Дело № 2-2919/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Боломожновой Е.Н., при секретаре Монгуш Б.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к С о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора, указывая на то, что в ДД.ММ.ГГГГ произошла смена организационного правовой формы истца, Организационно правовая форма изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность». ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на выдачу кредита № ответчику был предоставлен кредит на сумму 122133,59 рублей, сроком на 84 месяцев под 35,04 % годовых. Кредитные средства были выданы заемщику, тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по кредитным договорам. Однако ответчиком условия кредитных договоров не исполнялись, что привело образованию задолженности. В связи с невыполнением заемщиком условий кредитных договоров, истец направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, а также предложил расторгнуть кредитные договора. 

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии) согласно которому ЗАО «Национальный банк Сбережений» передает ОАО КБ «Солидарность» права требования, принадлежащие ему к должникам по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 83023,15 рублей, в том числе: сумма основного долга – 56081,63 рублей, проценты за пользование кредитом – 16092,11 рублей, пени – 10849,41 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 83023,15 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8691 рубль, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ. 

Представитель истца АО КБ «Солидарность» ФИО1 действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, указала, что требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик С на судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещалась неоднократно по указанным в исковом заявлении и адресной справке адресам. Заказные письма разряда «Судебное» дважды возвращены в суд с отметкой «Истек срок хранения», поэтому суд рассматривает дело в порядке ч. ч. 3-4 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления С между Закрытым акционерным обществом Национальный Банк Сбережений (кредитор) и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор № на выдачу кредита по Программе кредитования работников бюджетной сферы, по которому кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 122133,59 рублей со сроком погашения кредита 84 месяца, плата за кредит стандартная процентная ставка - 54%, полная стоимость – 70,00% годовых, пониженная ставка – 35,04%.

Обязательства со стороны истца по кредитному договору были выполнены путем перечисления денежных средств на соответствующий счет ответчика.

Согласно п.п. 5.1.2 и 5.1.3 Правил ЗАО Национальный Банк Сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы (далее – Правила), заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в порядке и сроки, указанные в п. 6; в случае получения уведомления Банка о досрочном погашении кредита погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в порядке и сроки, указанные в уведомлении банка.

В соответствии с п. 6.1 Правил, погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

Согласно п. 7.1 данных Правил Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из следующих обязательств: неисполнение заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору; двукратная просрочка платежей на срок более 10 дней; наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск непогашения задолженности по кредитному договору.

Из договора от ДД.ММ.ГГГГ № об уступке прав требований (цессии) следует, что цедент – Закрытое акционерное общество Национальный Банк Сбережений и цессионарий – Открытое акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» заключили настоящий договор, в том числе к заемщику С по вышеуказанным кредитным договорам.

Как видно из материалов дела и представленного расчета задолженности, ответчик неоднократно допускал просрочку платежей, поэтому истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 83023,15 рублей, в том числе: сумма основного долга – 56081,63 рублей, проценты за пользование кредитом – 16092,11 рублей, пени – 10849,41 рублей.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности, в том числе неустойки, суд обязан соблюсти разумный баланс интересов сторон договора.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения, обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.1. ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эта правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные - договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи (п.6 ст.395 ГК РФ). 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 37 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, исходя из расчета процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам, приведенным в п. 1 ст. 395 ГК РФ, неустойка в рассматриваемом случае не может быть снижена ниже.

Поскольку заявленная истцом к взысканию неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения кредитора, предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом, учитывая степень соразмерности заявленной истцом суммы неустойки, размер которой чрезмерно велик, в связи с этим, исходя из баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного нарушения, суд снижает размер неустойки по следующему расчету.

Учитывая сумму задолженности: по основному долгу и процентам 72179,74 руб., период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер неустойки не может быть ниже 5891,06 рубля исходя из расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентная ставка

Дней в году

Проценты, руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

72 173,74

06.02.2018

11.02.2018

6

7,75%

365

91,95

72 173,74

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

365

622,87

72 173,74

26.03.2018

16.09.2018

175

7,25%

365

2 508,78

72 173,74

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50%

365

1 349,55

72 173,74

17.12.2018

12.03.2019

86

7,75%

365

1 317,91

Итого:

400

7,45%

5 891,06

Данный размер штрафных санкций не нарушает ограничения, установленного п. 6 ст. 395 ГК РФ, также соответствует последствиям нарушения ответчицей обязательств перед банком, принципам разумности и справедливости, и наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к должнику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного им нарушения обязательства. 

Таким образом, исковые требования по взысканию задолженности подлежат частичному удовлетворению, и с ответчика в пользу банка подлежит взысканию в размере 78064 рубля 80 копеек, из них сумма основного дола – 56081,63 рубль, проценты за пользование кредитом – 16092,11 рубля, пени – 5891,06 рубль.

Требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 453 п. п. 2, 3 в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как указано выше, заемщик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов. Таким образом, учитывая размер суммы просроченных заемщиком платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что указанные кредитные договора, заключенные между истцом и ответчиком, подлежат расторжению.

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, согласно которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. 

Так, в требованиях от ДД.ММ.ГГГГ истец предложил ответчику досрочно расторгнуть кредитные договора в связи с систематическим нарушением условий кредитных договоров. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 8691 рубль. 

При этом положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к С о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.

Взыскать с С в пользу акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78064 рублей 80 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8691 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом Национальный Банк Сбережений и С

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 03 июня 2019 года.

Судья Е.Н. Боломожнова