УИД 24RS0032-01-2018-004632-41

Дело №2-815/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Толстихиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивировало тем, что 09.07.2013 года межу ОАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитования № в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 50 000 руб. 00 коп. сроком до востребования. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по гашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин возникновения просроченной задолженности. В связи с чем, у ответчика перед истцом по состоянию на 15.06.2018 года образовалась задолженность, которая составляет 69 620 руб. 68 коп. из которых: задолженность по основному долгу – 50 000 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 19 620 руб. 68 коп. ПАО КБ «Восточный» просило взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору №13/0942/19007/402920 от 09.07.2013 года за период с 04.06.2014г. по 15.06.2018г. в размере 69 620 руб. 68 коп., из которых: 50 000 руб. - задолженность по основному долгу, 19 620 руб. 68 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 288 руб. 62 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2 (доверенность от 20.12.2017 года) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представила возражение на заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, в котором указала, что согласно условиям предоставления кредита платежи должны производится ежемесячно, однако ответчиком ФИО1 погашение кредита осуществлялось не регулярно. В адрес ответчика банком неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту, с предложением о погашении суммы долга. Кроме того, ответчику поступали звонки и смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, однако ответчик задолженности по договору не погасила. Согласно договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита установлен до востребования. В связи с этим, срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования. 14.05.2018 года банком в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № от 09.07.2013 года. Иных доводов, по которым срок исковой давности для предъявления банком требований к должнику должен считаться истекшим, стороной ответчика в материалы дела не представлено. Просила отказать в удовлетворении заявления ответчика о применении срока исковой давности. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала относительно заявленных исковых требований, заявила ходатайство о применении срока исковой давности и отказе ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении исковых требований, мотивировав тем, что последний платеж по кредитному договору № от 09.07.2013 года ответчиком был осуществлен 18.04.2014 года, что подтверждается выпиской по счету, представленной стороной истца. Вместе с тем, банк обратился в суд с иском о взыскании денежных средств только 15.10.2018 года, т.е. после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. Полагала что срок исковой давности должен считаться с 04.06.2014г., поскольку в исковом заявлении истцом указано, что задолженность по кредитному договору образовалась в период с 04.06.2014г. по 15.06.2018г., т.е. о нарушении своего права истцу стало известно 04.06.2014г. Полагала что уважительных причин пропуска срока исковой давности у истца не имеется, истец имел возможность обратится в суд в течении установленного срока, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты на от 09.07.2013 года ФИО1 обратилась в банк ОАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») для предоставления ей кредитной карты (INSTANT). 

09.07.2013 года между ОАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен Договор кредитования № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в виде кредитной карты персональная (INSTANT) с лимитом кредитования - 50 000 руб. 00 коп., с уплатой 31% годовых, срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита кредитования до востребования. Платежный период 25 дней, дата платежа согласно счет –выписке. Дата начала платежного периода – 10.08.2013 г., льготный период 56 дней. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита - 10 % от суммы полученного и не погашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 руб. при сумме лимита от 20 000 руб. до 50 000 руб. Заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства выплачивать банку предоставленный ей кредит, включающий в себя сумму основного долга и начисленные проценты по кредиту. 

В соответствии с пунктом 2.2 «Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета» договор кредитования заключается путем присоединения клиента (заемщика) к Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиенты о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента. Договор считает заключенным с даты акцепта Банком предложения Клиента в соответствии с Заявлением Клиента и действует до исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Документами, составляющими договор кредитования, являются Общие условия и заявление Клиента, содержащее предложение Клиента Банку о заключении Договора кредитования подтверждающие его согласие с Общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости кредита (л.д.30).

Подписывая заявление о заключении договора кредитования ФИО1 подтвердила и согласилась с действующими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые признаны неотъемлемой частью оферты. В заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, размещенными в сети Интернет на странице www.express-bank.ru, в случае заключения договора обязуется их соблюдать. 

Согласно пункту 4.4.1 Общих условий потребительского кредита, ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования Ежемесячного взноса. В соответствии с Заявлением Клиента ФИО1 взяла на себя обязательство осуществлять погашение задолженности по кредиту путем внесения на ТБС Минимального платежа (МОП) в погашение кредита в в течение Платежного периода на основании выписки банка о размере МОП и сроках его погашения смс-уведомлением на телефон заемщика. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Дата начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания Расчетного периода, равного одному календарному месяцу (л.д.10).

По условиям заключенного договора кредитования № от 09.07.2013 года штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования задолженности; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» - 2,9 % мин. 299 руб.; плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – плата стороннего банка + 10 руб.; плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) 110 руб.; плата за прием средств в погашение кредита в терминалах Банка (независимо от назначения платежа) 90 руб.; плата за оформление карты 800 руб.; плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года 600 руб.; плата за разблокировку карты 100 руб.; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка 2,9% мин. 299 руб.; плата за снятие наличных денежных средств в ПВН Банка 2,9% мин. 299 руб.; плата за снятие наличных денежных средств в сторонних банках 299 руб.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита, датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (л.д.30).

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 50000 рублей.

Заемщик, получив кредитную карту, за период с 25.08.2013г. по 18.04.2014г. получила кредитных средств 99373,87 рублей, задолженность по основному долгу составляет 50 000 рублей, что подтверждается представленным расчетом (л.д.27).

