Дело № 2-1259/2020; УИД 42RS0010-01-2020-001759-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Киселевск 03 сентября 2020 года

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего - судьи Курач Е.В.,

при секретаре – Ломыгиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л :

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратились в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, о расторжении кредитного договора. 

Требования мотивированы тем, что 14.02.2014 года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование ВТБ 24 (ЗЛО) изменено но ВТБ 24 (ПАО)) (Далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик /Ответчик 1) заключили кредитный договор №, который состоит из Индивидуальных условий (часть 1) (далее - ИУ Кредитного договора) и Правил предоставления и погашения кредита (часть 2) (далее - Правила Кредитного договора).

В соответствии с ИУ Кредитного договора Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 800 000,00 рублей РФ сроком на 182 календарных месяца с даты предоставления Кредита (зачисления денежных средств на счет Заемщика) со взиманием за пользование Кредитом 13.05 % процента годовых на приобретение объекта недвижимости: квартира (кадастровый номер №), состоящая из 1 (одной) жилой комнаты, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., жилой площади 

<

данные изъяты> кв.м., расположенная на 4 этаже 5-ти этажного крупноблочного жилого дома по адресу: 

<

адрес> в индивидуальную собственность Заемщика (далее - Квартира).

В соответствии с п.4.1 Правил Кредитного договора кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока и при выполнении условий, предусмотренных разделом ИУ Кредитного договора. 

Датой предоставления кредита является дата перечисления Банком денежных средств на Текущий счет (п2.4 ИУ Кредитного договора, п. 4.2 Правил Кредитного договора).

24.02.2014 г. Заемщику был предоставлен кредит в размере 800 000.00 рублей РФ на текущий счет № (п 2.4 ИУ Кредитного договора), что подтверждается Мемориальным ордером № от 24.02.2014 г.

В соответствии с разделом 5 Правил кредитного договора, за полученный кредит заёмщик уплачивает банку проценты, которые начисляются банком, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчёта действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Ежемесячной оплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Все платежи, кроме последнего, заёмщик производит в платежные периоды.

Пунктами 3 4 и 3 8. ИУ Кредитного договора предусмотрен порядок исполнения обязательств по погашению кредита, согласно которого Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в размере 10 148,27 рублей в период времени не ранее 10 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. С графиком погашения кредита Заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью на данном документе

Согласно п.7.1. ИУ Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является:

- Залог(ипотека) Квартиры.

Квартира приобретена в собственность Заемщика на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств, заключенного ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор купли-продажи в простой письменной форме между ФИО2 (по тексту договора - Продавец) и ФИО1 (по тексту договора - Покупатель).

Согласно п. 1.4 Договора купли-продажи цена Квартиры составляет 1 000 000.00 рублей, из них:

- 200 000.00 (двести тысяч и 00/100) рублей РФ уплачена Заемщиком Продавцу за счет собственных средств до предоставления ипотечного кредита, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ)

- 800 000.00 рублей РФ уплачена Продавцу за счет кредитных средств, предоставленных по Кредитному договору, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ распиской Продавца от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Кемеровской области Киселевским отделом произведена государственная регистрация права собственности, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись за №. что подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на 18 05.2020 г.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Кемеровской области Киселевским отделом произведена государственная регистрация ипотеки, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись за №, что подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на 18.05 2020 г.

Согласно п.3 4 Правил Кредитного договора права Банка как залогодержателя по Кредитному договору удостоверены Закладной, выданной ДД.ММ.ГГГГ первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (закрытого акционерное общество) Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области Киселевским отделом (далее - Закладная).

14.02.2014 г Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) (Далее Истец /Банк) и ФИО2 (далее - Поручитель /Ответчик 2). заключили в обеспечение исполнения обязательств Заемщика договор поручительства № (далее – Договор поручительства), который состоит из Индивидуальных условий (часть 1) (далее - ИУ Договора поручительства) и Правил предоставления поручительства (часть 2) (далее - Правила Договора поручительства).

Согласно п. п. 3.1. 8.2 Правил Договора поручительства Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед Банком солидарно с Заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств Заемщика по кредитному договору, как в части исполнения Заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнен; обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

В соответствии с п.п. 3.9, 3.10 ИУ Кредитного договора, л.7.2 Правил Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или процентов по кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения Заемщик обязуется оплачивать неустойку в размере 0.1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 6.4.1 Правил Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнение обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленные процентов и суммы неустойки в случае нарушения Заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.

