.д.9).

Остаток задолженности по кредитному договору от 16.03.2018 года составил– 525164,28 рублей (л.д.12). 

ФИО1 в адрес банка направлена претензия (л.д.13-17). 

Со слов истца, данная претензия оставлена без удовлетворения.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что до оформления заявления, Банком до него доведена следующая информация:

-страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования;

- программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента включения истца в число участников Программы страхования;

- приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на иных условиях;

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заемщика;

- об условиях страхования, а также возможности в любой момент ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка - www.vtb24.ru.

Подписав Заявление на страхование, заемщик подтвердил следующее:

- заемщик приобрел услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе;

- заемщик сознательно выбрал осуществление страхование у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования;

- заемщик ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме;

- заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, пои отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как следует из пояснений истца в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о досрочном погашении кредита и прекращении действия кредитного договора, а также об отказе от договора страхования, он не обращался.

На основании п.4.1, п.4.3 Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 1771 от 27.05.2009 года, страховая сумма в отношении каждого застрахованного устанавливается в размере остатка ссудной задолженности застрахованного по основному долгу на первый день месяца страхования в соответствии с выбранной программой страхования, страховые премии уплачиваются ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца, следующего за истекшим отчетным месяцем, на основании подписанного акта.

Согласно главы 8 данного договора, срок страхования в отношении каждого застрахованного начинается с даты подписания им кредитного договора, но не ранее даты подписания им согласия на страхование и действует до окончания срока действия кредитного договора, если иное не установлено условиями настоящего договора, договор прекращается в случае, истечения срока действия, по требованию (по инициативе) страхователя, по соглашению сторон, а также по иным основаниям, предусмотренным правилами и действующим законодательством (л.д.41-49).

На основании п. 5.1. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф +" страховая сумма – денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (л.д.68 обор.).

В соответствии с п. 6.2. Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, возможность наступления страхового случая отпала и существование конкретного страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по обстоятельствам иным, чем страховой случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии осуществляется страховщиком в течение рабочих 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного.

В силу п.5.4. Договора коллективного страхования 1235 от 01.02.2017 года (л.д.62-65), Договор прекращает свое действие в случаях:

- истечения срока его действия. При этом обязательства Страхователя и Страховщика в отношении лиц, застрахованных по Договору в течении периода его действия, распространяют свое действие до окончания определенного для них срока страхования ( п. 5.4.1. Договора);

- исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору в полном объеме, а в отношении конкретного Застрахованного – при наступлении первого страхового случая по одному из рисков «смерть» или «инвалидность» и выполнения Страховщиком обязательств по страховой выплате по одному из вышеуказанных рисков (п. 5.4.2. Договора);

- ликвидации Страхователя. В случае реорганизации Страхователя (слияния, присоединения, разделения, выделения, преобразования) в Договор вносятся соответствующие изменения, а обязанности Страхователя могут быть возожжены на его правопреемника, в противном случае Договор подлежит расторжению по соглашению Сторон (п. 5.4.3. Договора);

- в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. Прекращение Договора по основаниям, отличным от надлежащего исполнения обязательств Страховщика в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме / признания страхования в отношении конкретного Застрахованного недействительным, не прекращает обязательства Страховщика в отношении лиц, застрахованных п Договору до момента его прекращения (п. 5.4.4. Договора).

На основании п. 5.6. Договора Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7. Договора.

В соответствии с п. 5.7. Договора в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Согласно выпискам по лицевому счету и справкам банка, а также пояснениям истца, Банком истцу перечислялись денежные средства по кредитным договорам, денежные средства в сумме -51160,08 рублей по договору №, 11815 рублей по договору 625/0018-0138868, 88235 рублей по договору № - перечислены банком в качестве оплаты страховой премии по программе коллективного добровольного страхования. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (ст. 59 ГПК РФ).

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 432 п. 1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 ГК РФ, указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Пленум ВС РФ в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования закона РФ «О защите прав потребителей» (п.п. «д» п. 3).

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Определением ВС РФ от 09.02.2016 № 49-ГК15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в Программе страхования Заемщиков потребитель согласился добровольно.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. При подаче Анкеты-заявления на получение кредита, ответчик выразил согласие на подключение программы страхования, тем самым добровольно выразил согласие на оказание Банком дополнительных платных услуг, подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв», приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении потребительского кредита, не является условием для заключения кредитного договора.

Таким образом, получая и подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», истец тем самым выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, согласился с оплатой страховой премии.

Каких-либо доказательств того, что истец возражал против заключения договора на указанных условиях, в том числе возражал против дачи распоряжения Банку о перечислении суммы страховой премии в адрес страховщика, суду не представлено. Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана Банком при заключении кредитных договоров или, что Банк поставил в зависимость предоставление кредита от заключения договора страхования, в материалах дела не содержится и суду не представлено.

В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договоров страхования до истца была доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласился, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.

На основании ч. 1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указаниями ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей в спорный период), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России N 3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования. Соответственно данное указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами Кредитного договора и договора добровольного коллективного страхования.

Таким образом, истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от участия в программе коллективного страхования в течение 5 рабочих дней, со дня присоединения к договору коллективного страхования.

Следовательно, истец данным ему правом отказа от участия в программе коллективного страхования своевременно не воспользовался.

Из материалов дела следует, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. При подаче заявления на получение кредита, истец выразил согласие на подключение к программе страхования, тем самым добровольно выразил согласие на оказание дополнительных платных услуг, подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта, приобретение дополнительных услуг по обеспечению страхования не влияет на решение о предоставлении кредита, не является условием для заключения кредитного договора.

Таким образом, получая и подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования, истец тем самым выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, согласился с оплатой страховой премии.

Каких-либо доказательств того, что истец возражал против заключения договора на указанных условиях, в том числе возражал против дачи распоряжения Банку о перечислении суммы страховой премии в адрес страховщика, суду не представлено в порядке ст. 56 ГПК РФ.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана Банком при заключении кредитных договоров или, что Банк поставил в зависимость предоставление кредитов от заключения договора страхования, в материалы дела не представлено.

В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению.

При заключении договора страхования до него доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласился, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ в договоре коллективного страхования страховщик и страхователь предусмотрели условие о возврате уплаченной страховой премии. 

Доказательств иного в материалы дела в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено, обоснованность расчетов истца в исковом заявлении документально не подтверждена.

В связи с чем, оснований для возврата страховых премий не имеется.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя не установлены в ходе рассмотрения дела, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии со ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Иные доводы истца судом отклоняются по вышеизложенным основаниям и как не свидетельствующие о законность и обоснованности его требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ отказать в полном объеме. 

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.В.Пономарева