Дело № 2-347/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

16 июля 2018 года Бавлинский городской суд РТ в составе:

председательствующего судьи Саитова М.И.

при секретаре Сафиной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», ЗАО Страховая компания «Резерв» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (далее ПАО «Восточный Экспресс Банк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № офертно-акцептным способом, согласно которому кредитором заемщику был выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых. Ответчик обязался ежемесячно платить сумму кредита, проценты за пользование предоставленным кредитом. В нарушение договорных обязательств ФИО1 не погашала кредит и не уплачивала проценты за пользование кредитом. В результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 195270 рублей 03 копейки, из них задолженность по основному долгу – 122653 рубля 67 копеек, проценты за пользование кредитными средствами – 43816 рублей 36 копеек, неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг - 28800 рублей. В связи с чем, просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в сумме 195270 рублей 03 копейки, возврат госпошлины в сумме 5105 рублей 40 копеек.

ФИО1 заявлен встречный иск к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», ЗАО Страховая компания «Резерв» о признании договора (заявления) страхования недействительным, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда. В обоснование которого указано, что между ФИО1 и ПАО «Восточный Экспресс Банк» заключен кредитный договор, при подписании которого ФИО1 не читая подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, и договор страхования от несчастных случаев и болезней НС КСЗ №. Страховая премия составила 44550 рублей и оплачена за счет предоставленного кредита. В связи с чем просит признать недействительным заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, и договор страхования от несчастных случаев и болезней НС КСЗ №, взыскать с ответчика ЗАО СК «Резерв» 44550 рублей, так же взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк», ЗАО СК «Резерв» по 2000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Представители истца ПАО «Восточный Экспресс Банк» на судебное заседание не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела, своим заявлением просили рассмотреть дело в их отсутствие, на иске настаивали, отзыв на встречный иск не представили. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель адвокат Галиулина Н.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, просили применить положения статьи 333 ГК РФ и уменьшить размер взыскиваемой неустойки (л.д. 44-45). Настаивали на удовлетворении встречных исковых требований. Пояснили, что не согласны с расчетами истца, поскольку размер задолженности по окончательным расчетам ответчика составляет 103539 рублей 06 копеек. Истец необоснованно начислял неустойку на сумму просроченного основного долга, просрочка уплаты в счет погашения долга была допущена лишь в октябре 2014 года на один день, с января 2017 года заемщик прекратила выплаты, поскольку посчитала обязательства по кредитному договору исполненными, истец в своих расчетах не принял во внимание все произведенные платежи заемщика, необоснованно начислял неустойки и штрафы, необоснованно удержал сумму страховой премии при отсутствии договора страхования с заемщиком. 

Представители ответчика ЗАО СК «Резерв» в своем отзыве просили отказать в удовлетворении встречного иска, поскольку ФИО1 свое согласие на заключение договора страхования выразила в заявлении на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, дала письменное распоряжение на перечисление страховой премии, правом на досрочный отказ от договора страхования не воспользовалась, пропустила срок исковой давности по признанию оспоримой сделки недействительной. 

Изучив представленные доказательства, выслушав ответчика и ее представителя, доводы других сторон по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами».

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Возврат займа и уплата процентов предусмотрены ежемесячными платежами. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.5-6, 8-9, 10-20, 25-26). 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 195270 рублей 03 копейки, из них задолженность по основному долгу – 122653 рубля 67 копеек, проценты за пользование кредитными средствами – 43816 рублей 36 копеек, неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг - 28800 рублей (л.д.21-24). 

Представленные истцом расчеты и суммы задолженности по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не оспорены, представленный ответчиком расчет не может быть принять в качестве достоверного, поскольку не содержит всех сведений о допущенных нарушений очередного срока погашения задолженности, в том числе образовавшихся в период с января 2017 года, при расчетах ответчиком не приняты во внимание начисленные кредитором штрафы за факты образования просроченной задолженности с учетом их увеличения, не учтены начисления процентов за просроченный кредит с учетом вносимых заемщиком платежей и примененного порядка погашения задолженности. Произведенный заемщиком расчет является неверным, носят общий голословный характер, не подтверждаются мотивированным и обоснованным расчетом (л.д.45-78, 86). При этом ответчиком ходатайство о проведении судебной экспертизы в связи с несогласием с произведенными расчетами не заявлено. 

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд находит правильным, поскольку он соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным (л.д.5-6, 10-20, 21-24).