Из представленного расчета задолженности видно, что задолженность по основному долгу возникла у ответчика 10.06.2014г., последний платеж в счет основного долга сделан 10.06.2014г., последний платеж в счет уплаты процентов за пользование кредитом сделан ответчиком 18.04.2014г., проценты за пользование кредитом начислялись ответчику за период с 12.07.2013г. по 05.10.2016г. 

Согласно предоставленной истцом выписки из лицевого счета №

<

***> и расчета, 04.06.2014г. ответчик внесла последний платеж в счет погашения основного долга, прекратила выплачивать денежные средства по кредиту, в связи с чем, в период с 04.06.2014г. по 15.06.2018г. у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору № от 09.07.2013 года в размере 69 620 руб. 68 коп., из которых: 50 000 руб. - задолженность по основному долгу, 19 620 руб. 68 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, начисленными за период с 18.10.2013г. по 03.11.2016г.

В судебном заседании при рассмотрении дела ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Из содержания ст. 199 ГК РФ следует, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке оказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Судом установлено, что срок возврата основного долга по кредитному договору № от 09.07.2013 года определен до востребования, график погашения задолженности не выдавался, с 04.06.2014г. ответчик прекратила выплачивать денежные средства за основной долг, проценты ответчик прекратила выплачивать с 18.04.2014г.

Таким образом, срок исковой давности для предъявления кредитором требований о взыскании задолженности в судебном порядке подлежит исчислению с 04.06. 2014г., то есть с момента, когда Банк узнал о нарушении его прав на надлежащее исполнение заемщиком обязательств и у Банка возникло право предъявить требование о возврате оставшейся суммы кредита в течение 180 календарных дней путем направления заемщику требования о погашении задолженности. Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору со сроком действия «до востребования» начинает исчисляться с момента внесения последнего платежа, когда Банк узнал о нарушении своего права, то есть с 04.06.2014г. 

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из материалов дела, 17.10.2016 года мировым судьей Судебного участка № 57 в Ленинском районе г. Красноярска был вынесен судебный приказ № 2-1959/2016 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от 09.07.2013 года за период с 05.06.2014г. по 05.08.2016 года в размере 69 395 руб. 43 коп., и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 140 руб. 93 коп. Срок исковой давности к этому времени начиная с 04.06.2014г. истек 2 года 4 месяца 13 дней.

Определением мирового судьи судебного участка № 57 в Ленинском районе г.Красноярска от 28.10.2016 года вышеуказанный судебный приказ был отменен, в связи с поступившими возражениями от ответчика ФИО1 

Не истекший срок исковой давности составил 7 месяцев 17 дней и истек 14.06.2017 года 

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Ленинский районный суд г. Красноярска с иском, направив его почтой 13.10.2018 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании основного долга и процентов.

Из представленного ПАО КБ «Восточный» по запросу суда требования, следует, что требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № от 09.07.2013 года банком в адрес ответчика ФИО1 было направлено 14.05.2018 года, т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности. Иных сведений о направлении ранее в адрес ответчика требования стороной истца суду не представлено, материалы дела не содержат. 

Учитывая сроки исполнения обязательств, период образования задолженности, суд приходит к выводу о том, на момент предъявления требования от 14.05.2018 года о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № от 09.07.2013 года и искового заявления в суд, истцом в отношении всего объема требований, предъявленных ко взысканию, пропущен срок исковой давности, составляющий три года.

Доводы истца о том, что срок исковой давности подлежит исчислению к каждому ежемесячному платежу, суд находит заслуживающим внимание.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах 9проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права ( пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.).

В силу положений ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает и срок исковой давности по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство т.п.).

Таким образом, по смыслу закона, хотя обязательство по уплате процентов за пользование кредитом, является самостоятельным в рамках заключенного договора, в том смысле, что не представляет собой ответственности, однако оно не может существовать независимо от главного обязательства-возврата суммы кредита.

Возврат кредита должен быть произведен заемщиком либо единовременно в размере суммы кредитных денежных средств с уплатой процентов, либо ежемесячно в размере минимального платежа, установленного Банком в ежемесячных выписках, направляемых в адрес заемщика.

Согласно выписке по лицевому счету ответчику за период с 25.08.2013г. по 10.06.2014г. были предоставлены кредитные денежные средства в общей сумме 99 373,87 рублей, денежные средства были сняты ФИО1 последний раз 14.06.2014г., последний платеж в счет процентов по кредиту внесен 18.04.2014г., последний платеж в счет уплаты основного долга внесен ответчиком 10.06.2014г. 

По условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным. Кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям путем уплаты МОП (минимального обязательного платежа).

Поскольку последний обязательный минимальный платеж по процентам осуществлен ответчиком 18.04.2014г., срок исковой давности по требованиям о взыскании обязательных платежей в виде процентов за пользование кредитом с учетом обращения Банка к мировому судье и вынесения судебного приказа, истек 14.06.2017г. В суд истец обратился 15.10.2018г. по истечении срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Судом не установлено уважительности причин длительного пропуска истцом срока на обращение в суд, на обстоятельства, свидетельствующие о приостановлении либо перерыве течения срока исковой давности, истец не ссылается, и поскольку ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности, суд полагает, что имеются основания для применения данного срока и отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, требования о возмещении истцу судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 288 руб. 62 коп. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: И.А.Бойко