Согласно расчету задолженности за период с 19.03.2020 по 07.07.2020 просроченная задолженность образовалась с 19.08.2019 г., которая по состоянию на 03.07.2020 составляет 774 877,67 рублей, из них:

• 656 538,30 рублей - основной долг;

• 74 896,98 рублей - плановые проценты;

• 13 386,55 рублей - пени по процентам;

• 30 055,84 рублей - пени по просроченному долгу.

По вопросу исполнения обязательств по погашению кредита, следует отметить, что в период с 19.08.2019 по 03.07.2020 Заемщиком был внесен только одни платеж 17.04.2020 в сумме 11 000,00 рублей.

30.04 2017 г. по факту ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению кредита Банк ВТБ (ПАО). руководствуясь п. 6.4.1 Правил Кредитного договора, направил в адрес Соответчиков требование о досрочном истребовании задолженности от 17.04.2020 б/н заказным письмом с уведомлением о намерении в случае непогашения задолженности в полном объеме расторгнуть кредитный договор, а также аналогичное требование было направлено Соответчикам в виде телеграммы.

12.05.2020 и 13.05.2020 Заказные письма с требованием о досрочном истребовании задолженности получены адресатами, что подтверждается почтовыми уведомлениями

02.05.2020 телеграмма вручена Заемщику, что подтверждается ответом телеграфиста.

Таким образом, Соответчики считаются извещенными надлежащим образом о требованиях Банка по досрочному истребованию задолженности и намерением Банка расторгнуть кредитный договор.

До настоящего времени задолженность Соответчиками не погашена.

Пункт 6.4.4 Правил Кредитного договора (являющихся частью Кредитного договора) говорит о том, что основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в случае:

- нарушения Заемщиком сроков внесения очередного платежа и или его части более чем на 15 календарных дней, в случае если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5 % от размера оценки предмета залога:

- нарушения Заемщиком сроков внесения очередного платежа и или его части более чем на 3 месяца в случае если сумма просроченного платежа или его части составляет менее 5 % от размера оценки предмета залога;

- при допущении Заемщиком просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

На момент обращения Истца в суд одновременно не соблюдены условия при которых обращение взыскание не допускается, поскольку:

- сумма неисполненных обязательств только по плановым процентам составляет 74 896.98 рублей, т.е более 5% от рыночной стоимости заложенного имущества (489 000.008*5%=24 450,00 рублей):

- период просрочки исполнения обязательств составляет более трех месяцев (с 19.08.2019 по 03.07.2020 11 месяцев).

Таким образом, принимая во внимание наличие просроченной задолженности более трех месяцев (период с 19.08.2019 по сегодняшний день), Банк вправе обратить взыскание на Квартиру для удовлетворения за счет реализации требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или части,

Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога - Квартиры, специализированной независимой оценочной организации. Общество с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>».

Считают, что начальную продажную стоимость Квартиры следует установить исходя из рыночной стоимости, которая согласно Отчету № от 28 05.2020г. об определении рыночной стоимости объекта оценки по состоянию на 26.05.2020г составляет 489 000,00 рублей РФ.

Начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно: в размере 391 200.00 рублей РФ.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по погашению кредита, т.к. с 19.08.2019 по настоящее время в погашение кредита был внесен только один платеж по кредиту. Банк считает, что такое нарушение условий Кредитною договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора

Истец, руководствуясь ст. 151 ГПК РФ, соединил в одном исковом заявлении требования имущественного и неимущественного характера, в связи с этим им оплачена государственная пошлина в сумме 22 949.00 рублей, из них 10 949.00 рублей - за рассмотрение имущественных требований и 12 000.00 рублей - за рассмотрение требования неимущественного характера

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 09.11.2017г.. а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11 2017г.. Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка В"ГБ 24 (публичное акционерное общество).

01.01.2018 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество).

