Дело № 2-168/2019

Решение

Именем Российской Федерации 

р.п.Новониколаевский 15июля 2019 года

Новониколаевский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего федерального судьи - Королева М.А.

при секретаре - Лысенко Ю.А.

с участием:

ответчика - ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

Установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Новониколаевский районный суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка просроченную задолженность, состоящую из суммы общего долга 113778 рублей 47 копеек, из которых: 75484 рубля 92 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 34163 рубля 55 копеек - просроченные проценты, 4130 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также уплаченную государственную пошлину в размере 3475 рублей 57 копеек.

В судебное заседание не явился представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк», в исковом заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие. 

Суд, учитывая мнение ответчика ФИО2, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, так как в его отсутствие возможно выяснение всех обстоятельств дела.

По доводам искового заявления 30 сентября 2008 года истцом и ответчиком заключён договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 46000 рублей. Составными частями заключённого договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания, в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключён путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента, моментом заключения договора является дата активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключённого договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. При заключении договора ответчик принял на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить Банку заёмные денежные средства. Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях и штрафах, процентах по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 6 февраля 2019 года путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. В соответствии с Общими условиями, заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 с исковыми требованиями согласилась частично и пояснила, что действительно получила кредитную карту банка, пользовалась ею до 2014 года. В 2014 году кредитную карту она утеряла и перестала ею пользоваться, вносила платежи по основному долгу, проценты не оплачивала, так как не знала в каком они размере. Выписки о движении по счёту она не получала, так как давала согласие об их направлении посредством электронной почты, но компьютер у неё сломался, какими-либо данными по кредиту она не располагала. В 2013 году у неё родился ребёнок, она потеряла работу, в дальнейшем у неё отсутствовала возможность оплачивать кредит, последний платёж она совершила в 2018 году. Она признаёт наличие только суммы основного долга, указанной в возражении на исковое заявление, и суммы долга по процентам на эту сумму, в остальной части исковые требования не признаёт. Кроме того, ответчик ФИО2 заявила о пропуске истцом срока исковой давности, так как с 2014 года она уплачивала только сумму основного долга, а проценты по кредиту не платила. 

Изучив доводы искового заявления, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд делает следующие выводы.

В соответствии со ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, взыскания неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений п.п.1,2 ст.432, п.1 ст.433, п.п.1,2 ст.434, п.1 ст.435, п.1 ст.438 ГК РФ следует, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

В силу п.1 ст.807, п.1 ст.810, п.1 ст.819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с Заявлением-анкетой от 19 августа 2008 года от имени ФИО2, она доверяет ООО «ТКС» представить указанное заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк и уполномочивает сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт, на условиях указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В заявлении указан тарифный план: ТП 1.0 RUR. 

В тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (тарифный план ТП 1.0 RUR), беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка № % годовых, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных № % плюс 290 рублей, минимальный платёж №% от задолженности, штраф за неуплату минимального платежа, первый раз подряд 190 рублей, второй раз подряд № % от задолженности плюс 390 рублей, третий и более раз подряд № % от задолженности, плюс 590 рублей,. 

По расчёту задолженности по договору кредитной линии № сумма общего долга ФИО2 113778 рублей 47 копеек, из которых: 75484 рубля 92 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 34163 рубля 55 копеек - просроченные проценты, 4130 рублей - штрафные санкции.

Содержание расчёта задолженности подтверждается выпиской по номеру договора №, по которой ФИО2 совершала операции по кредитной карте. 

По справке о размере задолженности от 17 апреля 2019 года подтверждается, что для ФИО2 сумма задолженности по состоянию на 17 апреля 2019 года составляет 113778 рублей 47 копеек, из которых: 75484 рубля 92 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 34163 рубля 55 копеек - просроченные проценты, 4130 рублей - штрафы и комиссии.

Согласно Заключительному счёту от 6 февраля 2019 года, в связи с неисполнением ФИО2 условий договора кредитной карты, она уведомляется Банком об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора. 

Суд считает необходимым исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитной карты удовлетворить в полном объёме по следующим основаниям. 

В соответствии с п.п.2.3.,4.6.-4.7.,5.1.,5.4.-5.5.,7.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Акционерного общества «Тинькофф Банк» договор кредитной карты заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцепт осуществляется путём активации Банком кредитной карты. Договор считается заключённым с момента активации кредитной карты банком. 

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесённые Банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счёт кредита. 

Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами за счёт собственных средств или за счёт кредита. 

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счёт-выписку. 

При неполучении Счёта-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и даты его оплаты. Неполучение Счёта-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по договору. 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в Счёт-выписке. 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования Кредита и процентов по нему Банк формирует Заключительный счёт и направляет его клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. 

Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 дней после даты формирования заключительного счёта, считаются просроченными. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 19 августа 2008 года ФИО2 подписала и направила в Акционерное общество «Тинькофф Банк» Заявление-Анкету содержащую оферту, то есть предложение заключить договор кредитной карты по тарифному плану ТП. 1.0 RUR. 

30 сентября 2008 года АО «Тинькофф Банк» активировало кредитную карту ФИО2, то есть приняло оферту ответчика, и договор кредитной карты считается заключённым. 

Представленными доказательствами в виде выписки по договору и расчёта задолженности подтверждается использование ответчиком ФИО2 полученной кредитной карты, путём совершения операций по получению наличных денежных средств и оплате товаров (услуг), расчёт ответчик в суде фактически не оспаривал. 

В п.1.5 Положения об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утверждённого Банком России 24.12.2004 года № 266-П, указано, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Суд приходит к выводу, что ФИО2 подписав Заявление-Анкету, ознакомившись и согласившись с условиями кредитного договора, одним из составных частей которого являются Тарифы по кредитной карте, таким образом, добровольно приняла на себя обязательство выполнять условия договора. Это означает, что штрафные санкции за ненадлежащее исполнение условий договора, оговорены соглашением сторон кредитного договора, их начисление банком является правомерным. 

В силу ст.809 ГК РФ, размер и порядок начисления процентов определяются договором. 

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, которые являются частью кредитного договора, предусмотрено предоставление ФИО2 кредита для оплаты всех расходных операций. 

В течение всего срока кредитования ФИО2 было известно о необходимости оплаты услуги смс-оповещения, страховой защиты, а также комиссий и штрафа, однако, указанные платежи она производила с нарушением срока, они включались в размер общей задолженности с начислением установленных договором процентов. 

Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что Банк со своей стороны исполнил свои обязательства, выпустил и передал ответчику кредитную карту, обеспечил ФИО2 возможность пользоваться кредитным лимитом, однако, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов по нему, исполняла ненадлежащим образом.

Учитывая изложенное, Банк руководствуясь условиями договора, правомерно расторг с ФИО2 договор и требует в судебном порядке взыскать с ответчика сумму основного долга, проценты по кредиту и штрафы.

Доводы ФИО2 о неверном учёте Банком суммы задолженности по основному долгу необоснованны, какой-либо обоснованный свой расчёт долга ответчик не предоставила, расчёт Банка не опровергла. 

После внесения платежей по кредиту согласно п.7.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» из суммы платежа просроченная задолженность по кредиту погашается только в третью очередь, после погашения в первую очередь просроченной задолженности по комиссиям и платам, для оплаты которых не предоставлен кредит и во вторую очередь просроченной задолженности по процентам. 

Определяя свою задолженность по основному долгу, ответчик ФИО2 не учитывает, что в расчёт основного долга включаются также комиссии, плата за оповещение об операциях, плата за программу страховой защиты, в связи с этим сумма основного долга, рассчитанная в письменных возражениях ответчика и в расчёте, прилагаемом с исковым заявлением, не совпадают. 

Суд не находит оснований для отказа в удовлетворении искового заявления АО «Тинькофф Банк» по причине пропуска срока исковой давности.

Согласно ст.195, п.1 ст.196, п.п.1,2 ст.200 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Суд считает, что АО «Тинькофф Банк» срок исковой давности не пропущен.

Согласно Общим условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 дней после даты формирования заключительного счёта, считаются просроченными. 

Таким образом, только после неоплаты ФИО2 заключительного счёта от 6 февраля 2019 года в течение 30 календарных дней после даты его формирования, для АО «Тинькофф Банк» начал течь срок исковой давности. 

По договору кредитной карты график погашений не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено заёмщиком в кредит, и в каком размере он будет осуществлять их погашение. 

Кроме того, до сентября 2018 года ФИО2 пополняла счёт кредитной карты, соответственно, у АО «Тинькофф Банк» не имелось оснований считать, что его право нарушено. 

Платёжными поручениями № 216 от 8 февраля 2019 года и № 728 от 16 апреля 2019 года, представленными истцом, подтверждается, что расходы по уплате государственной пошлины составили 3475 рублей 57 копеек, что соответствует положениям п.1 ч.1 ст.333.19. Налогового кодекса РФ. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Учитывая изложенное, так как решение принимается в пользу истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 3475 рублей 57 копеек.

Руководствуясь ст.ст.98,194-198 ГПК РФ, 

Решил:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 удовлетворить. 

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк»с ФИО2 задолженность по договору кредитной карты в размере 113778 рублей 47 копеек, из которых 75484 рубля 92 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 34163 рубля 55 копеек - просроченные проценты, 4130 рублей - штраф, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3475 рублей 57 копеек, всего взыскать 117 254 рубля 04 копейки.

Мотивированное решение суда составлено 19 июля 2019 года. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Новониколаевский районный суд.

Судья: