Дело №2-363/2021 УИД 32RS0010-01-2021-000511-32

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2021 года г.Жуковка Брянской области 

Жуковский районный суд Брянской области в составе председательствующего – Горелова В.Г.,

при секретаре Дорониной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» (далее – Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 4 марта 2019 года между сторонами был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 421213 рублей 44 копеек на срок 60 месяцев под 16,9 процента годовых. Кредитор полностью исполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако заемщик свои обязательства по кредиту исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. Истец просит взыскать с ответчика 503558 рублей 70 копеек задолженности по Кредитному договору, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14235 рублей 59 копеек, а также расторгнуть заключенный между сторонами Кредитный договор (л.д.1-2).

Представители Банка в судебное заседание не прибыли, хотя адресатом уведомление о времени и месте рассмотрения дела получено (л.д.50). При этом представителем Банка – ФИО2, действующей на основании доверенности от 8 апреля 2020 года (срок действия доверенности – по 15 октября 2021 года) (л.д.34), представлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителей истца (л.д.2).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, хотя о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом уведомлен (л.д.49).

В соответствии с ч.ч.4, 5 ст.167, ч.1 ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителей истца, ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 3 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307 - 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как предусмотрено п.п.1-3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Ст.2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон №63-ФЗ) предусмотрено, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона №63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п.2 ст.6 Федерального закона №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). 

В силу п.1 ст.9 Федерального закона №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В п.1 ст.435 ГК РФ указано, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.п.1 и 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 2 апреля 2018 года ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, указав в нем свои паспортные данные, номер мобильного телефона (№). Просил выдать ему дебетовую карту Банка, открыть банковский счет, подключить услугу «Мобильный банк», а также выразил согласие на подписание документов в электронном виде. Банком акцептована оферта ФИО1, ответчику выдана дебетовая карта, открыт счет карты (№), подключена услуга «Мобильный банк» (л.д.19, 23-24).

Как определено п.п.3.2, 3.6-3.9 Порядка предоставления Банком услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц Банка), услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через веб-сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка обеспечивающая: возможность оказания клиенту финансовых услуг; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для заключения договоров между клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента. Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк». Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк». Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банку клиентом. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы исходят от сторон по Договору. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказания услуги, совершение операции/действия в такой системе. По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», СМС-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора Банком.

4 марта 2019 года от имени ФИО1 в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» подана заявка на потребительский кредит, в которой указаны паспортные данные ответчика, контактная информация, в том числе вышеуказанный номер мобильного телефона, номер банковской карты заемщика. Банком акцептована оферта ФИО1, ответчику предоставлен кредит в сумме 421213 рублей 44 копеек на 48 месяцев с уплатой 16,9 процентов годовых (кредитный договор № от 4 марта 2019 года) (л.д.12-14, 15, 22).

При этом согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», на вышеуказанный номер мобильного телефона ответчика дважды отправлялся одноразовый код подтверждения, после чего действительность контактных данных заявителя была подтверждена (л.д.15).

Обязательства по предоставлению денежных средств Банком исполнены, что видно из отчета об операциях по вышеуказанному счету банковской карты ответчика (л.д.16).

Учитывая, что ответчик подтвердил согласие с условиями заключения Кредитного договора при помощи простой электронной подписи (с использованием одноразового кода), принимая во внимание, что обязательства по договору кредитором исполнены, суд считает, что 4 марта 2019 года между сторонами был заключен Кредитный договор на вышеприведенных условиях. Данный договор является электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью ответчика, и порождает юридические последствия.

Поскольку процедура получения аналога собственноручной подписи исключает случайное перечисление денежных средств на банковскую карту ответчика, возможность третьих лиц воспользоваться перечисленными на банковскую карту ответчика денежными средствами исключена. Ответчик получил кредит и обязался вернуть денежные средства, а также уплатить предусмотренные договором проценты.

Как предусмотрено п.6 индивидуальных условий Кредитного договора, разделом 3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита (л.д.12-14, 32-33). 

Согласно п.п.1, 2 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как предусмотрено п.12 индивидуальных условий Кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как следует из искового заявления, в связи с невнесением ответчиком платежей в погашение кредита по состоянию на 15 марта 2021 года образовалась задолженность в сумме 503558 рублей 70 копеек, из них просроченный основной долг – 395954 рубля 13 копеек, просроченные проценты – 102345 рублей 71 копейка, неустойка – 5258 рублей 86 копеек.

В подтверждение указанной задолженности Банком представлен расчет, который ответчиком не опровергнут, является арифметически верным и выполнен в соответствии с условиями кредитного договора (л.д.4-7).

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснено в п.73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. 

Каких-то доказательств несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки ответчиком, вопреки указанным требованиям и положениям ст.56 ГПК РФ, не представлено.

При этом размер сложившейся задолженности и длительность неисполнения обязательства свидетельствуют о том, что предъявленная к взысканию неустойка соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий Кредитного договора.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в размере 503558 рублей 70 копеек (395954,13 + 102345,71+ 5258,86). 

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из искового заявления следует, что Банком в адрес ФИО1 направлено требование о возврате всей суммы кредита и расторжении Кредитного договора, однако данное требования до настоящего времени не выполнено. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Учитывая, что ответчик, не осуществляя длительное время в определенные договором сроки платежи в погашение кредита, допустил существенные нарушения условий заключенного между сторонами Кредитного договора, чем нарушены права кредитора, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования истца о расторжении Кредитного договора.

На основании ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Истцом по платежному поручению № от 19 апреля 2021 года уплачена государственная пошлина в размере 14235 рублей 59 копеек (л.д.3).

В силу подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200001 рубля до 1000000 рублей – 5200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200000 рублей; при подаче искового заявления неимущественного характера: для организаций – 6000 рублей.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.91 ГПК РФ цена иска по искам о взыскании денежных средств определяется, исходя из взыскиваемой денежной суммы.

Соответственно, сумма подлежащей уплате по настоящему делу государственной пошлины составляет 14235 рубля 59 копеек ((503558,7 – 200000) * 1% + 5200 + 6000).

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 14235 рублей 59 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 4 марта 2019 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» 503558 рублей 70 копеек задолженности по кредитному договору № от 4 марта 2019 года, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14235 рублей 59 копеек, всего 517794 (пятьсот семнадцать тысяч семьсот девяносто четыре) рубля 29 копеек. 

Разъяснить ФИО1, что он вправе подать в Жуковский районный суд Брянской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Разъяснить ФИО1, что заочное решение суда может быть обжаловано им в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Жуковский районный суд Брянской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Разъяснить представителям истца, что заочное решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Жуковский районный суд Брянской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий В.Г. Горелов

Дата составления мотивированного решения – 26 июля 2021 года.