Начиная с 01.01.2018 Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей БТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Просят расторгнуть кредитный договор № от 14 02.2014 года, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1; взыскать солидарно с ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 14.02.2014 года № по состоянию на 03 07 2020 года включительно в общей сумме 774 877, 67 рублей, из них: 656 538,30 рублей - основной долг; 74 896,98 рублей - плановые проценты; 13 386,55 рублей - пени по процентам; 30 055,84 рублей - пени по просроченному долгу; взыскать солидарно с ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 22 949 рублей, а также почтовые расходы в сумме 691 рубль 92 копейки; обратить взыскание на квартиру (кадастровый номер №), состоящую из 1 (одной) комнаты, общей площадью 

<

данные изъяты>) кв.м. жилой площади 

<

данные изъяты>) расположенную на 4 этаже 5-ти этажного крупноблочного жилого дома по адресу: Россия, 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1 в том числе: определить способ реализации Квартиры о виде продажи с публичных торгов: определить начальную продажную стоимость Квартиры в размере 391 200,00 (триста девяносто одна тысяча двести) рублей РФ.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, извещенные о слушании дела, в судебное заседание не явились, об уважительности неявки не сообщили, об отложении разбирательства не просили, возражений относительно исковых требований не представили.

С учетом изложенного, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно положениям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учётной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления – анкеты ФИО1 от 05 декабря 2013 года (л.д. 24-28) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 14 февраля 2014 года был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил заёмщику ФИО1 кредит в размере 800000 рублей на приобретение предмета ипотеки недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Срок кредита 182 месяца с даты предоставления кредита, размер аннуитетного платежа по кредита в размере 10148 рублей 27 коп., процентная ставка по кредиту 13,05% годовых (л.д. 44-53).

Решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование Банк ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО). На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). 01 января 2018 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) путём реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). Начиная с 01 января 2018 года Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с пунктом 4.1. Правил кредитного договора, кредит предоставляется заёмщику в безналичной форме путём перечисления всей суммы кредита на текущий счёт в течение срока и при выполнении условий предусмотренных разделом Индивидуальные условия кредитного договора.

Датой предоставления кредита является дата перечисления банком денежных средств на текущий счёт (пункт 4.2. Правил кредитного договора).

То обстоятельство, что Банком ВТБ 24 (ЗАО) ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 800 000 рублей, подтверждается мемориальным ордером № от 24 февраля 2014 года (л.д. 59).

В соответствии с разделом 5 Правил кредитного договора за полученный кредит заёмщик уплачивает банку проценты, которые начисляются банком, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчёта действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Ежемесячной оплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Все платежи, кроме последнего, заёмщик производит в платежные периоды.

Пунктами 3.4., 3.8. Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен порядок исполнения обязательств по погашению кредита, согласно которого заёмщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в размере 10148 рублей 27 коп., в период времени не ранее 10 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

В соответствии с подпунктами 3.9, 3.10 Индивидуальных условий кредитного договора, пунктом 7.2 Правил кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или процентов по кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заёмщик обязуется оплачивать неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно пункту 6.4.1. Правил кредитного договора, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случае нарушения заёмщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.

В соответствии с пунктом 6.4.4. Правил кредитного договора, если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, банк вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в случае: нарушения заёмщиком сроков внесения очередного платежа и или его части более чем на 15 календарных дней, в случае если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5 % размера оценки предмета залога; нарушения заёмщиком сроков внесения очередного платежа и или его части более чем на 3 месяца, в случае если сумма просроченного платежа или его части составляет менее 5 % от размера оценки предмета залога; при допущении заёмщиком просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 7.1. Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является: залог (ипотека) квартиры.

В силу части 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.

По правилам статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 был заключён 14 февраля 2014 года договор поручительства № (л.д.36-41), по условиям которого поручитель подтверждает, что ему разъяснено и понятно содержание договора, условия кредитного договора.

Как следует из статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со статьёй 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно положениям статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с положениями частей 1 и 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Кемеровской области Киселевским отделом произведена государственная регистрация права собственности за ФИО1 на спорную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись за №. что подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на 18 мая 2020 г. ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Кемеровской области Киселевским отделом произведена государственная регистрация ипотеки, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись за №, что подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на 18.05 2020 г.

Согласно статье 3 Федерального закона № 102 - ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заёмными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объёме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счёт заложенного имущества. Если в договоре об ипотеке указана общая твёрдая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

В силу положений статьи 50 Федерального закона № 102 - ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В целях установления рыночной стоимости предмета залога – жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> проведена оценка, что подтверждается заключением к отчёту № от 28 мая 2020 года, выполненного ООО «

<

данные изъяты>». Согласно данному отчёту рыночная стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 489000 рублей.

При этом при определении рыночной стоимости спорной квартиры суд считает возможным принять представленный отчет № от 28 мая 2020 года, выполненный ООО «

<

данные изъяты>». Указанный отчет соответствует требованиям ГПК РФ, является полным, мотивированным, в заключении подробно изложены исходные данные, методика расчета. Расчет содержит полную и необходимую информацию по оценке предмета спора, основан на непосредственном его исследовании, поэтому может быть принят в качестве достаточного и допустимого доказательства. 

Сведений об иной рыночной стоимости недвижимого имущества ответчиками не представлено.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона № 102–ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, должна составлять 391 000 рублей из расчёта: 489 000 рублей*80% = 391 000 рублей.

ФИО1 не надлежаще исполнял условия кредитного договора, нарушив тем самым, как условия договора, так и требования закона, на основе которого он был заключён.

Истцом Баком ВТБ (ПАО) ответчикам направлены требования о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 27 мая 2020 года, а также телеграммы о досрочном истребовании задолженности (л.д.83-93), однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору №от 14 февраля 2014 года за период с 19.03.2020 по 07.07.2020 просроченная задолженность образовалась с 19.08.2019 г., которая по состоянию на 03.07.2020 составляет 774 877,67 рублей, из них: 656 538,30 рублей - основной долг; 74 896,98 рублей - плановые проценты; 13 386,55 рублей - пени по процентам; 30 055,84 рублей - пени по просроченному долгу, что подтверждается расчётом задолженности (л.д. 13-22).

Проверив представленный расчёт задолженности по кредитному договору, суд находит его верным, произведённым в соответствии с условиями кредитного договора, оснований сомневаться в расчёте задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется. Доказательств иного расчёта истца задолженности по договору ответчиками за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представлено не было.

Статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право суда уменьшить неустойку в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств». В пункте 71 того же постановления указано, что при взыскании неустойки с иных лиц (за исключением коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, а равно коммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая приведённые выше положения закона, а также принимая во внимание размер кредита, предоставленного ответчикам по договору, период неисполнения обязательства должниками, условия договора кредита в части установления ответственности за нарушение сроков исполнения обязательств, размер непогашенной суммы основного долга на момент предъявления иска, суд не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения неустойки, считая её соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с положениями части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку истец воспользовался своим правом требования досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов и неустоек, и просит о расторжении кредитного договора, заключённого с ФИО3 ввиду существенного нарушения последним условий договора, данное требование подлежит удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения, как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (абзац второй пункта 2 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требования истца Банка ВТБ (ПАО), а именно взыскать с ответчиков в пользу Банка ВТБ (ПАО) солидарно задолженность по кредитному договору №от 14 февраля 2014 года по состоянию 03 июля 2020 года в размере 774 877,67 рублей, из них: 656 538,30 рублей - основной долг; 74 896,98 рублей - плановые проценты; 13 386,55 рублей - пени по процентам; 30 055,84 рублей - пени по просроченному долгу.

Кроме того, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> зарегистрированную на праве собственности за бакулиным Е.С., определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 391200 рублей, а также способ продажи – публичные торги.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии со статьёй 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя, другие, признанные судом необходимыми расходы.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая названные положения закона, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании солидарно с ответчиков в его пользу всех понесённых им судебных расходов.

Истцом Банком ВТБ (ПАО) при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 22949 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от 09 июля 2020 года (л.д. 11), а также расходы по направлению исковых заявлений ответчикам в размере 691 рубль 92 коп. (л.д.7-9). Таким образом, с ответчиков в пользу истца Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию солидарно судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18028 рублей и почтовые расходы в размере 691 рубль 92 коп.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор № от 14.02.2014 года, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 14.02.2014 года № по состоянию на 03.07.2020 года включительно в общей сумме 774 877 (семьсот семьдесят четыре тысячи восемьсот семьдесят семь) рублей 67 копеек, из них: 656 538,30 рублей - основной долг; 74 896,98 рублей - плановые проценты; 13 386,55 рублей - пени по процентам; 30 055,84 рублей - пени по просроченному долгу.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, ФИО2, 07.03 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 22 949 (двадцать две тысячи девятьсот сорок девять) рублей, а также почтовые расходы в сумме 691 (шестьсот девяносто один) рубль 92 копейки.

Обратить взыскание на квартиру (кадастровый номер №), состоящую из 1 (одной) комнаты, общей площадью 

<

данные изъяты>) кв.м. жилой площади 

<

данные изъяты>) расположенную на 4 этаже 5-ти этажного крупноблочного жилого дома по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Определить способ продажи заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> - публичные торги.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> в размере 391 200,00 (триста девяносто одна тысяча двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 07 сентября 2020 года.

Судья Е.В. Курач

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.