Дело № 2-224/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года пгт.Яшкино

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего Суховой С.В.,

при секретаре с/з Соболевой Е.Е., 

с участием ответчика ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника, указывая, что Открытым акционерным обществом «ФИО2» в лице Кемеровского отделения № (далее - Банк) на основании заявления гражданина РФ, ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России» № с разрешенным лимитом кредита 15 000 рублей. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанка России» (далее - Условия), согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. В соответствии с п. 1.1. Условий договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии (далее - Договор) являются Условия в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» далее - Тарифы Банка), Памяткой Держателя международных банковских карт (далее - памятка Держателя) и Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом. Таким образом, между Банком и Ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств. предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий). В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,9 процентов годовых от суммы кредита. Согласно п. 3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом 1.7.5.1. Тарифов Банка определена неустойка в размере 36,0 процентов годовых. В силу п. 5.2.8. Общих Условий ДД.ММ.ГГГГ Истец направил Ответчику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, содержащее требование о погашении всей задолженности. В настоящее время задолженность не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по счету № банковской карты ОАО «Сбербанк России» № составляет 17113,58 рублей, в том числе:

- 14998,26 руб. - просроченный основной долг по кредиту;

- 2115,32 руб. - просроченные проценты.

Заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3 является наследником, и соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам ФИО1. Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору согласно 5.2.8. Общих условий кредитования, пункта 2 статьи 811 ГК РФ, ст. 1175 ГК РФ является основанием для взыскания досрочно с наследников задолженности по кредитному договору.

Просит: Взыскать с ФИО3 в размере принятого наследства задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по счету № № банковской карты ОАО «Сбербанк России» № составляет 17113,58 рублей, в том числе: 14998,26 руб.- просроченный основной долг по кредиту; 2115,32 руб. - просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 684,54 рублей.

ПАО Сбербанк, надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило. Представитель Кемеровского отделения ПАО Сбербанк ФИО4, действующий на основании доверенности № 200-Д от ДД.ММ.ГГГГ, выданной на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10), в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк (л.д. 4). 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна, поскольку наследственно дело после смерти её дочери ФИО1 не заводилось, и какое-либо наследство, оставшееся после смерти дочери также отсутствует. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, п. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Порядок выдачи (эмиссии) кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24.12.2004 г. № 266-П, утвержденным Банком России (далее по тексту также – Положение).

Указанное выше Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

В соответствии с п. 1.5 Положения Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

П. 1 ст. 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из письменных материалов дела следует, что в ПАО Сбербанк действуют Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) (л.д. 27-28).

Согласно п. 1.1 раздела 1 Условий данные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д.27)

Исходя из положений Условий, Банком Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах установленного лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.

В соответствии с п. 3.5 раздела 3 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

По Условиям Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий).

В силу п. 4.1 раздела 4 Условий Держатель карты обязан: выполнять положения настоящих Условий и требования Памятки Держателя; досрочно погасить по требованию Банка сумму Общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения данных Условий.

Положениями подп. 5.2.8 п. 5.2 раздела 5 Условий закреплено право Банка при нарушении Держателем данных Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства, направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы Общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк.

Согласно индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее Индивидуальные условия), данные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д.19-21). Согласно п.1.1 Индивидуальных условий, для проведения операций по карте Банк предоставил Клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 15 000 рублей.

Согласно п.2.1 Индивидуальных условий, Договор вступает в силу с даты подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору.

Согласно п.4 Индивидуальных условий, на сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитов в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 18.9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было заполнено Заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, которым она просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ОАО «Сбербанк России» CREDIT MOMENTUM с лимитом кредита в рублях РФ – 15000 (л.д. 15).

Ответчику истцом была выдана карта Visa CREDIT MOMENTUM ТП-3 с разрешенным лимитом кредита 15000 рублей. Полная стоимость кредита составила 20,41 % годовых.

Таким образом, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии, согласованы все его существенные условия. К данному договору применяются правила о кредитном договоре, установленные гл. 42 ГК РФ.

ОАО «Сбербанк России» свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита на основании заключенного между ними Договора выполнило.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.23-25).

Согласно исковому заявлению и представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 17113,58 рублей, в том числе:

-14998,26 руб. - просроченный основной долг по кредиту;

-2115,32 руб. - просроченные проценты.

В настоящее время Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России») именуется как Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк). Поскольку было произведено только переименование кредитора, его права и обязанности по отношению к заемщикам не изменились. Следовательно, исковые требования заявлены ПАО ФИО2 правомерно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес>, умерла в 

<

адрес>, что удостоверяется свидетельством о смерти №, выданным ДД.ММ.ГГГГ ОЗАГС Яшкинского района Кемеровской области. Запись акта о смерти составлена ДД.ММ.ГГГГ за № (л.д. 26).

Из сообщения нотариуса Яшкинского нотариального округа ФИО5 исх. № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по данным Яшкинского нотариального архива Кемеровской области после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наследственное дело не заводилось, сведений о правопреемниках и о составе наследственного имущества е имеется (л.д.42).

Согласно уведомлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от ДД.ММ.ГГГГ за № в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним отсутствует информация о правах отдельного лица – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества в виде жилых домов, квартир, комнат на территории Российской Федерации (л.д. 41).

Из сообщения Управления ГИБДД ГУ МВД России по Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ за № следует, что согласно Федеральной информационной системе ГИБДД МВД России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за гр. ФИО1 автомототранспортные средства не зарегистрированы (л.д. 43).

Таким образом, из письменных материалов дела следует, что наследственное имущество после смерти ФИО1 отсутствует, ответчик ФИО3 к нотариусу с заявлением о принятии наследства или выдаче свидетельства о праве на наследство не обращалась, какое-либо наследственно имущество, оставшееся осле смерти ФИО1 отсутствует.

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно пп. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст. 416 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, и, исходя из указанных норм права, суд считает, что возложение на ответчика ФИО3 обязанности погасить задолженность по кредитному договору не соответствует требованиям закона.

Следовательно, в данном случае в связи со смертью заемщика ФИО1 обязательства последнего по Кредитному договору прекращены, а потому отсутствуют юридические основания для удовлетворения заявленного иска к ответчику ФИО3

Таким образом, иск ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворению не подлежит.

ПАО Сбербанк при обращении в суд с исковым заявлением была уплачена государственная пошлина в размере 684,54 руб., что подтверждено документально (л.д. 5), данную сумму он просит взыскать в его пользу. Однако, поскольку иск удовлетворению не подлежит, судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению истцу также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 88, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в удовлетворении его иска к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте, как с наследника заемщика ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись С.В. Сухова

Решение изготовлено в окончательной форме: 18 июня 2018 года.

Судья: подпись С.В. Сухова