РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2019 года г.Самара

Промышленный районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Левиной М.В., 

при секретаре Гилязовой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-229/19 по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 499044 руб., сроком на 

<

данные изъяты> годовых.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 62244 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика была направлена претензия, с требованием о возврате истцу уплаченной суммы комиссии, однако до настоящего времени ответа на претензию не поступило, денежные средства истцу не возвращены.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>. По мнению истца, в связи с его отказом от предоставления услуг по личному страхованию по причине утраты интереса, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. 

Согласно представленному истцом расчету, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 58968 руб. (62244/57 мес.*3 мес.= 3276 руб., 62244-3276), за исключением периода действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 58968 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1680 руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался судом надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, представил в материалы дела письменные возражения на иск, в соответствии с которыми просил в удовлетворении иска отказать. 

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит», привлеченного судом к участию в деле, в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, ходатайств в суд не направил, о причинах неявки суду не сообщил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Согласно п.1. индивидуальных условий, сумма кредита составляет 499044 руб.

Согласно п.2. индивидуальных условий, срок кредита 

<

данные изъяты> месяцев.

Согласно п.4. индивидуальных условий, процентная ставка кредита – 

<

данные изъяты> годовых.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 62244 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита №. Согласно условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 62244 руб., сроком страхования на 57 месяцев.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование.

Согласно п.5.1. полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, договор страхования заключается на основании устного или письменного (установленной страховщиком формы) заявления страхователя путем подписания договора страхования обеими сторонами; с предоставлением копии паспорта (страхователя и застрахованного).

Согласно п.7.1., 7.2. полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, сумма определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования (полисе). Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования, первоначальной суммой кредита по кредитному договору на момент его заключения дается сумма потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту, которая не дает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного банком клиенту).

В силу Указания ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г., при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренного п. 4 настоящего Указания) страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В соответствии с п. 6.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «Ренессанс Жизнь», страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи. 

Как следует из материалов дела, истец обратился в адрес страховщика с требованием о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. и Полисными условиями к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. 

Доказательств того, что истец был лишен возможности обратиться в установленные сроки к страховщику с требованием о возврате страховой премии, суду не представлено. 

При этом, судом установлено, что истец в досудебном порядке не обращался к ответчику с требованием о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, данный договор является действующим. 

Так же суд отмечает, что просительная часть искового заявления не содержит требования либо о признании договора страхования недействительным, либо о расторжении договора страхования, после рассмотрения и удовлетворения которых возможно применение последствий в виде взыскания части суммы страховой премии. 

Согласно п.11.2 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

По инициативе (требованию) страховщика:

- на основании п. 8.3.3. настоящих полисных условий

По инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В силу положений п. 11.3 Полисных условий к договору страхования, уплаченная страховая премия возвращается только в случае досрочного погашения кредита. 

В данном случае истцом не доказан факт досрочного погашения кредита, что указывает на отсутствие правовых оснований для возврата суммы страховой премии, поскольку истец не уложился в отведенные ему 14 дней? регламентированные Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. 

Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, что подтверждается подписью истца в договоре страхования. 

Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении кредитного договора и договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями.

Какие либо препятствия к тому, чтобы при заключении кредитного договора и договора страхования выяснить характер Условий страхования (Полистных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия, отсутствовали. 

Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, следует признать несостоятельными, поскольку ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования. 

Ссылка истца на нарушение банком ст. 782, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеет правового значения по делу, поскольку требования предъявлены к ООО СК «Ренессанс Жизнь». 

Ссылка истца в обоснование заявленных требований на Постановление ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, в данном случае является неверной, поскольку в указанном постановлении идет речь о коллективном страховании жизни, а предметом рассмотрения настоящего гражданского дела является индивидуальный договор страхования. 

При таких обстоятельствах, проанализировав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 58968 руб., следует отказать. 

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (изготовителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из положений ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, не установлен в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, так же следует отказать.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа, так же не имеется. 

К судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1680 руб. Принимая во внимание, что решение состоялось не в пользу истца, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, суд не находит оснований для возмещения истцу понесенных расходов на оформление нотариальной доверенности. 

При таких обстоятельствах, учитывая всю совокупность представленных доказательств, нормы закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 27.02.2019 г. 

Председательствующий: Левина М.В.