Дело № 2-170/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши «23» мая 2018 года 

Курганской области 

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Никитиной С.И.,

при секретаре Бариновой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40 000 рублей. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданского-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 76971,77 рублей, из которых: 41075,70 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 25201,42 рублей – просроченные проценты, 10694,65 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 2509,15 рублей.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, извещен надлежащим образом посредством размещения информации на официальном сайте суда, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом. В письменном отзыве от ДД.ММ.ГГГГ просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования признала полностью. 

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 40 000 рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Данный договор по своей сути является договором присоединения. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») и Тарифах по тарифному плану. 

Согласно Тарифам «Кредитная карта. Тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 руб.» (Приложение № к Приказу №.01 от ДД.ММ.ГГГГ) длительность беспроцентного периода по карте составляет до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок – 34,9 % годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 49,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты – 590 рублей; плата за перевыпуск карты по инициативе клиента- 290 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей. 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. 3.10. Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент представит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. 

ФИО1 заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами по кредитным картам, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиями комплексного банковского обслуживания, с которыми была ознакомлена до заключения договора. 

Кроме того, из заявления-анкеты усматривается, что ответчик согласилась подключить услугу СМС-банк и быть застрахованной по Программе страховой защиты заемщиков банка и уплачивать платы за данные услуги в соответствии с Тарифами. 

Таким образом, взыскание банком платы за предоставление услуги СМС-банк и платы за Программу страховой защиты основано на условиях заключенного между сторонами договора кредитной карты. В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. 

Такое соглашение между сторонами достигнуто, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операции указан в Тарифах.

Исходя из вышеизложенного, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 30 указанного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами при условии, что это предусмотрено договором.

Как видно из письменных материалов дела, дополнительные услуги являются отдельными услугами, которые не связаны с заключением договора, не являются обязательным условием для его заключения и оказываются по желанию держателя кредитной карты.

Исходя из изложенного, плата за обслуживание карты, плата за включение в Программу страховой защиты, плата за предоставление услуги СМС-Банк, комиссия за выдачу наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства.

Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты заключен без оговорок, следовательно, соглашение об оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за обслуживание карты и иных платежей между сторонами было достигнуто. 

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, окончательно установив ему лимит задолженности 40 000 рублей. 

ФИО1 получила кредитную карту банка неактивированной и ДД.ММ.ГГГГ произвела ее активацию путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. 

Таким образом, ответчик добровольно приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором платы и комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, устанавливающим принцип свободы договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом с октября 2016 года, а с марта 2017 года платежи вообще не вносит.

На основании п. 9.1 Общих условий истец ДД.ММ.ГГГГ расторг договор кредитной карты в одностороннем порядке, путем выставления заключительного счета, который в соответствии с п. 5.12 подлежал оплате в течение 30 дней с даты формирования.

До настоящего времени ответчик задолженность не погасила.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Сумма задолженности ФИО1 перед истцом по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 76 971 руб. 77 коп., из которых: основной долг 41 075 руб. 70 коп., проценты 25 201 руб. 42 коп., штрафы – 10 694 руб. 65 коп.

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, справкой о размере задолженности, расчетом задолженности по договору кредитной линии № и выпиской по договору №.

Ответчик сумму задолженности не оспаривала. 

Не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется, расчет произведен в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО). 

Суд, проверив данный расчет, находит его верным. Размер процентов за пользование денежными средствами исчислен исходя из процентной ставки по кредиту, указанной в Тарифах.

Помимо основного долга и процентов за пользование кредитом истец просил взыскать штраф в сумме 10 694 руб. 65 коп. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С целью сохранения баланса интересов истца и ответчика, с учетом компенсационной природы неустойки в гражданско-правовых отношениях, принципа соразмерности взыскиваемой суммы неустойки объему и характеру нарушения, учитывая размер основного долга, размер установленных процентов за пользование денежными средствами, общую сумму произведенных выплат, конкретные обстоятельства дела, период просрочки, суд полагает возможным снизить размер подлежащих взысканию штрафных санкций за нарушение обязательств до 2000 руб.

Как следует из материалов дела, ответчик существенно нарушила условия кредитного договора, не осуществляет платежей в погашение кредита, на день рассмотрения дела задолженность перед банком не погасила.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком обязательства по кредиту надлежащим образом не исполняются, в связи с чем, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 68 277 (Шестьдесят восемь тысяч двести семьдесят семь) руб. 12 коп., в том числе: 41 075 руб. 70 коп. – задолженность по основному долгу, 25 201 руб. 42 коп. – проценты, 2000 руб. 00 коп. - штрафы.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в возврат уплаченной госпошлины 2 509 руб. 15 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья С.И. Никитина