Дело №

Решение

именем Российской Федерации

20 марта 2017 года город Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе 

председательствующего судьи Луевой Л.Ю.,

при секретаре Беликовой Н.А.,

с участием ответчика А.О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «Российский Р.К.» (публичное акционерное общество) к А.О.А. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерный коммерческий банк «Российский Р.К.» (публичное акционерное общество) (далее – АКБ «Российский Р.К.» (ПАО), Банк) обратился в суд с требованиями к А.О.А. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский Р.К.» (ПАО) и А.О.А. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 827 078 рублей 39 копеек под 22,90 % годовых сроком на 60 месяцев. Банк исполнил свои обязательства, на имя ответчика открыт лицевой счет №. Согласно п. 3.2.1 Общих условий Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п. 3.7.3. Общих условий заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, суммы неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные Общими условиями, Тарифами и индивидуальными условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по погашению текущей задолженности, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 202 679 рублей 11 копеек, в том числе: 665 629 рублей 66 копеек – срочная ссуда; 161 448 рублей 73 копейки – просроченная ссуда; 10 411 рублей 83 копейки – срочные проценты на срочную ссуду; 292 162 рубля 06 копеек – просроченные проценты; 22 153 рублей 71 копейка – неустойка на просроченную ссуду; 50 891 рубль 12 копеек – неустойка на просроченные проценты.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере в размере 1 202 679 рублей 11 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 213 рублей 40 копеек, расторгнуть кредитный договор № «№» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Российский Р.К.» (ПАО) и А.О.А. 

Представитель истца АКБ «Российский Р.К.» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца. 

Ответчик А.О.А. в судебном заседании наличие задолженности и факт заключения договора на вышеизложенных условиях не оспаривала, пояснила, что задолженность образовалась в связи с ее тяжелым материальным положением. Она обращалась в банк с вопросом о реструктуризации долга, однако вносить платежи в соответствии с графиком не смогла. Поскольку выплатила достаточно большую сумму банку, считает, что не должна производить выплату процентов и неустойки. Кроме того, считает размер неустойки слишком высоким.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский Р.К.» (ПАО) и А.О.А. был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 827 078 рублей 39 копеек под 22,90 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 9-12).

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: 

- заявление (оферта) на предоставление кредита по программе «Кредит на неотложные нужды без обеспечения»;

- общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Р.К.» (ПАО); 

- тарифы предоставления кредитов в АКБ «Российский Р.К.» (ПАО) «Кредит на неотложные нужды без обеспечения».

Банк исполнил свои обязательства, на имя ответчика открыт лицевой счет №, перечислены денежные средства в размере 827 078 рублей 39 копеек.

В соответствии с п. 14 заявления, заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский Р.К.» (ПАО) физическим лицам (далее – «Тарифы») и согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий и Тарифов разъяснены заемщику в полном объеме. Включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Согласно п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. 

Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в заявлении, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п. 3.3.1. общих условий).

Согласно п. 3.7.3 Общих условий заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, суммы неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные Общими условиями, Тарифами и индивидуальными условиями.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (п. ДД.ММ.ГГГГ общих условий). 

В соответствии с п. 3.6 Общих условий, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита.

В соответствии с п. 3.6.3 Общих условий, в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.Своих обязательств, предусмотренных заключенным кредитным договором, ответчик надлежащим образом не исполняла, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 202 679 рублей 11 копеек, в том числе: 665 629 рублей 66 копеек – срочная ссуда; 161 448 рублей 73 копейки – просроченная ссуда; 10 411 рублей 83 копейки – срочные проценты на срочную ссуду; 292 162 рубля 06 копеек – просроченные проценты; 22 153 рублей 71 копейка – неустойка на просроченную ссуду; 50 891 рубль 12 копеек – неустойка на просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении кредита и расторжении договора (л.д. 42). Однако данная обязанность ответчиком не была исполнена.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Ответчик в судебном заседании, факт и размер задолженности не оспорила, доказательств, опровергающих доводы истца, не представила. 

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик нарушила условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, что является основанием для расторжения кредитного договора.

Не может быть принят во внимание довод ответчика о необходимости освобождения ее от уплаты процентов по договору и неустоек.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

С учетом изложенного и исходя из принципа свободы договора, сторона при заключении кредитного договора согласилась с его условиями, взяла на себя обязательства по их исполнению. Оснований, заявленных истцом, для освобождения от уплаты договорных процентов и неустойки ни законом, ни договором не предусмотрено.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком заявлено о такой несоразмерности.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (п. 73) бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

Учитывая обстоятельства настоящего дела, условия заключенного сторонами договора, соотношение размера основного долга по нему (827 078 рублей 39 копеек) и неустойки (73 026 рублей 83 копейки), суд не находит оснований для ее снижения, поскольку она соразмерна нарушенному обязательству. 

Исходя из вышеизложенного, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 213 рублей 40 копеек (л.д. 8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с А.О.А. в пользу акционерного коммерческого банка «Российский Р.К.» (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 202 679 рублей 11 копеек, в том числе: сумму основного долга – 827 078 рублей 39 копеек, процентов за пользование кредитом 302 573 рубля 89 копеек, неустойку 73 026 рублей 83 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 213 рублей 40 копеек, всего 1 216 892 (один миллион двести шестнадцать тысяч восемьсот девяносто два) рубля 51 копейка.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным коммерческим банком «Российский Р.К.» (публичное акционерное общество) и А.О.А..

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд.

Председательствующий: подпись.

Верно.

Судья: Л.Ю. Луева

Секретарь: Н.А. Беликова

27.03.2017 г.