Дело №2-61/2024

26RS0029-01-2023-001794-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

18 января 2024 года город Новопавловск

Кировский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ивахненко Л.С.,

при ведении протокола помощником судьи Быстриченко К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов. 

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела без их участия, указав в исковом заявлении, что 07.04.2017 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 252 237 руб. 87 коп., с процентной ставкой 22,90% годовых, сроком на 60 месяцев. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 252 237 руб. 87 коп. на счет заемщика № 42301810740400173165, открытый в ООО «ХФК Банк». В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также уплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнение заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисление первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны е соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплаченной задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 7 100,51 руб., последний платеж 07.04.2022 г. – 6 867,11 руб. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 07.04.2018 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 07.05.2018 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.04.2022, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.04.2018 по 07.04.2022 г. в размере 114 669,44 руб., что является убытками Банка. Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

***> от 07.04.2017 г. в размере 377 389,17 руб., в т.ч. просроченный основной долг – 235 449,99 руб., проценты за пользование кредитом – 25 194,20 руб., убытки Банка – 114 669,44 руб., штраф – 2 075,54 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 973,89 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, также просил в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося истца, его представителя, ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлено, 07 апреля 2017 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>. По условиям договора истец (кредитор) предоставил ответчику (заемщику) кредит в сумме 252 237,87 руб., с процентной ставкой по кредиту в размере 22,90% годовых, сроком на 60 месяцев, путем зачисления суммы кредита на банковский счет № 42301810740400173165, открытый на имя ответчика. Ответчик обязался осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в соответствии с условиями договора. В период действия Договора Заемщиком были подключены дополнительные услуги, оплата стоимости которой, включается в состав ежемесячного платежа: ежемесячное направление извещений по кредитному договору по смс стоимостью 59 руб. Кредитный договор подписан собственноручно заемщиком, что не оспорено ответчиком.

Суд считает доказанным факт получения кредита ответчиком, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита 

<

***> от 07.04.2017 года, заявлением на предоставление кредита, согласием на обработку персональных данных и получении кредитной истории, соглашением о дистанционном банковском обслуживании, общими условиями договора, услугой «СМС-пакет», выпиской по счету, расчетом задолженности с графиком платежей, требованием о полном досрочном погашении долга, что не оспорено ответчиком. 

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, возврат кредита ФИО1 осуществляется ежемесячными платежами в течение 60 платежных периодов в размере 7 100,51 руб. (за исключением последнего платежа 6 867,11 руб.) 07 числа каждого месяца в период с 07.05.2017 года по 07.04.2022 год.

За неисполнение условий договора о возврате кредита и процентов, п. 12 индивидуальных условий предусмотрена выплата кредитору неустойки в размере 0, 1 % от суммы просроченной задолженности. 

Согласно расчету истца по кредитному договору задолженность ФИО1 составляет 377 389,17 руб., которая состоит из 235 449,99 руб. - сумма задолженности по просроченному основному долгу; 25 194,20 руб. - задолженность по просроченным процентам; 114 669,44 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления процентов); 2 075,54 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно условиям договора погашение задолженности должно осуществляется ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. 

В нарушение своих договорных обязательств, ответчик ФИО1 не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

07.04.2018 года Банк обратился к ответчику с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 07.05.2018 года, однако требование Банка не было исполнено. 

23.11.2018 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было подано заявление мировому судье о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ФИО1, 07.12.2018 г. мировым судьей судебного участка № 1 Кировского района Ставропольского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, который определением мирового судьи от 08.02.2020 г. отменен в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения.

27.08.2019 г. на основании судебного приказа от 07.12.2018 г. возбуждено исполнительное производство № 37229/19/26016-ИП, которое постановление судебного пристава - исполнителя от 18.05.2021 г. прекращено на основании п. 5 ч.2 ст. 43 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в связи с отменой судебного акта, на основании которого возбуждено исполнительное производство, сумма взысканий по данному исполнительному производству составила – 694,26 руб.

До настоящего времени ответчиком не погашена задолженность в размере 377 891,17 руб. 

Вместе с тем, в ходе рассмотрения судом настоящего гражданского дела ответчиком ФИО1 заявлено о применении к требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» последствий пропуска срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Из положений ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В силу статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2). 

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По настоящему делу условия договора займа предусматривали право заимодавца потребовать полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней путём предъявления письменного требования, которое подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления Банком требования в письменном виде (Раздел III пункт 4 Общих условий Договора). 

07 апреля 2018 г. истцом было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита. Кроме того, по условиям договора возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, задолженность по расчёту Банка возникла с 07 января 2017 г. по 07 июня 2022 г., а следовательно срок исковой давности в любом случае может применяться только к периодическим платежам, а не к окончанию срока действия кредитного договора (данная позиция отражена в Определении Верховного суда Российской Федерации от 01.08.2023 года № 18-КГ23-91-К4 ).

Как следует из абз. 3 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). 

Как следует из материалов дела, требование о досрочном возврате заемных кредитных средств направлено истцом в адрес ответчика 07.04.2018 г. Срок исполнения требования о досрочном возврате кредита определен до 07.05.2018 г.

Требование о досрочном возврате кредита ответчиком исполнено не было, в связи с чем истец узнал о нарушении своего права на досрочное взыскание кредита 08.05.2018 г.

С учетом обращения истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, вынесении судебного приказа и его отмены, судебная защита прав истца осуществлялась на протяжении 1 г. 2 мес. 15 дней ( с 23.11.2018 г. по 08.02.2020 г.).

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском истек 23.07.2022 г.

Истец обратился в суд с иском 23.11.2023 г., за пределами установленного законом срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, поскольку истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Соответственно, не подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 07.04.2017 г. в размере 377 389,17 руб. и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 973,89 руб. отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд.

(Мотивированное решение изготовлено 26 января 2024 года)

Судья Л.С. Ивахненко