№ 2-132(1)/2020

64RS0028-01-2020-000016-38

решение

Именем Российской Федерации

13 февраля 2020 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Викторовой И.В.

при секретаре Соловьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 79 164,75 руб., государственной пошлины в размере 2 574,94 руб. Требования мотивированы тем, что 17.06.2014 между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты 

<

Номер> с лимитом задолженности 53 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Банк исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту, а ФИО1 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 07.12.2015 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ФИО1 не погасила задолженность в установленный договором срок. На дату обращения в суд задолженность ответчика перед Банком составила 79 164,75 руб., из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 51 790,62 руб., просроченные проценты – 17 469,72 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 9 904,41 руб. 

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В дополнение к иску сообщил, что началом течения исковой давности следует считать дату выставления банком заключительного счета, то есть 07.12.2015. 

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, об уважительной причине неявки суд не известила, об отложении судебного заседания не просила. Представила возражения на исковое заявление, в котором иск не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований просила отказать.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Из материалов дела видно, что 17.06.2014 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) заключен договор кредитной карты 

<

Номер> с лимитом задолженности 53 000,00 руб. на условиях, указанных в заявлении - анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 наименование Банка было изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ 12.03.2015 (л.д. 15, 16-17).

В заявлении-анкете от 12.06.2014 ответчик ФИО1 обязалась выполнять договор, подтвердила, что с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами Банка она ознакомлена, согласна в полном объеме и обязуется их соблюдать, что подтверждается подписью ответчика (л.д. 23).

Денежные средства по кредитной карте были получены ответчицей путем снятия наличных со счета. Из выписки по номеру договора 

<

Номер> видно, что клиент ФИО1 17.06.2014 активировала кредитную карту, воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, в период с 17.06.2014 по 10.06.2015 снимала денежные средства наличными с карты, вносила денежные средства в счет погашения задолженности (л.д. 21). Эти действия ответчика также свидетельствуют об одобрении ответчицей условий договора.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).

В силу п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с Тарифным планом ТП 11.3: беспроцентный период – 0% до 55 дней; процентная ставка: по операциям покупок – 36,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям – 39,9% годовых; 

Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (л.д. 24-25).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Из выписки по счету клиента усматривается, что ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, с данной карты производилось списание процентов по кредиту, платы за программу страховой защиты. ФИО1 не регулярно вносила плату за кредит, допускала просрочки, последний платеж выполнила 19.06.2015 (л.д. 21).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих Условий расторг договор 07.12.2015 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 32). 

С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисления процентов, комиссий, плат и штрафов. 

Ответчик не оплатила заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования и в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представила суду доказательств оплаты задолженности по договору.

Согласно представленным в дело расчету задолженности, заключительному счету по договору кредитной карты, справке о размере задолженности по состоянию на 07.12.2015 задолженность ответчика перед Банком составила 79 164,75 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 51 790,62 руб., просроченные проценты – 17 469,72 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 9 904,41 руб. (л.д. 11, 19-20, 32). 

Основанием заявленных исковых требований явилось неисполнение ФИО1 обязанности по погашению образовавшей задолженности по договору договор кредитной карты 

<

Номер> от 17.06.2014 в сумме 79 164,75 руб. 

Ответчиком ФИО1 поданы возражения на исковое заявление, в которых она заявила о пропуске ответчиком срока исковой давности и просила отказать в иске по этому основанию.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07 мая 2013 года N 100-ФЗ), если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу толкования, содержащегося в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 5.7., 5.9., 5.10., 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденных решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от 28.09.2011, Банк ежемесячно формирует и направляет заемщику счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Счет – выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. Неполучен6ие счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора 

<

Номер> от 17.06.2014 истец обязан был знать об образовании задолженности по ежемесячным платежам в период с 4 июня 2015 года по 7 декабря 2015 года не позднее даты формирования счета-выписки по каждому ежемесячному платежу, то есть: 5 июля 2015 года, 5 августа 2015 года, 5 сентября 2015 года, 5 октября 2015 года, 5 ноября 2015 года, 5 декабря 2015 года.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В судебном заседании установлено, что в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 07.12.2015 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком был указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, то есть до 06.01.2016. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В связи с неуплатой задолженности по кредитному договору АО «Тинькофф банк» 25.06.2016 в пределах срока исковой давности обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказ о взыскании с ФИО1 денежных средств по договору кредитной карты 

<

Номер> от 17.06.2014. 

04.07.2016 мировым судьей судебного участка № 3 Пугачевского района Саратовской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» денежных средств по договору кредитной карты 

<

Номер>. 

25.07.2016 от ФИО1 поступили письменные возражения относительно исполнения судебного приказа. 

Определением мирового судьи от 25.07.2016 судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору отменен. 

Исходя из изложенного, учитывая, что с настоящими исковыми требованиями АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд только 26 декабря 2019 года (согласно штампу на почтовом конверте), то есть после истечения установленного законом трехлетнего срока исковой давности. Доказательств уважительных причин пропуска срока исковой давности истец суду не представил, о восстановлении пропущенного срока не просил.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об удовлетворении заявления ответчика о применении срока исковой давности и об отказе истцу в удовлетворении иска. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 17.02.2020.

Судья