Таким образом, заемщик ФИО1 не исполняет договорные обязательства по погашению кредита в полном объеме, что является нарушением кредитного договора и дает право ПАО «Восточный Экспресс Банк» требовать от заёмщика ФИО1 досрочного возврата всей суммы кредита со взысканием суммы основного долга, договорных процентов, и начисленных в соответствии с условиями договора неустойки. Размер образовавшейся задолженности по кредиту подтвержден расчетами истца, приобщенными к делу и исследованными в судебном заседании, достоверность произведенных расчетов по задолженности ответчиком не опровергнута. При указанных обстоятельствах оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований не имеется. 

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о явной несоразмерности заявленных истцом к взысканию неустойки последствиям нарушения заемщиком принятых на себя обязательств, ввиду отсутствия доказательств наличия негативных последствий от нарушения договорных обязательств, установленной процентной ставки по банковским вкладам, отсутствия умысла на их нарушение, тяжелого материального положения заемщика, нетрудоспособности по возрасту (л.д.44).

Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, о чем прямо указывается в статье 330 ГК РФ.Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчета, представленного истцом, он просит взыскать с ответчика неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства по договору в размере 28800 рублей. Суд на основании ст. 333 ГК РФ считает, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Ответчик фактически перестал выплачивать кредит с ДД.ММ.ГГГГ, а истец предъявил иск ДД.ММ.ГГГГ, то есть иск предъявлен несвоевременно.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга; размер текущей задолженности по основному долгу, период просрочки, произведенных выплат в счет погашения долга, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, суд считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ, сумма неустойки подлежит снижению до 14400 рублей. 

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как было установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ФИО1 обратилась в ЗАО СК «Резерв» с заявлением на добровольное страхование, в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями ЗАО СК «Резерв», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (на основании Правил комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ). Свое согласие истица оформила, проставив свою подпись в заявлении. При этом, истица была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита, согласилась с оплатой страховой премии в размере 44550 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». Кроме того, она подтвердила, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат страховой премии или ее части не производится (л.д.83).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ЗАО СК «Резерв» (страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных договором. Размер страховой премии составляет 44550 рублей и оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 при выдаче ей кредита ПАО «Восточный Экспресс Банк» удержана страховая премия в размере 44550 рублей (л.д. 10), которая в соответствии с распоряжением ФИО1 была перечислена страховой компании ЗАО СК «Резерв».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных требований ФИО1 о признании недействительным заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, и договор страхования от несчастных случаев и болезней НС КСЗ №, так как кредитный договор не содержит условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. 

Перечисление страховой премии ПАО «Восточный Экспресс Банк» страховщику, не может являться основанием для признания кредитного договора недействительным, так как ПАО «Восточный Экспресс Банк» действовал по распоряжению заемщика, которому принадлежит право распоряжения полученными денежными средствами. 

Доводы истицы о том, что заключение договора страхования ей навязано Банком, являются несостоятельными, поскольку ФИО1 добровольно и осознанно подписала заявление на добровольное страхование. При этом в заявлении указано, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и не является условием для заключения кредитного договора, что ей Страховой полис вручен, она с условиями Страхового полиса и Полисными условиями ознакомлена, согласна, возражений не имела, обязалась их выполнять.

Как усматривается из заявления о заключении договора кредитования, графика платежей обязательных условий о подключении к программе страхования в них не содержится. Данный факт подтверждает то обстоятельство, что никакого принуждения к заключению договора страхования со стороны ПАО «Восточный Экспресс Банк» не было.

Кроме того, самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении встречного иска является пропуск срока исковой давности, поскольку в договорные отношения истец вступила с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по признанию данной сделки недействительной на основании положений п.2 ст. 181 ГК РФ составляет один года, который истек ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца ПАО «Восточный Экспресс Банк» подлежит взыскании возврат госпошлины в сумме 5105 рублей 40 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 122653 рубля 67 копеек, в счет процентов за пользование кредитными средствами 43816 рублей 36 копеек, начисленной неустойки с учетом ее снижения в размере 14400 рублей, возврат госпошлины в сумме 5105 рублей 40 копеек, а всего в сумме 185975 (сто восемьдесят пять тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 43 (сорок три) копейки. 

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», ЗАО Страховая компания «Резерв» о признании заявления и договора страхования недействительными, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке через Бавлинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его вынесения. 

Судья: подпись. 

Копия верна, судья: М.И. Саитов.